РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2026 года ....
Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.Ю., при секретаре ФИО2, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (2-6820/2025) по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит:
расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;
взыскать сумму задолженности с **/**/**** по **/**/**** в размере 1 374 801,09 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 48 748,01 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с **/**/**** по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **/**/**** по дату вступления решения суда в законную;
обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 43.5 кв.м., этаж №, адрес (местонахождение) объекта: ...., р....., мкр. Березовый, ...., кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 695 000 руб.
В обоснование исковых требований истцом указано, что **/**/**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (4664223413). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 650 000,00 руб. под 18% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. В соответствии с п. 1.2.1 Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZKVI с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
**/**/**** ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от **/**/****, а также решением № о присоединении.
Просроченная задолженность по ссуде возникла **/**/****, по состоянию на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 287 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **/**/****, по состоянию на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 284 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 1 465 173,11 руб. По состоянию на **/**/**** общая задолженность ответчика по кредитному договору № составила 1 374 801,09 руб., в том числе:
43 422,14 руб.- просроченные проценты;
1 304 796,79 руб. – просроченная ссудная задолженность;
18 016,92 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;
10,24 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;
7 857,32 руб. – неустойка на просроченную ссуду;
697,68 руб. – неустойка на просроченные проценты.
В соответствии с п. 1.3.1.1 Кредитного договора, а так же на основании п. 1.2 Договора залога, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является Квартира, назначение: жилое, общая площадь 43.5 кв.м., этаж №, адрес (местонахождение) объекта: ...., р....., микрорайон Березовый, ...., кадастровый (или условный) №.
В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указывает, что Банк намеренно уклоняется от заключения мирового соглашения.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, согласно отметке, содержащейся в иске, просит рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал наличие задолженности по кредитному договору, представил возражения на исковое заявление.
Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что **/**/**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (4664223413). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 650 000,00 руб. под 18% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.
Согласно п. 2.2.1 Договора залога №/ZKVI, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании **/**/**** № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор характер существенных.
В соответствии с п. 1.2.1 Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZKVI с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.
После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.
**/**/**** ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от **/**/****, а также решением № о присоединении.
Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с п. 4.1.9 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Просроченная задолженность по ссуде возникла **/**/****, по состоянию на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 287 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла **/**/****, по состоянию на **/**/**** суммарная продолжительность просрочки составляет 284 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 1 465 173,11 руб.
По состоянию на **/**/**** общая задолженность ответчика по кредитному договору № составила 1 374 801,09 руб., в том числе:
??43 422,14 руб.- просроченные проценты;
1 304 796,79 руб. – просроченная ссудная задолженность;
18 016,92 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;
10,24 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;
7 857,32 руб. – неустойка на просроченную ссуду;
697,68 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Доказательств отсутствия задолженности ответчиками не представлено.
В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу положений п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Учитывая, что ответчик не исполняет своих обязательств по ежемесячным выплатам денежных средств в счет гашения задолженности по кредитному договору №, указанное свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий договора, что является основанием для его расторжения.
Правилами п. 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ненадлежащее исполнение обязательства должником по кредитному договору привело к нарушению прав истца, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от **/**/**** в размере 1 374 801,09 руб., в том числе: 43 422,14 руб.- просроченные проценты; 1 304 796,79 руб. – просроченная ссудная задолженность; 18 016,92 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 10,24 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 7 857,32 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 697,68 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользования кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с **/**/**** по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **/**/**** по дату вступления решения суда в законную, суд исходил из следующего.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **/**/**** № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
На основании изложенного, требования истца в данной части являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд пришел к следующему выводу.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.
В соответствии с п. 1.3.1.1 Кредитного договора, а так же на основании п. 1.2 Договора залога, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является Квартира, назначение: жилое, общая площадь 43.5 кв.м., этаж №, адрес (местонахождение) объекта: ...., р....., микрорайон Березовый, ...., кадастровый (или условный) №.
Указанный объект недвижимости принадлежит на праве собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
В соответствии с п. 4.2.2 Договора залога, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
Так же, в соответствии с разделом 4 Договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
При этом, Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд находит обоснованными требования истца об обращения взыскания на указанное имущество, являющееся предметом залога.
В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от **/**/**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма неисполненных обязательств по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера заложенного имущества, то банк, как залогодержатель (кредитор), вправе на основании ст. ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением должником обеспеченных залогом обязательств.
Исходя из суммы задолженности по кредиту, периода просрочки исполнения обязательства, в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат положениям п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от **/**/**** № – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание долга может быть обращено на заложенное имущество.
Согласно п. 1.6 Договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 2 695 000 руб.
Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере в размере 2 695 000 руб.
При установленных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость при его реализации – в размере 2 695 000 руб.
Обращение взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, допускается и в том случае, если оно является единственно пригодным для проживания для должника и членов его семьи, в том числе и несовершеннолетних детей, совместно проживающих в принадлежащем залогодателю жилом помещении (пункт 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"). Нормы действующего законодательства не относят использование для приобретения залогового имущества средств материнского капитала к основаниям, исключающих возможность удовлетворения судом требований кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество. В связи с изложенным доводы стороны ответчика в данной части не могут быть приняты судом во внимание.
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик является заемщиком по кредитному договору, не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме.
При этом доводы ответчика об уклонении банка от обсуждения вопросов о мирном урегулировании спора, реструктуризации долга не влияют на выводы суда, учитывая, что заключение любого соглашение это право стороны, а не обязанность, злоупотреблений правами банком при рассмотрении дела судом не было установлено, таких доказательств не представлено и ответчиком. Тяжелое материальное положение ответчика не может являться основанием к отказу в удовлетворении требований истца, поскольку действующее гражданское законодательство не связывает возможность отказа во взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору с наличием данного обстоятельства.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в размере 48 748,01 руб.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с **/**/**** по **/**/**** в размере 1 374 801, 09 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 48 748, 01 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с **/**/**** по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **/**/**** по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 43, 5 кв.м., этаж 4, адрес объекта: ...., р....., мкр. Березовый, ...., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 695 000 рублей
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда.
Мотивированный текст решения изготовлен **/**/****.
Судья Т.Ю. Сорокина