РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 апреля 2026 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ободоевой О.М., при секретаре судебного заседания Долгоржаповой В.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-659/2026 (2-6969/2025) по исковому заявлению ФИО6 к АО «ТБанк», ООО «Т-Покупки», ООО «Культурные ценности» о признании кредитного договора незаключенным, аннулировании задолженности, возложении обязанности направить информацию в бюро кредитных историй,
УСТАНОВИЛ:
в обоснование исковых требований истец указал, что **/**/**** на его телефон № в мессенджере ~~~ поступило СМС-сообщение от ФИО7., который является начальником части ~~~ со ссылкой на видео. Поскольку истец ждал документы от начальника, перешел по данной ссылке, после чего на его номер телефона стали приходить СМС-сообщения от различных банков и от друзей с информацией о взломе мессенджера ~~~
**/**/**** истец в личном кабинете ~~~ узнал, что на него оформлен кредит на сумму ~~~ руб. Незамедлительно **/**/****.) он позвонил в ~~~ и сотрудник банка подтвердил, что действительно им оформлен кредит на сумму ~~~. На его вопросы о том, как так получилось, что без его согласия был оформлен кредит, ему пояснений никаких не дали, банк заблокировал его карту.
**/**/****. истцом был совершен звонок оператору сотовой связи ~~~ с телефона супруги, чтобы сообщить что его номером № воспользовались мошенники, до оператора не дозвонился.
**/**/**** повторно обратился в ~~~ сообщить что его номером № воспользовались мошенники, оператор поставил блокировку.
**/**/**** истец обратился в полицию с заявлением о том, что отношении него совершены мошеннические действия, в МФЦ для восстановления учетной записи на Госуслуги и установку на получения запрета кредитов и недвижимость. (Госуслуги тоже были взломаны). Также он обратился в ~~~ за разъяснениями по факту оформления кредитного договора на его имя без его согласия.
**/**/**** пришло письмо от ~~~. № о том, что им заключен кредитный договор № на сумму ~~~ а также разъяснено, что он может расторгнуть данный договор после полной оплаты суммы. Указано, что договор заключен по заявке **/**/**** на основании представленных банку документов, необходимых для подписания посредством простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи, но только в виде кода. Кроме того указано, что банком проведено внутреннее расследование и факт мошенничества не подтвержден.
Между тем, никаких СМС от банка о подтверждении личности или введения кода он не получал, участия в оформлении кредита не принимал, не имел воли на заключение кредитного договора и перевод денежных средств на неизвестный ему счет. Мобильное приложение, которым он пользуется как потребитель услуг банка, было взломано мошенниками, которые путем обмана, организовали, организовали оформление кредита на его имя.
Впоследствии истцу стало известно, что денежные средства переведены в качестве оплаты ООО «~~~», **/**/**** им направлен письменный запрос о предоставлении документов, подтверждающих факт оплаты товара. До настоящего времени ответа не поступило.
Считает, что сотрудники банка без особой осмотрительности предоставили кредит неустановленному лицу, что повлекло для него наступление негативных последствий.
Заключенный договор следует оценивать как оспоримую сделку, поскольку немедленное перечисление Банком денежных средств третьему лицу, их формальное зачисление на открытый счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику. Банком не были выполнены требования безопасности дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей.
АО «ТБанк» не надлежащим образом исполнил свои обязанности при заключении и исполнении договора потребительского кредита.
На основании изложенного просит признать кредитный договор № № от **/**/**** на сумму ~~~. незаключенным, аннулировать задолженность по кредитному № от **/**/**** в полном объеме; возложить на АО «ТБанк» обязанность направить информацию в бюро кредитных историй об отсутствии задолженности в отношении ФИО6
В письменном отзыве на исковое заявление АО «ТБанк» указало, что различные юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют возможность направлять оферты в целях присоединения к Договору взаимодействия через систему Т-Рассрочка (далее – Договор). К указанному договору также присоединяются различные кредитные и микрокредитные организации.
В рамках указанного договора ООО ~~~ осуществляет брокерскую деятельность по оказанию таким юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям услуг по взаимодействию с присоединившимися кредитными и микрофинансовыми организациями с целью заключения между ними и потребителями договор купли-продажи товара (оказания услуг) с использованием кредитных/заемных денежных средств, предоставленных кредитными или микрофинасовыми организациями.
**/**/**** ~~~ (далее – Партнер) присоединился к Договору в качестве потенциального продавца товаров/услуг.
**/**/**** истец посредством сети Интернет обратился к Партнеру с целью заключения договора с Партнером с использованием кредитных средств.
Партнер внес данные истца, указанные им в заявке в систему Т-рассрочка для рассмотрения кредитными и микрофинансовыми организациями заявки истца на заключение договора потребительского кредита для оплаты товаров/услуг/работ Партнера.
Заявка истца была одобрена банком в системе Т-Рассрочка. Истец был успешно идентифицирован банком, так как в заявке содержались данные истца, которые ранее были им представлены банку при заключении договора расчетной карты №
Для подписания кредитного договора № истцу было направлено СМС-сообщение на контактный мобильный номер телефона, указанный в подписанном истце ранее заявлении-анкете по договору № с банком №), которое содержало ключ электронной подписи следующего содержания:
«Введите код № для подписания документов № и согласия с риском нарушения договора и применения неустоек. Сумма ~~~ регулярный платеж ~~~
**/**/**** между банком и истцом заключен договор счета № №, в соответствии с которым открыт счет обслуживания кредита, на который была зачислена сумма кредита в размере ~~~ рамках заключенного между истцом и банком договора потребительского кредита № №
Отмечает, что процесс подачи заявки на заключение договора потребительского кредита, а также его подписание происходило на платформе Партнера, вследствие чего предоставить лог-файлы действия подписания договора не представляется возможным. В дату подачи заявки и заключения договора потребительского кредита истец не авторизовывался в Мобильном банке/Интернет-банке.
В заявлении-анкете, подписанном истцом указано, что он подтверждает, что товары, работы и услуги, продаваемые продавцом (продавцами), выбраны самостоятельно без участия банка и до обращения в банк для получения кредита. По вопросам отказа от товаров, работ и услуг необходимо обращаться к продавцу (продавцам) соответствующих товаров, работ и услуг. Кроме того, заявление-анкета содержит поручение истца о перечислении денежный средств в адрес Партнера: просит перечислить денежные средства в сумме кредита, выданного на основании кредитного договора, на банковский счет ~~~ в счет оплаты товаров/работ/услуг, продаваемых ~~~» и поставщиков дополнительных услуг, указанных в заявке на дополнительные продукты (в случае согласия на приобретение соответствующих дополнительных услуг).
**/**/**** Банк в соответствии с распоряжением, данным истцом в заявлении-анкете, перевел денежные средства в размере ~~~ на счет истца, открытый в банке, оттуда – ~~~
**/**/**** ~~~» перевело денежные средства в размере ~~~. на счет Партнера ООО ~~~
**/**/**** продавец уступил ~~~ права требования к истцу по заключенному договору купли-продажи на основании п~~~, что подтверждается реестром уступаемых прав, и ~~~ перевели в адрес Партнера денежные средства в размере ~~~ в счет оплаты указанной уступки.
При этом согласно ~~~ договора обязанности Партнера по договору, заключенному между истцом и Партнером, к ~~~ не перешли.
Таким образом, ~~~» получило оплату проданного им истцу товара (Банк произвел оплаты стоимости проданного истцу товара через ~~~), у истца возникло кредитное обязательство по кредитному договору, заключенному с банком.
**/**/**** истец обращался в банк в чате с требованием об аннулировании договора потребительского кредита, сообщив, что не заключал данный договор. Банком были незамедлительно заблокированы карты истца, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете истца, произведен сброс пароля и привязок к устройства истца. На основании обращений истца банком была инициирована претензионная работа, по результатам которой истец был проинформирован о невозможности аннулирования договора ввиду отсутствия признаков мошенничества в отношении истца.
Так как истец неоднократно пропускал срок оплаты регулярных платежей, **/**/**** договор был расторгнут, истцу выставлен заключительный счет на суму ~~~ По состоянию на **/**/**** общая задолженность по договору потребительского кредита составляет ~~~
Определением суда от **/**/**** к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «~~~», ООО «~~~».
В судебное заседание истец ФИО6 не явился.
Ответчики АО «Т-Банк», ООО «Т-Покупки», ООО «Культурные ценности» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Данная правовая позиция отражена в Определении Верховного суда РФ № 5-КГ22-121-К2 от 17.01.2023.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Как следует из материалов дела и установлено судом, **/**/**** ФИО6 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах. В разделе Заявка истец просил банк заключить с ним договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях: тарифный план – расчетная карта. ~~~, номер счета № Анкета-заявления подписаны истцом собственноручно.
**/**/**** на основании указанной анкеты-заявления между истцом и АО «ТБанк» заключен договор расчетной карты № составными частями которого являются анкета-заявление, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
**/**/**** в банк поступила анкета-заявление, подписанная электронной подписью от имени ФИО6 номер телефона №, **/**/****, ключ простой электронной подписи №, в которой содержится предложение заключить Универсальный договор, на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского облуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, заключить договор счета на следующих условиях: ~~~, заключить кредитный договор и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на указанный выше счет на следующих условиях: ~~~ перечислить денежные средства в сумме кредита, выданного на основании кредитного договора, на банковский счет ~~~ в счет оплаты товаров/работ/услуг, продаваемых ~~~» и поставщиков дополнительных услуг, указанных в заявке на дополнительные продукты (в случае согласия на приобретение соответствующих дополнительных услуг).
Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны электронной подписью от имени ФИО6 номер телефона №, **/**/****, ключ простой электронной подписи ~~~
Представлено согласие на обработку персональных данных, подписанное электронной подписью от имени ФИО6 номер телефона №, **/**/****, ключ простой электронной подписи ~~~
Из представленной выписки о движении денежных средств следует, что по договору № **/**/**** произведена операция - выдача кредита в сумме ~~~ по договору ~~~ произведена операция – получение кредита на сумму ~~~ **/**/**** операция – оплата покупки в рассрочку на сумму ~~~
Из представленного платежного поручения № от **/**/**** следует, что АО «ТБанк» произвел перевод средств в оплату товара/услуги по клиенту ФИО6 договор № ООО «~~~» в размере ~~~
Платежным поручением № от **/**/**** ООО «Т~~~» произведено перевод денежных средств в оплату товара/услуги по клиенту ФИО6., договор № ООО «~~~».
Представлена выписка из реестра договоров купли-продажи (предложение о покупке прав требований) от **/**/**** покупатель ФИО6., номер договора купли-продажи №, общая сумма задолженности ~~~ стоимость прав требования ~~~
АО «Т-Банк» в материалы дела представлен договор о взаимодействии через систему Т-Рассрочка, из которого следует, что данный документ является предложением от Группы Т-Банка организациям, по отдельности именуемые сторона, а совместно – стороны, делать оферты в целях присоединения к программе потребительного кредитования и к программе по распространению продуктов и/или Долями через систему Т-Рассрочка на условиях, изложенных в настоящем договору, в порядке ст. 428, 437, 438 ГК РФ. Оферта совершается одним из указанных способов: 1) если у Организации и/или уполномоченного лица заключен с банком договора на оказание банком финансовых услуг, при заключении которого осуществлена идентификация организации и/или уполномоченного лица при ее/его личном присутствии, организация направляет свой запрос (оферту) на присоединение через личный кабинет на сайте банка, 2) организация направляет в баре банка оригинал заполненной на сайте заявки на заключение договора по форме, определяемой банком, с печатью и подписью уполномоченного лица и пакета заверенных копий уставных документов по списку, предоставленному банком после проверки заявки. Организация соглашается на передачу данных об организации, имеющихся у банка, брокеру и ФСК в целях заключения и исполнения договора. Акцепт оферты совершается Группой Т-Банка путем направления Уполномоченному лицу специального ключа либо посредством направления в смс-сообщении или по иному каналу связи по усмотрению банка индивидуального пароля первому специалисту в первый раз.
Представлена копия заявки на заключение договора(-ов), размещенных по адресу в сети Интернет, ООО «Культурные ценности» в лице директора ФИО18 от **/**/****
Из представленного журнала выгрузки уведомлений следует, что истцу на номер телефона № №) направлены следующие сообщения:
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
~~~
Из представленного отчета по IP-адресам следует, что были произведены входы в личный кабинет/мобильной приложение:
~~~
~~~
~~~
Из представленной ПАО «МТС» детализации соединений по абонентскому номеру № следует, что **/**/**** на указанный номер телефона поступали SMS через интернет от ~~~
В судебном заседании судом обозревался на телефоне истца ФИО6 (~~~) список смс-сообщений, судом удостоверены представленные в материалы дела скриншоты сообщений, из которых следует, что СМС-сообщений от банка **/**/****, в том числе, с цифровым кодом, истцу не приходили.
В судебном заседании истец пояснял, что пользуется телефоном ~~~, другого телефона у него нет и не было в период заключения спорного договора.
В ответе от **/**/**** на обращение ФИО6 АО «ТБанк» указано, что ФИО6 заключил с банком кредитный договор №, по указанному договору банк открыл счет обслуживания, на него истец получил кредит. Договор состоит из Заявления-анкеты, тарифа и Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц. По состоянию **/**/**** задолженность по договору составляет ~~~. Указано, что признать кредит недействительным может только суд. На текущий момент все привязанные карты к указанному договору заблокированы. Договор был заключен по заявке от **/**/**** на основании предоставленных банку документов, необходимых для подписания посредством простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи, но только в виде кода. Проведено внутреннее расследование, факт мошенничества не был подтвержден. У банка нет оснований полагать, что заявка оформлена не заемщиком, поэтому кредитные обязательства подлежат исполнению. При несогласии с результатам расследования рекомендовано обратиться в правоохранительные органы и/или суд.
Как следует из отказного материала ~~~ от **/**/**** ФИО6 обратился в Отдел полиции ~~~ с заявлением, в котором указал, что **/**/**** в мессенджере ~~~ пришло смс от ФИО7 со ссылкой, при открытии ссылки без его ведома был оформлен кредит на покупку в ТБанке на сумму ~~~ Их объяснений ФИО6 от **/**/**** следует, что **/**/**** в **/**/**** в ~~~ пришло сообщение со ссылкой от знакомого с просьбой перейти по ссылке. После перехода по ссылке установилось приложение «~~~ Спустя некоторое время пришло сообщение от ТБанка, что одобрена кредитная карта, а после в приложении ТБанка увидел, что на его имя оформлен кредит на покупку на сумму ~~~ руб., который был реализован. Понял, что аккаунт взломан, а также понял, что скорее всего стал жертвой мошенников, в связи с этим заблокировал все банковские счета. После попытался зайти на Госуслуги, чтобы установить запрет на оформление кредита и микрозаймов. Однако Госуслуги были заблокированы, не имеется доступа в связи с заменой пароля. **/**/**** обратился в МФЦ с целью восстановить доступ на Госуслуги и установить запрет на оформление кредита. Просит привлечь к уголовной ответственности неизвестных лиц, которые путем мошеннических действия оформили на него кредит в размере ~~~ так как причиненный ущерб значительный.
Постановлением от **/**/**** в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ст~~~, отказано по основаниям п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием состава преступления.
Постановлением от **/**/**** постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от **/**/**** отменено, материал направлен для проверки для организации дополнительной проверки, устранения выявленных недостатков и принятия законного правового решения.
ФИО6 оспаривая заключение им кредитного договора указывает, что СМС с кодом от банка не получал, участия в оформлении кредитного договора не принимал, перевод денежных средств произведен на неизвестный ему счет, сотрудники банка без особой осмотрительности предоставили кредит неустановленному лицу.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что все действия по заключению кредитного договора от **/**/**** и переводу денежных средств на счет ООО «~~~» и дальнейшее перечисление на счет ООО «~~~» со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного СМС-сообщением, при этом судом не установлено обстоятельств, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме; учитывая, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО6 при заключении кредитного договора, и перечисление их на счет ООО «~~~» произведены Банком одномоментно, их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счета других лиц само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
В силу положений статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.
По смыслу положений Федерального закона № 115-ФЗ, Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с учетом статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.
Учитывая, что факты мошеннических действий в сфере заключения договоров кредитования и завладения кредитными денежными средствами получили широкое распространение в Российской Федерации вследствие не эффективной системы банковского обслуживания, вследствие чего и сам Банк, и потребитель как менее защищенная сторона становятся жертвами мошеннических действий неизвестных лиц, судебная коллегия полагает, что от Банка, как более профессиональной стороны договора, требуется более тщательная проверка действительной воли и намерения лиц на заключение кредитных договоров в целях исключения мошеннических сфер влияния в кредитном праве. Таким образом, Банк обязан позаботиться не только о соблюдении собственного интереса, но и о соблюдении прав потенциального потребителя, в интересах которого неуполномоченное лицо посредством преступной мошеннической деятельности пытается заключить договор, а для этого требуется соблюдение правил, предусмотренных положениями статьи 10 Гражданского кодекса РФ.
Положениями статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. (пункт 1).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. (пункт 2).
Скоротечность оформления кредитного продукта на имя ФИО6 без проверки его действительной воли и намерения и последующие переводы кредитной суммы на основании электронного распоряжения свидетельствует о неразумности действий Банка и о непринятии с его стороны повышенных мер предосторожности.
При этом из содержания представленных банком отзывов спорные переводы не были расценены в качестве сомнительных платежей и данные переводы не приостанавливались для проверки действительной воли заемщика на перечисление денежных средств.
Изложенное свидетельствует о неисполнении банком проверки волеизъявления потенциального клиента как на заключение кредитного договора, так и на совершение банковских операций по их переводу на другие счета.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
По мнению суда, заключив спорный кредитный договор от имени ФИО6 в короткий промежуток времени и не проверив его действительную волю на заключение такого договора, и дальнейшее перечисление денежных средств, банк допустил злоупотребление правом.
В рассматриваемой ситуации сам по себе факт направления на телефонный номер смс-сообщений и кода-доступа не является достаточным основанием для признания действий Банка в полной мере соответствующими мерам предосторожности.
Банк имел возможность ограничить предоставление клиенту обслуживания с использованием дистанционного доступа к банковскому счету посредством приостановления операций как подозрительных, для выяснения действительной воли клиента, однако соответствующих действий со стороны банка не совершено.
Выяснение воли клиента на распоряжение денежными средствами в рассматриваемой ситуации было произведено банком формально.
С учетом изложенного, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, должен был, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание совокупность фактов заключения в течение минимального промежутка времени кредитного договора, временные промежутки осуществления операций по заключению кредитного договора и перечислению денежных средств и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что оспариваемые операции совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Неспособность банка выявить операции, соответствующие сразу нескольким признакам операций, регулируемых частью 5.1 статьи 8 вышеназванного Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ, не может рассматриваться как основание для освобождения банка от ответственности за виновное бездействие.
Таким образом, скоротечность оформления кредитного продукта на имя ФИО6 без его действительной воли и намерения и скоротечности перевода кредитной суммы на основании электронного распоряжения "клиента" свидетельствует о неразумности действий Банка и о непринятии с его стороны повышенных мер предосторожности.
Суд также учитывает поведение ФИО6 обратившегося в поддержку банка, сразу после того, как ему стало известно об оформлении кредитного договора, по своевременному обращению с заявлением о преступлении в правоохранительные органы, по обращению в МФЦ для восстановления доступа в Госуслуги и установления самозапрета на оформление кредитов и микрозаймов.
Оценивая установленные по делу обстоятельства, с учетом выше указанных требований закона, суд приходит к выводу, что со стороны ФИО6 отсутствовало волевое действие, направленное на заключение кредитного договора, напротив, истец, как только узнал о наличии договора, предпринял меры по оспариванию его заключения.
Учитывая установленные судом обстоятельства оформления кредитного договора помимо истца, требования истца о признании договора незаключенным и аннулировании задолженности по нему, суд находит подлежащими удовлетворению.
В силу п. 5.9 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. В случае, если передаваемые источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй сведения в отношении субъекта кредитной истории отвечают признакам недостоверности, установленным Банком России, бюро кредитных историй обязано приостановить прием сведений от такого источника в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, и уведомить Банк России о передаче источником формирования кредитной истории данных сведений. К указанному уведомлению прилагаются записи недостоверных (подозрительных) сведений, включая удаленные источником формирования кредитной истории, если такие удаленные сведения были предоставлены в составе кредитных отчетов пользователю кредитной истории. Бюро кредитных историй обязано уведомить источник формирования кредитной истории о приостановке приема сведений и необходимости направления достоверных сведений в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй возобновляет прием сведений от источника формирования кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления таким источником формирования кредитной истории достоверных сведений.
Согласно п. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу возложить на АО «ТБанк» обязанность направить в Бюро кредитных историй сведения об отсутствии задолженности ФИО6 по кредитному договору № от **/**/****
В соответствии с ч. 1 ст. 206 ГПК РФ при принятии решения, обязывающего ответчика совершить определенные действия, не связанные с передачей имущества или денежных сумм, суд в том же решении может указать, что, если ответчик не исполнит решение в течение установленного срока, истец вправе совершить эти действия за счет ответчика со взысканием с него необходимых расходов.
В случае если указанные действия могут быть совершены только ответчиком, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено (ч. 2 ст. 206 ГПК РФ).
Как разъяснено в п. 27 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (Постановление Пленума № 7), удовлетворяя требование кредитора о понуждении к исполнению обязательства в натуре, суд обязан установить срок, в течение которого вынесенное решение должно быть исполнено (часть 2 статьи 206 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), часть 2 статьи 174 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ). При установлении указанного срока, суд учитывает возможности ответчика по его исполнению, степень затруднительности исполнения судебного акта, а также иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Суд, руководствуясь положениями части 2 статьи 206 ГПК Российской Федерации, определяет срок для демонтажа забора в течение одного месяца со дня вступления решения суда в законную силу, считая этот срок достаточным для исполнения решения.
Оснований для удовлетворения требований к ответчикам ООО "Т-Покупки", ООО «Культурные ценности» суд не усматривает, учитывая, что указанные лица стороной оспариваемого кредитного договора не являются.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО6 (~~~) к АО «ТБанк» (~~~) о признании кредитного договора незаключенным, аннулировании задолженности, возложении обязанности направить информацию в бюро кредитных историй - удовлетворить.
Признать незаключенным кредитный договор № от **/**/**** заключенный между АО «ТБанк» и ФИО6.
Признать отсутствующей задолженность ФИО6 по кредитному договору № № от **/**/****
Возложить на АО «ТБанк» обязанность направить в Бюро кредитных историй сведения об отсутствии задолженности ФИО6 по кредитному договору № от **/**/****.
В удовлетворении исковых требований ФИО6 к ООО "Т-Покупки", ООО «Культурные ценности» о признании кредитного договора незаключенным, аннулировании задолженности, возложении обязанности направить информацию в бюро кредитных историй - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда.
Судья О.М. Ободоева
Мотивированный текст решения суда изготовлен 19.06.2026.