РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2026 года с. Кушнаренково
Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Белорусовой Г.С., при секретаре Сафиной Ю.А., с участием истца ИМЯ4, его представителя ИМЯ10, представителя ответчика ПАО Банк ВТБ ИМЯ11, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ИМЯ4 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании сделки недействительной,
УСТАНОВИЛ:
Истец ИМЯ4 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании сделки недействительной, в обоснование указал, что ДАТА по почте из Банка ВТБ он получил уведомление о досрочном истребовании задолженности исх. № от ДАТА.
В письме указывалось, что у него имеется задолженность перед банком ВТБ в сумме 92 862,43 рублей. Основанием задолженности был указан кредитный договор от ДАТА №№.
Для него это письмо было полной неожиданностью, так как он никаких кредитных договоров с Банком ВТБ не заключал и денег не брал.
ДАТА он обратился в Банк ВТБ и попросил выдать документы по указанному в письме кредиту. Ему выдали выписку по счету, согласно которому в день заключения договора ДАТА деньги в сумме 65 000 рублей переведены по СБП неизвестному ему лицу ИМЯ3.
В тот же день ДАТА он обратился в отдел МВД России по <адрес> с заявлением о привлечении к уголовной ответственности не известное лицо, которое путем обмана открыл кредитную карту Банка ВТБ на его имя с лимитом 65 000 рублей и похитил деньги (КУСП № от 18.11.2025г.). В настоящее время возбуждено уголовное дело и ведется дознание по его заявлению.
Установлено, что 29.30.04.2024 года, используя его паспортные данные, и выпустив простую электронную подпись, от его имени были составлены: анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты от 30.04.2024; заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ № № от ДАТА; выдана кредитная карта №2953 сроком действия от 04/2031 на сумму 66 000 рублей; проведена операция по переводу с кредитной карты через СПБ денежной суммы 65 000 рублей ИМЯ3.
Оформление документов произведено сотрудником банка ИМЯ1.
В действительности, он 29-30 апреля 2024 года в Банк БТБ за оформлением кредитной карты не обращался, никаких документов не подписывал, кредитную карту не получал и операций с кредитной картой Банка ВТБ не производил. ИМЯ3 и ИМЯ1 не знает.
Считает, что, используя его паспортные данные, были совершены неправомерные действия, в результате которых в настоящее время Банк ВТБ предъявляет к нему требования о погашении задолженности в сумме 92 862,43 рублей.
Просит признать недействительным кредитный договор № №, заключенный 30 апреля 2024 года, между ПАО Банк ВТБ и ИМЯ4 на выпуск и получение банковской карты.
В судебном заседании истец ИМЯ4 и его представитель ИМЯ10 исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить. Истец пояснил, что действительно у него раньше была карта Банка ВТБ, на которую ему перечислялась заработная плата. После увольнения с прежнего места работы он этой картой не пользовался, о том, что по номеру телефона можно зайти в приложение банка он не знал, номер телефона № ему уже давно не принадлежит.
Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ИМЯ11 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска ИМЯ4, просила в удовлетворении иска отказать, указывая, что в соответствии с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания от ДАТА истец просит предоставить комплексное обслуживание ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг; открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, Мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ24 (ПАО); предоставить доступ к ВТБ24 -онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24 физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; направлять Пароль для доступа в ВТБ24 -Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация»; выдать УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).
Заполнив и подписав указанное заявление, Истец заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе, к действующей редакции Правил предоставления ВТБ24 физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ24 (ПАО) (далее - Тарифы), в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все положения Правил и Тарифов разъяснены ему в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы.
Данное заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) между Клиентом и Банком. Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, достоверность предоставленных сведений подтверждает.
В связи с поданным заявлением Истцу был предоставлен доступ в Мобильный банк/Банку ВТБ-Онлайн, а также открыт банковский счет в российских рублях.
29.04.2024 Банк и Истец заключили кредитный договор №№. Размер лимита овердрафта 66 000 руб. Срок действия договора 30.04.2054 г.
Данный кредитный договор был подписан с использованием простой электронной подписи.
2024-04-15 17:37:22 Банком было направлено на доверенный номер телефона Истца sms сообщение: «Код для подачи заявки на выпуск кредитной карты: № Никому не сообщайте его, даже сотруднику Банка. Банк ВТБ».
При заключении с истцом кредитного договора и выдаче истцу кредитных денежных средств у банка отсутствовали основания сомневаться в том, что операции совершены уполномоченным лицом (самим истцом). Признанию недействительным кредитный договор по доводам истца и заявленным основаниям иска не подлежит.
Таким образом, у банка отсутствовали основания полагать, что оформление кредитного договора происходит против воли истца и без его согласия. Кредитный договор был оформлен в офисе Банка, одноразовые пароли, направленные на сотовый телефон истца, были подтверждены и вход в мобильное приложение произведен корректно.
Правоотношения сторон в части заключения кредитного договора завершились в момент зачисления Банком суммы кредита на счет истца. Дальнейшие действия истца по снятию денежных средств со счета и распоряжению ими находятся за рамками кредитного договора, являются по сути иной сделкой по распоряжению истцом денежными средствами, непосредственной стороной по которой банк не является.
При этом злоупотребление правом со стороны Банка и наличия обмана или вины его сотрудников в причинении ущерба заявителю-истцу отсутствует.
В данном случае необходимо применить последствия недействительности сделки путем возврата заемщиком кредитных денежных средств Банку.
В случае признания кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности сделки в форме двусторонней реституции.
Третьи лица ИМЯ3, ИМЯ3 судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.
Заслушав истца ИМЯ4, его представителя ИМЯ10, представителя ответчика ПАО Банк ВТБ ИМЯ11, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений статей 5 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ИМЯ4 является клиентом ПАО Банк ВТБ.
ДАТА в 00.36 был восстановлен пароль для входа в ВТБ онлайн.
ДАТА в 00.39 от имени ИМЯ4 в ПАО Банк ВТБ в электронном виде было подано заявление на выпуск цифровой кредитной карты. В результате был заключен кредитный договор (договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО)) №№ в соответствии с которым установлен размер лимита овердрафта 66000 рублей, процентная ставка 9,90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 39,90 % годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 24,90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг.
ДАТА в 00.41. денежные средства в размере 65 000 руб. по Системе Быстрых Платежей были перечислены ИМЯ3.
Указанные обстоятельства подтверждаются отчетом действий в ВТБ онлайн.
Смс-сообщения с кодами доступа в ВТБ онлайн, по выпуску простой электронной подписи были направлены ответчиком на номер телефона №
Данный номер телефона был указан истцом ИМЯ4 в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от ДАТА.
В соответствии с ответом ПАО «МТС» на дату ДАТА номер телефона № был зарегистрирован за ИМЯ2, ДАТА года рождения.
ДАТА истец ИМЯ4 по почте получил извещение от ПАО Банк ВТБ о наличии у него задолженности по кредитному договору в размере 98072 рубля 59 копеек.
ДАТА истец, полагая, что в отношении него были совершены мошеннические действия, обратился в полицию с заявлением о совершенном преступлении.
По данному факту ДАТА возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица.
Вопреки доводам представителя ответчика, заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Предоставление цифровой кредитной карты, заключение кредитного договора и перечисление денежных средств за счет лимита кредитования в другой банк на счет другого лица произведены Банком в течение короткого времени.
При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
При этом в судебном заседании установлено, что согласно отчету действий в ВТБ онлайн, до ДАТА ИМЯ4 не пользовался услугой ВТБ онлайн, ДАТА в течении короткого промежутка времени был восстановлен пароль для входа в систему и были осуществлены действия по оформлению дистанционной кредитной карты и перевода денежных средств третьему лицу. IP лица, осуществившего вход в личный кабинет, находилось в <адрес>.
Также в соответствии с детализацией СМС сообщений на №, зона вызова указана г. Москва. С учетом изложенного суд приходит к выводу, что банком не были выполнены требования безопасности дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей.
Также суд считает необоснованным довод ответчика о том, что истец ИМЯ4 не сообщил банку о том, что номер телефона 8-№ перестал ему принадлежать.
В соответствии п. 7.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент несет ответственность за поддержание актуальной информации о Доверенном номере телефона.
Однако в соответствии с заявлением ИМЯ4 о предоставлении комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от ДАТА, заполнив и подписав указанное заявление он присоединился к действующей редакции Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО). Указанное заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного облуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), ИМЯ4 ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора.
Между тем Банк ВТБ24 (ПАО) прекратил деятельность ДАТА в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
С Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) истец ИМЯ4 ознакомлен не был. Текст Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) в общем доступе не имеется, копия указанных Правил при заключении договора ДАТА ИМЯ4 не предоставлялась.
Исходя из пояснений истца ИМЯ4 в судебном заседании заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) им было подписано для получения зарплатой банковской карты, иными услугами банка он никогда не пользовался и не знал о возможности их использования, при оформлении банковской карты ему ничего не разъяснялось.
В п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.ИМЯ12, ИМЯ13 и ИМЯ14 указано, что гражданин, как экономически слабая сторона в договорных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.
Другими словами, потребителя можно рассматривать в качестве слабой стороны по причине того, что производитель (продавец, изготовитель) способен навязать свою волю потребителю, зачастую не осознающему, что его права нарушаются, и не осведомленному о различных способах защиты своих прав. Законодательство о защите прав потребителей предусматривает для производителя (изготовителя, продавца) множество обязанностей в отношении гражданина-потребителя. Однако законодательством не до конца урегулирован порядок реализации данных обязанностей, что приводит к нарушениям и ставит потребителя в неравное положение с контрагентом.
Исходя из изложенного, а также учитывая, что Правила предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правила совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборник тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО), представляющие собой Договор комплексного облуживания физических лиц в ВТБ 24, имеют большой объем и содержат специальную терминологию, суд считает, что при подписании заявления от ДАТА ИМЯ4 не мог в полной мере ознакомиться с ними при прочтении, между тем копии указанных документов либо сведения о том, как с ними можно ознакомиться дополнительно, истцу Банком предоставлены не были.
Поскольку в судебном заседании установлено, что кредитный договор между истцом и ответчиком не был заключен, денежные средства истцом ИМЯ4 получены не были, а также учитывая неосмотрительные действия банка, являющегося профессиональным участником правоотношений, позволившего осуществить в короткий временной отрезок списание денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и признания кредитного договора недействительным.
При этом оснований для применения последствий недействительности сделки путем возврата заемщиком кредитных денежных средств Банку суд не находит, поскольку в судебном заседании установлено, что ИМЯ4 денежные средства по кредитному договору получены не были.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ИМЯ4 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании сделки недействительной удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор №№ от 30.04.2024, заключенный между ПАО БАНК ВТБ и ИМЯ4.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Г.С. Белорусова
Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2026 года.