РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 августа 2026 года город Мелеуз
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.
при секретаре судебного заседания Магизовой З.М., с участием представителя ответчика по доверенности Назаргулова А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Медведеву Вадиму Спартаковичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, обосновав тем, что 23 октября 2024 года между АО «ТБанк» и Медведевым В.С. заключен кредитный договор <№> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 2446320 рублей, ежемесячный регулярный платеж по кредиту 60330 рублей, срок кредита 180 месяцев, проценты за пользование кредитом – 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 индивидуальных условий – 25,4% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора, обеспечение исполнение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>.
В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 24463200 рублей на текущий счет ответчика <№>. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 21 апреля 2026 г. в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 июня 2026 г. составляет в общей сумме 2463828 рублей.
Просит взыскать с Медведева В.С. в свою пользу сумму задолженность по кредитному договору в размере 2463828,20 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 25,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2221186,33 рублей, начиная с 1 июля 2026 г. до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 19,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2452188,34 рублей, начиная с 1 июля 2026 г. до дня фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины в размере 59638 рублей, расходы по оплате отчета об оценке <№> от 6 июля 2026 г. в размере 5000 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 37,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес обезличен> (кадастровый <№>), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3118303,20 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Медведев В.С. в судебное заседание не явился, заблаговременно надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, его представитель по доверенности Назаргулова А.Г. требования признал частично полагает, что ответчиком без законных оснований списаны в счет погашения основного долга денежные средства в сумме, превышающей ежемесячный платеж. Просил принять к сведению контррасчет, приведенный в письменных возражениях. Стоимость имущества, которая определена на основании представленного истцом экспертного заключения, не оспаривает.
С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 89 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с нормами статьей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Судом установлено, что 23 октября 2024 года между АО «ТБанк» и Медведевым В.С. был заключен кредитный договор <№> в афертно-акцептном порядке соответствии с которым, с учетом согласия заемщика на участие в Программе страхования 3.0 Банк предоставил Медведеву В.С. кредит в размере 2446320 рублей под 19,9 % годовых на срок 180 мес.
В случае отказа от программы страхования процентная ставка устанавливается равной 25,4% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).
Погашение кредитной задолженности в соответствии с пунктом 7 индивидуальных условий договора осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей путем уплаты ежемесячных регулярных платежей в размере 60330 руб.
Этим же пунктом предусмотрено, что при изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока кредита или даты его предоставления, размер регулярных платежей и даты их оплаты могут быть изменены. Размер платежей приведен при условии предоставления Кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока Кредита или даты его предоставления размер Регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер Регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка tinkoff.ru. Расчет ссудной задолженности и начисленных процентов в составе Регулярного платежа (ежемесячно) рассчитывается по формуле, приведенной в пункте 7. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита.
Указанная информация была доведена до ответчика.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующих на дату заключения кредитного договора, начисляемой ежедневно на просроченную часть кредита.
Как усматривается по счету заемщика, банк предоставил кредит в общей сумме 2446320 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением Медведевым В.С. обязательств по кредитному договору, возникла задолженность.
21 апреля 2026 г. Банком в адрес ответчика Медведева В.С. направлена претензия о досрочном погашении сумм по кредитному договору в срок не позднее 30 календарных дней. Данное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на 30 июня 2026 г. размер задолженности составил: основанной долг - 2221186,33 руб., просроченные проценты - 231002,01 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 11639,86 руб.
Не соглашая с размером задолженности, ответчиком представлен контррасчет, который произведен, исходя из процентной ставки 19,9% годовых с размером ежемесячного платежа 60330 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Положениями статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Как следует из графика платежей, указанный ежемесячный платеж изначально включал плату по «Программе страховой». При сопоставлении графика платежа с данными по счету и расчетом задолженности видно, что плата по программе страхования исключена, в связи с этим размер ежемесячного платежа изменен в сторону уменьшения и составил 52920 руб. В святи с этим требования о взыскании задолженности по страховой сумме истцом не заявлены.
Из выписки по счету следует, что зачисленные заемщиком на счет денежные средства в размере, превышающем ежемесячный платеж, списывались Банком в счет погашения основного долга. Документы, свидетельствующие о наличии согласия (распоряжения) заемщика на такое списание, суду не представлены.
С учетом изложенного суд считает необходимым произвести расчет задолженности, распределив поступившие платежи согласно положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из ставки 25,4% годовых и размера ежемесячного платежа 52920 руб. (без учета суммы страхования) в следующем порядке:
дата платежа сумма основного долга
Поступило на счет остаток на счете денежных средств ежемесячн платеж сумма процентов просроченные проценты основной долг
Просрочен. основной долг
27.11.2024
2 446 320,00
152920
100 000,00
52 920,00
51 780,44
1 139,56
27.12.2024
2 433 968,14
52920
100 000,00
52 920,00
51 518,99
1 401,01
30.12.2024
2 443 779,43
100000
200 000,00
27.01.2024
2 443 779,43
147 080,00
52 920,00
51 726,66
1 193,34
27.02.2025
2 442 586,10
52920
147 080,00
52 920,00
51 701,41
1 218,59
27.03.2025
2 441 367,50
52920
147 080,00
52 920,00
51 675,61
1 244,39
27.04.2025
2 440 123,11
52920
147 080,00
52 920,00
51 649,27
1 270,73
27.05.2025
2 438 852,39
52920
147 080,00
52 920,00
51 622,38
1 297,62
27.06.2025
2 437 554,76
52920
147 080,00
52 920,00
51 594,91
1 325,09
27.07.2025
2 436 229,67
52920
147 080,00
52 920,00
51 566,86
1 353,14
27.08.2025
2 434 876,53
52920
147 080,00
52 920,00
51 538,22
1 381,78
27.09.2025
2 433 494,75
0,4
94 160,40
52 920,00
51 508,97
1 411,03
28.09.2025
2 432 083,73
867,07
95 027,47
29.09.2025
2 432 083,73
52052,53
147 080,00
27.10.2025
2 432 083,73
0
94 160,00
52 920,00
51 479,11
1 440,89
28.10.2025
2 430 642,83
52920
94 160,00
52 920,00
51 448,61
1 471,39
27.11.2025
2 429 171,44
52927,02
94 167,02
52 920,00
51 417,46
1 502,54
27.12.2025
2 427 668,90
0
41 247,02
52 920,00
51 385,66
10 138,64
-
1 534,34
03.01.2026
2 427 668,90
54350
-
10 138,64
1 534,34
27.01.2026
2 426 134,56
42 677,02
52 920,00
51 353,18
8 676,16
1 566,82
13.02.2026
2 426 134,56
53600
8 676,16
1 566,82
15.02.2026
2 424 567,74
750
44 107,02
27.02.2026
2 424 567,74
44 107,02
52 920,00
51 320,02
7 213,00
1 599,98
27.03.2026
2 424 567,74
52 920,00
51 320,02
58 533,01
3 199,96
27.04.2026
2 424 567,74
52 920,00
51 320,02
109 853,03
4 799,94
27.05.2026
2 424 567,74
52 920,00
51 320,02
161 173,05
6 399,92
15.06.2026
2 424 567,74
15000
52 920,00
51 320,02
197 493,07
7 999,90
27.06.2026
2 424 567,74
0
-
52 920,00
51 320,02
248 813,08
9 599,88
Итого:
2 424 567,74
248813,08
Таким образом, размер задолженности составляет 2673380,82 руб., что превышает сумму основного долга и процентов, заявленную к взысканию.
С учетом изложенного, в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 2463828,20 руб., из которых: основной дог – 2221186,33 руб., проценты – 231002,01 руб., неустойка – 11639,86 руб.
Оснований для уменьшения суммы неустойки по правилам статьи 333, части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, находя ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом, исходя из ставки 25,4 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 1 июля 2026 г. до даты фактического исполнения обязательств в силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств, подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором согласно пункту 11 индивидуальных условий договора и договора об ипотеки <№> заемщик передает банку в залог недвижимое имущество, по адресу: <адрес обезличен>.
Право собственности Медведева В.С. на квартиру и ипотека в пользу банка зарегистрированы Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан 29 октября 2024 года за номером регистрации <№>, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 2 июля 2026 г.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закона об ипотеке) определено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В пункте 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.
Как определено подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 указанного Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика.
В соответствии с представленным истцом отчетом ООО «Бюро оценки бизнеса» <№> от 6 июля 2026 года об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества квартиры по адресу: <адрес обезличен>, рыночная стоимость квартиры составляет 3897879 рублей.
Указанная стоимость залогового имущества ответчиком не оспаривается.
С учетом изложенного суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 80% от стоимости, указанной в отчете об оценке, 3118303,20 рублей.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика Медведева В.С. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 59638 рублей, а также расходы на оплату услуг оценщика в размере 5000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Медведеву Вадиму Спартаковичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Медведева Вадима Спартаковича (ИНН <№>) в пользу Публичного акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору <№> от 23 октября 2024 г. в размере 2463828 рублей 20 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 59638 рублей, расходы на оплату услуг оценки в размере 5000 рублей.
Взыскивать с Медведева Вадима Спартаковича (ИНН <№>) в пользу Публичного акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) проценты за пользование кредитом по ставке 25,4 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 2221186 рублей 33 коп., начиная с 1 июля 2026 г. до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскивать с Медведева Вадима Спартаковича (ИНН <№>) в пользу Публичного акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (19,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 2452188 рублей 34 коп., начиная с 1 июля 2026 г. до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым <№>, общей площадью 37,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес обезличен>.
Определить способ продажи заложенного имущества - квартиры с кадастровым <№>, общей площадью 37,6 кв.м, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3118303 рублей 20 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение изготовлено председательствующим судьей на компьютере в совещательной комнате.
Решение принято в окончательной форме 14 августа 2026 года.
Председательствующий судья Е.В. Аверьянова