РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июля 2026 года с. Кушнаренково
Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Белорусовой Г.С., при секретаре Сафиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кононова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Озон Кредит» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Кононов В.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Озон Кредит» о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными, перерасчете задолженности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, в обоснование иска указал, что между ним и ООО МКК «Озон Кредит» по инициативе ответчика 26 марта 2023 года был заключен договор потребительского займа №. Договор заключался в дистанционной форме через электронный интерфейс маркетплейса Ozon.
На момент заключения договора ему был предложен беспроцентный заем (0 %), что являлось определяющим фактором при принятии решения о его заключении. Договор оформлялся онлайн, без предоставления бумажного экземпляра с его собственноручной подписью; подписание осуществлялось путем ввода числовых кодов, формируемых системой ответчика.
На момент подписания Договора и до сих пор «Общие условия договора займа от 01.02.2023 года» (которые действовали на момент подписания Договора) на сайте ответчика и в его личном кабинете отсутствуют, вместо них в личном кабинете на сайте ответчика находятся «Общие условия договора займа от 09.10.2024 года». «Общие условия договора займа от 01.02.2023 года» ему были присланы по почте в ответ на его претензию к ООО МКК «Озон Кредит».
В период действия договора ответчик неоднократно инициировал изменение условий займа, оформленные в виде дополнительных соглашений, которые представлялись ему, как формальные или технические действия, в том числе связанные с увеличением кредитного лимита, как «добросовестному клиенту». При этом ему не разъяснялось, что эти соглашения фактически изменяют финансовую нагрузку и приводят к начислению процентов.
В итоге, изначально беспроцентный заем был преобразован в высокопроцентный с применением ставок 53 % и 68 % годовых, а также с увеличением кредитного лимита.
Согласно расчету задолженности, представленному ответчиком Финансовому уполномоченному, за период с 11.10.2023 по 07.01.2026 ему были предоставлены транши на общую сумму 206 556,00 руб.
По данным ответчика: погашена основная задолженность - 121 457,74 руб.; уплачены проценты - 16 669,20 руб.; остаток задолженности по версии ответчика - 99 038,42 руб.
При этом при первоначальных условиях беспроцентного займа допустимый остаток долга составляет: 206 556,00 - 121 457,74 = 85 098,26 руб.
Разница между остатком долга по версии ответчика и допустимым остатком образует начисленные проценты в составе задолженности: 99 038,42 - 85 098,26 = 13 940,16 руб.
Таким образом, общая сумма начисленных и уплаченных процентов составляет: 16 669,20 + 13 940,16 = 30 609,36 руб.
Представленный ответчиком расчёт задолженности свидетельствует о наличии начислений, экономическая природа которых требует правовой оценки суда с точки зрения соответствия заявленным условиям займа.
Ответчиком допущен целый ряд нарушений, каждое из которых само по себе ущемляет права потребителя, а в совокупности свидетельствует о недобросовестной модели поведения.
В договорные документы ответчиком включены условия, ограничивающие право потребителя на обращение в суд по месту жительства, что прямо запрещено п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ответчик неоднократно изменял лимит кредитования и экономические параметры обязательства, прикрывая эти изменения оформлением «дополнительных соглашений», навязанных под видом формальных процедур.
Это противоречит ст. 310 ГК РФ; принципу равенства сторон в договоре; требованиям добросовестности (ст. 1 ГК РФ).
Его согласие на дополнительные условия выражалось путем ввода числовых кодов без надлежащего раскрытия информации о содержании изменений; их финансовых последствиях; альтернативных вариантов отказа.
Фактически, он был лишен возможности сформировать осознанное волеизъявление, что противоречит правовой позиции Верховного суда РФ.
Условия обработки персональных данных сформулированы расплывчато и допускают их использование и передачу третьим лицам без уточнения целей и объема, что является нарушением ст. 5, 6 Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных»; принципу минимизации и определенности обработки.
Ответчиком создана ситуация, при которой кредит декларируется как беспроцентный; фактически формируется процентная задолженность; условия договора многократно меняются без внятных объяснений.
Договор содержит положения о переложении всех рисков на заемщика, что нарушает баланс интересов и может быть признано недействительным в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Подобные действия подпадают под признаки недобросовестной деловой практики.
В материалах дела имеются ответы Финансового уполномоченного и Управления Роспотребнадзора по Республике Башкортостан, подтверждающие наличие признаков нарушения законодательства о защите прав потребителей при оказании услуг ООО МКК «Озон Кредит».
Указанные обстоятельства подтверждают, что действия ответчика требуют правовой оценки суда с точки зрения соблюдения законодательства о защите прав потребителей.
В результате неправомерных действий ответчика (введение в заблуждение относительно условий договора займа, передача моих персональных данных неопределенному кругу лиц на неопределенный срок, ущемления прав на судебную защиту, штрафные санкции, переложение всей ответственности на него) ему причинены значительные нравственные страдания.
Эти обстоятельства вызвали у него чувство несправедливости, беспокойства за свою финансовую безопасность, необходимость тратить время и ресурсы на защиту своих прав, обращаться в государственные органы.
Кроме того, для взыскания спорной задолженности ответчик привлек ООО профессиональную коллекторскую организацию «Кредитэкспресс Финанс» (ООО ПКО КЭФ).
В своей деятельности, в нарушение Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ, сотрудники ООО ПКО КЭФ применяют тактику запугивания, постоянно оказывают на него психологическое давление.
В его адрес систематически поступают телефонные звонки и сообщения с информацией о возможных визитах по месту жительства, регистрации и работы, «выяснении имущественного положения», подготовке «плана действий к исполнению», а также требования об оплате в кратчайшие сроки.
Указанные действия носят характер психологического давления, создают ощущение угрозы вторжения в частную жизнь, вызывают постоянную тревогу, стресс, нарушение сна и привычного распорядка дня, опасения за безопасность членов семьи и возможные негативные последствия.
Его попытки объяснить, что он обратился в государственные органы и в настоящее время проводится проверка деятельности ООО МКК «Озон Кредит», ни к чему не привели, они просто игнорируются сотрудниками ООО ПКО КЭФ.
Ответчик несет ответственность за действия привлеченного коллекторского агентства, поскольку оно действует в его интересах и по его поручению.
При определении размера компенсации просит суд учесть, что:
1. Ответчик является крупной микрофинансовой организацией, входящей экосистему одной из крупнейших торговых площадок России (Ozon обладающей значительными финансовыми ресурсами и обязанной соблюдать повышенные стандарты защиты прав потребителей.
2. Нарушения носят системный характер и затрагивают большое количество потребителей.
3. Компенсация морального вреда в данном случае должна выполнять не только восстановительную, но и превентивную функцию - побуждать ответчика к добросовестному исполнению законодательства.
Просит суд признать действия ответчика, выразившиеся в нарушении прав потребителя при заключении и исполнении договора займа № oт 26.03.2023 года, незаконными.
Признать отдельные условия договора потребительского займа № от 26.03.2023 года недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Взыскать с ООО МКК «Озон Кредит» незаконно начисленные проценты в размере 30 609,36 рублей.
Взыскать компенсацию морального вреда в размере 150 000 (ста пятидесяти тысяч) рублей.
Взыскать штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом, в пользу истца.
Обязать ООО МКК «Озон Кредит» произвести перерасчёт задолженности с учётом решения суда.
Истец Кононов В.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ООО МКК «Озон Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве просил в удовлетворении иска Кононова В.В. отказать, указывая, что между Истцом и Ответчиком заключен Договор потребительского займа № от 26.03.2023 с лимитом кредитования 20 000 руб.
20.03.2024 и 26.02.2025 Истцу было предложено подписать Дополнительные соглашения к Договору займа об изменении условий Договора займа. Истец подписал Дополнительные соглашения, чем подтвердил свое согласие с предложенными условиями. Четырехзначные коды (5355, 6596), введением которых Заявитель подтвердил свое согласие на заключение Дополнительных соглашений к Договору займа, указаны в них в разделе «Реквизиты и подписи Сторон» в качестве подписи Заявителя, а также отражаются в лог-файле с ОТП- кодами.
Клиент имел возможность отказаться от заключения дополнительного соглашения/договора займа. При подписании Дополнительного соглашения Клиенту для ознакомления был доступен текст дополнительного соглашения.
Согласно Общим условиям Договора займа в редакции, на дату заключения договора займа Кредитор вправе вносить изменения в Общие условия. В случае их изменения Кредитор уведомляет об этом Заемщика путем размещения новой редакции Общих условий на сайте кредитора (и. 2.15.2 Общих условий). Заемщик обязуется самостоятельно отслеживать внесение изменений и дополнений в Общие условия (и. 2.15.3. Общих условий).
Общие условия договора займа (включая редакции, утратившие силу), размещены на сайте Ответчика: <адрес>
Ответчик вправе изменить размер лимита кредитования согласно п. 2.15.6 Общих условий договора займа в рамках продукта «Рассрочка». Так, в Общих условиях Договора займа (редакция в т.ч. на момент заключения Договора займа) указано следующее:
2.15.4. Размер кредитного лимита может быть изменен в следующем порядке:
2.15.6. По инициативе Кредитора:
- увеличение размера кредитного лимита допускается только в случае положительного решения Кредитора путем подписания дополнительного соглашения к Договору Займа Сторонами;
Согласно Общим условиям Договора займа, на момент подписания дополнительного соглашения от 20.03.2024:
2.5.3. Увеличение размера процентов за пользование Траншем, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора Займа, осуществляется путем подписания Дополнительного соглашения к Договору займа Сторонами.
2.4.4. При изменении Индивидуальных условий Договора займа Кредитор в случаях, предусмотренных Договором Займа, направляет Заемщику, посредством Личного кабинета Дополнительное соглашение к Индивидуальным условиям (далее по тексту - «Дополнительное соглашение»), которое Заемщик, вправе подписать с использованием ЭП и направить Кредитору посредством Личного кабинета. Заемщик соглашается, что в случае, если Дополнительное соглашение подписано и/или направлено Заемщиком Кредитору посредством Личного кабинета в дату, следующую за датой его направления Кредитором Заемщику, Кредитор вправе пересчитать полную стоимость кредита, указанную в Дополнительном соглашении, на его дату подписания Заемщики
Заемщик имеет право, как согласиться с условиями и подписать дополнительное соглашение, так и отказаться от условий дополнительного соглашения.
Кроме того, у Заемщика имеется возможность погашать задолженность в Беспроцентный период и не платить проценты за пользование займом. При оформлении заказа информация о наличии и размере доплаты отображается отдельной строкой, а также указывается срок действия Беспроцентного периода, если он предусмотрен для данного заказа.
Полная стоимость кредита (займа) на дату заключения Договора займа (26.03.2023) в процентном выражении составила 0,000%, на дату подписания Дополнительного соглашения от 20.03.2024 - от 0,000% до 52.616%, на дату подписания Дополнительного соглашения от 26.02.2025 - от 0,000% до 68.017%.
Срок возврата транша по договору займа - не более 7 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий договора займа).
Среднерыночные значения полной стоимости кредита опубликованы в открытом доступе: <адрес>
Значения ПСК, установленные в Дополнительных соглашениях, не превышают среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Таким образом, действия Ответчика соответствуют условиям Договора и нормам законодательства. Истец имел возможность отказаться от заключения дополнительного соглашения, либо прекратить подавать в Банк новые заявление на выдачу транша по договору. Вместе с тем, уже после подписания дополнительного соглашения от 20.03.2024 Истцу по его заявлению предоставлено 170 траншей, что свидетельствует о том, что Истец был согласен с условиями дополнительных соглашений. Проценты начислены на транши, которые выданы Клиенту уже после заключения дополнительного соглашения.
2.11.10. Изменения, внесенные в Договор Займа, считаются неотъемлемой частью Договора Займа и имеют юридическую силу для Заемщика с момента их акцепта последним, если иное не предусмотрено Договором Займа. Акцептом Заемщика признается (в зависимости от того какое событие наступит ранее):
2.11.10.1. непредставление Заемщиком, в письменной форме, на бумажном носителе, заявления о несогласии с внесенными изменениями, в течение 1 (одного) календарного дня с момента информирования Заемщика об изменениях в порядке, предусмотренном Договором Займа, за исключением случая, предусмотренного п. 2.11.7;
2.11.10.2. совершение Заемщиком, в любой момент времени, с момента информирования Заемщика об изменениях в Договоре Займа, в порядке, предусмотренном настоящим разделом Договора Займа, любого действия, связанного с Договором Займа (в том числе, но не ограничиваясь: осуществление выплаты Кредитору процентов за пользование Займом и/или возврата Займа; использование аутентификационных данных для входа в Личный кабинет; использование любого иного функционала Личного кабинета и так далее), за исключением случая, предусмотренного п. 2.11.6.
Дополнительно сообщаем, что взыскание с Ответчика оплаченных процентов (хотя их начисление полностью соответствует закону и договору) при условии того, что основный долг Клиента не погашен, в любом случае является неправомерным.
Обработка персональных данных регулируется документами, размещенными в открытом доступе, а именно на сайте https://ozon-credit.ru/, в частности:
— Общими условиями Договора займа,
— Политики Обработки и защиты персональных данных;
— Перечня третьих лиц.
В частности, заключая Договор займа, заемщик ознакомился и выразил согласие с Общими условиями Договора займа, в которых указано следующее (приводятся положения, действующие на момент заключения договора займа):
2.3.1. Общие условия Договора Займа, Перечень третьих лиц, Порядок обработки персональных данных распространяются на всех Клиентов, которые заключили Договор Займа.
2.12.1. Заключая Договор Займа и/или предоставляя Кредитору, Ozon, Новому кредитору и иному лицу, указанному в Перечне третьих лиц, персональные данные самостоятельно и/или через третьих лиц, потенциальный Заемщик, являющийся субъектом персональных данных, дает вышеуказанным лицам согласие на обработку (включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ) третьим лицам), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение), с использованием средств автоматизации или без них, в целях, указанных ниже, следующих персональных данных: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения; данные документа, удостоверяющего личность; информация об идентификационном номере налогоплательщика; данные о гражданстве; адрес (в том числе адрес регистрации и/или адрес места пребывания); номер телефона; адрес электронной почты; иные данные, которые были получены лицом, осуществляющим обработку данных, в целях заключения, исполнения, изменения, прекращения Договора Займа.
2.12.3. Согласие субъекта персональных данных, на обработку персональных данных, действует в течение 10 (десяти) лет с момента его предоставления, либо с момента прекращения Договора Займа (в случае если между Сторонами был заключен Договор Займа), при этом согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных (в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии законных оснований) в следующем порядке: путем обеспечения субъектом персональных данных получения соответствующего обращения об отзыве согласия по юридическому адресу Оператора; обращение должно содержать: фамилия, имя, отчество субъекта персональных данных; номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе; иные данные, позволяющие однозначно идентифицировать обратившееся лицо; сведения и документы, подтверждающие факт обработки персональных данных обратившегося субъекта персональных данных, лицом к которому составлено обращение; подпись субъекта персональных данных.
Перечень третьих лиц - размещенный на Сайте, являющийся составной частью Договора Займа, список третьих лиц, которые осуществляют и/или вправе осуществлять обработку персональных данных Заемщиков, а также иных лиц, чьи персональные данные обрабатываются в рамках Договора Займа (включая персональные данные третьих лиц, предоставленные Заемщиками), в том числе в целях заключения, исполнения, изменения, прекращения Договора Займа.
Перечень третьих лиц: является составной частью Общих условий Договора займа в рамках продукта «Рассрочка»; представляет собой список третьих лиц, которые осуществляют и (или) могут осуществлять обработку персональных данных Заемщиков в рамках Общих условий.
Таким образом, персональные данные могут быть переданы строго определенному кругу лиц, в том числе - ООО «КЭФ» (представитель кредитора), который указан в перечне третьих лиц.
Третье лицо ООО «ОЗОН Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Изучив материалы гражданского дела, заключение Территориального отдела Роспотребнадзора по РБ об обоснованности исковых требований Кононова В.В., суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии с частями 1 – 14.1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при наличии), номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки условия увеличения значения переменной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), соответствующие требованиям настоящего Федерального закона, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа);
23) информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 статьи 6.1-1 и (или) части 1 статьи 6.1-2 настоящего Федерального закона, и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право;
24) информация о праве заемщика установить в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа), за исключением договоров потребительского кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - запрет), о порядке и способах установления (снятия) запрета, об условиях запрета, об обязанности кредитной организации, микрофинансовой организации отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика, в случае несоответствия представленных заемщиком сведений об идентификационном номере налогоплательщика, выявленного в рамках проверки, проведенной в соответствии с частью 4.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, или невозможности самостоятельного получения кредитной организацией, микрофинансовой организацией в порядке, установленном частью 4.2 статьи 7 настоящего Федерального закона, сведений об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, о случаях, когда юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 6 статьи 13 настоящего Федерального закона, о порядке оспаривания в соответствии с частями 4.1-1 и 4.1-2 статьи 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" информации, содержащейся в кредитной истории, о договоре потребительского кредита (займа), заключенном с субъектом кредитной истории - физическим лицом при наличии действующего запрета (для кредитных организаций, микрофинансовых организаций).
4.1. Размещение в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при наличии) информации о процентных ставках в процентах годовых, указанной в пункте 8 части 4 настоящей статьи, допускается при совместном размещении с указанной в пункте 10 части 4 настоящей статьи информацией о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа) одинаковым по размеру шрифтом. Любая информация, доводимая кредитором до заемщика, должна соответствовать информации, указанной в части 4 настоящей статьи.
5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.
9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
3) условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату;
4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).
14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
14.1. Кредитор обязан предоставить заемщику с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику, в следующих случаях:
1) изменение договора потребительского кредита (займа), предусматривающее увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу);
2) изменение договора потребительского кредита (займа), в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа);
3) уплата заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона;
4) иные случаи, установленные настоящим Федеральным законом.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным договором, об изменении значения переменной процентной ставки и направить заемщику обновленный график платежей по такому договору, а также информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной процентной ставки, способом, предусмотренным договором, не позднее пятнадцати дней до начала применения измененной переменной процентной ставки.
В соответствии с частями 1, 11 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Статьей 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Таким образом, кредитор должен известить заемщика об увеличении процентной ставки.
В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Таким образом, последствием признания условия того или иного договора недействительным по смыслу Закона "О защите прав потребителей", является возмещение убытков, а последствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора (то есть расторжение договора), возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлениях от 23.02.1999 N 4-П, от 4.10.2012 N 1831-О и др., потребители как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.
В судебном заседании установлено, что 26.03.2023 между истцом Кононовым В.В. и ответчиком ООО МКК «Озон Кредит» заключен договор потребительского займа №.
Договор заключался в дистанционной форме через электронный интерфейс маркетплейса Ozon.
На момент заключения договора процентная ставка по договору была установлена в размере 0 %, и предложение о заключении договора займа было сформулировано как оформление рассрочки при покупке товара на маркетплейсе Ozon.
При предоставлении рассрочки – заключении договора займа заемщик Кононов В.В. не был ознакомлен ни с Индивидуальными условиями договора займа, ни с Общими условиями договора займа. При этом оформление договора займа в личном кабинете Ozon банка возможно путем введения кода из СМС-сообщения, при этом графа для введения СМС-сообщения для подписания договора займа расположено отдельно, а не под договором займа, таким образом, возможно подписание договора займа без ознакомления с текстом договора займа.
Предложение об изменении индивидуальных условий договора займа также было предложено истцу кредитором в виде предложения об увеличении кредитного лимита без указания об увеличении при этом процентной ставки по договору займа, при подписании оспариваемых дополнительных соглашений также для подписания появлялось отдельное поле для введения СМС-кода, при этом сами тексты дополнительных соглашений не были расположены непосредственно над графой, куда было необходимо ввести СМС-код. Таким образом, при подписании как самого договора займа, так и дополнительных соглашений к нему до истца Кононова В.В. не была должным образом доведена полная информация как о заключенном договоре займа, так и об условиях заключаемых к нему дополнительных соглашений.
Доводы ответчика ООО МКК «Озон Кредит» о том, что подписание дополнительных соглашений возможно лишь после ознакомления с указанными соглашениями, материалами дела не подтверждается.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, о незаконности действий ответчика ООО МКК «Озон Кредит» при заключении с истцом Кононовым В.В. договора займа от 26.03.2023, а также дополнительных соглашений от 20.03.2024 и 26.02.2025, выразившихся в формировании предложения по заключению договора и дополнительных соглашений в такой форме, при которой возможно подписание договора займа и дополнительных соглашений без ознакомления с Индивидуальными условиями договора займа и без ознакомления с условиями дополнительных соглашений. Фактически лицо, заключающее договор займа и дополнительные соглашения, вводится в заблуждение относительно характера совершаемых им действий, при введении числового кода в поле, которое непосредственно под Индивидуальными условиями договора займа либо под Дополнительным соглашением к договору займа не находится.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о признании недействительными дополнительных соглашений от 20.03.2024 и 26.02.2025 к договору займа от 26.03.2023, заключенному между истцом Кононовым В.В. и ответчиком ООО МКК «Озон Кредит».
Поскольку изначально заключенный договор займа, заключенный между истцом и ответчиком являлся беспроцентным, то начисление процентов по договору займа является незаконным и задолженность Кононова В.В. подлежит перерасчету с учетом того, что заем является беспроцентным.
В соответствии со ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании изложенного суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда в размере 40 000 рублей.
Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку претензия истца о перерасчете его задолженности по договору займа была оставлена ответчиком без удовлетворения, суд взыскивает с ответчика также штраф в пользу Кононова В.В. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, то есть 20 000 рублей.
Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения суммы штрафа суд не находит.
При этом суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца незаконно начисленных процентов, поскольку у истца Кононова В.В. имеется обязательства перед ответчиком по погашению суммы займа без учета процентов.
В силу пункта 1 статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Истцом Кононовым В.В. заявлено о зачете встречных однородных требований.
С учетом заявления истца, суд считает возможным произвести зачет части денежных средств, подлежащих выплате по настоящему решению суда с ответчика ООО МКК «Озон Кредит» в пользу истца Кононова В.В. в счет погашения имеющейся задолженности истца по договору займа, заключенному с ответчиком.
В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.
Таким образом, с ООО МКК «Озон Кредит» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей за два требования неимущественного характера.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Кононова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Озон Кредит» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными дополнительные соглашения от 20.03.2024 и 26.02.2025 к договору займа № от 26.03.2023, заключенному между ООО МКК «Озон Кредит» и Кононовым В.В..
Обязать ООО МКК «Озон Кредит» (ИНН №) произвести перерасчет задолженности Кононова В.В. по договору займа № от 26.03.2023 без учета начисленных процентов.
Взыскать с ООО МКК «Озон Кредит» (ИНН №) в пользу Кононова В.В. (паспорт серии №) компенсацию морального вреда в размере 40000 рублей, штраф в размере 20000 рублей.
Произвести зачет части взысканных по настоящему решению денежных средств в счет погашения задолженности по основанному долгу Кононова В.В. по договору займа № от 26.03.2023.
В удовлетворении остальной части исковых требований Кононова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Озон Кредит» о защите прав потребителя отказать.
Взыскать с ООО МКК «Озон Кредит» (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Г.С. Белорусова
Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2026 года.