РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 марта 2026 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Финогеновой А.О., при секретаре Губиной О.А., с участием истца Богатко О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1338/2026 по иску Богатко О.И. к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора, взыскании страховой премии, убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что **/**/**** между ней и банком был заключен договор кредитования, в рамках которого с ответчиком был заключен пакет договоров страхования, который включал в себя договор страхования имущества, договор страхования жизни и здоровья, договор страхования имущества. **/**/**** истцом был досрочно погашен кредит, интерес в страховании отпал. Истцом была направлена претензия о возврате денежных средств, возмещении убытков, которая была оставлена без удовлетворения. При заключении договора кредитования истцу не была предоставлена информация о страховых услугах, истец была введена в заблуждение. Ответчиком была навязана услуга по страхованию. Отказ в возврате страховой премии является незаконным, спорный договор был заключен истцом с целью получения дисконта (уменьшения процентной ставки) по договору кредитования. Действиями ответчика истцу причинен вред, поскольку из-за неправомерного удержания страховой премии у истца увеличилась долговая нагрузка, испорчена кредитная история. Ответчиком была возвращена страхования премия по двум полисам общей суммой 74 363,28 рублей, возврат страховой премии по расширенному полису осуществлен не был. Действиями ответчика истцу причине моральный вред, который оценён истцом в 150 000 рублей.
Просит расторгнуть договор страхования имущества (расширенный полис) с **/**/****, взыскать с ответчика страховую премию в размере 261 267 рублей, убытки в размере 178 938 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 841 рубль, штраф, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, судебные расходы, решение финансового уполномоченного признать необоснованным.
В судебном заседании истец Богатко О.И. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, указала на то, что уважительных причин пропуска срока на обращение в суд не имеется.
Ответчик АО «АльфаСтрахование», третье лицо АНО «СОДФУ» в лице своих представителей в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Обсудив причины неявки лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела и установлено судом, **/**/**** между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор).
В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка составила 28,4 % годовых.
Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составила 28,3 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 0,1 % годовых.
В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее - Договор страхования имущества), или несоответствия Договора страхования имущества требованиям, указанным в пункте 10 Индивидуальных условий, или непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты заключения Заемщиком Договора Кредита, Банк вправе увеличить процентную ставку, установленную Заемщику в соответствии с указанными выше положениями пункта 4 настоящих Индивидуальных условий, на 2 процентных пункта с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 10 Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа.
В случае выполнения Заемщиком условий, указанных в пункте 10 Индивидуальных условий, в последующих ежемесячных платежах с даты поступления денежных средств на Текущий счет Заемщика, процентная ставка по Договору Кредита не изменяется (не уменьшается).
Согласно пункту 10 Индивидуальных условий для заключения Кредитного договора и исполнения обязательств необходимо:
- присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет;
- заключить договор об ипотеке. Параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в пункте 19 Индивидуальных условий;
- заключить договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пункте «В» пункта 10 Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования», а именно:
- пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер);
- взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей;
- залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих заемщику;
- падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью;
- противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.
В рамках договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине заемщика или в результате наступления страхового случая.
Б. По договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения Кредитного договора.
В. Срок действия договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия Кредитного договора; дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Кредитного договора. Страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.
Г. Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в пункте 10 Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования имущества.
Д. Параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в пункте 19 Индивидуальных условий.
Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.
Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог предмета ипотеки (залога), идентифицированного в строке «Идентификация Предмета залога» пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, по исполнения обязательств по договору об ипотеке.
Из пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью; оплата заемщиком страховой премии по договору страхования имущества, добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам: «Страхование Жизни и Здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования» кредитными средствами.
**/**/**** между истцом и ответчиком заключен договор (полис) добровольного страхования имущества по программам «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования» № (далее - договор страхования) со сроком с **/**/**** по **/**/****.
Объектом страхования по договору страхования является квартира, расположенная по адресу: .... (далее - застрахованное имущество).
Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования имущества (далее - Правила страхования).
Страховыми случаями (рисками) по договору страхования являются: «Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей (согласно пункту 3.2.1 Правил страхования)»; «Стихийные бедствия (согласно пункту 3.2.3 Правил страхования)»; «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств (согласно пункту 3.2.4 Правил страхования)»; «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов (согласно пункту 3.2.2 Правил страхования)»; «Противоправные действия третьих лиц (согласно пункту 3.2.6 Правил страхования)»; «Бой оконных стекол, зеркал и витрин (согласно пункту 3.2.7 Правил страхования)»; «Конструктивные дефекты объекта недвижимости (согласно пункту 3.2.10 Правил страхования)».
При этом, договором страхования не предусмотрен риск повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества в результате залива жидкостью.
Из условий Договора страхования следует, что по договору страхования застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование.
Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник, а в случае его смерти - наследники собственника в равных долях.
Страховая сумма по договору страхования составила 1 202 450 рублей, страховая премия - 270 450 рублей.
Согласно пункту 9.1 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях:
9.1.1 Истечения срока его действия - в 00 часов дня, следующего за датой окончания страхования;
9.1.2 Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем/выгодоприобретателем по договору в полном объеме;
9.1.3 Ликвидации страхователя - юридического лица, а также в случае назначения арбитражного управляющего или временной администрации, достижения договоренности с кредиторами, установления контроля деятельности Страхователя со стороны какого-либо государственного органа - в 00 часов дня подписания документа о таком решении уполномоченными на то лицами;
9.1.4 Ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации - в 00 часов дня подписания документа о таком решении уполномоченными на то лицами;
9.1.5 Полного досрочного исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования, в обеспечение исполнения обязательств которых заключался договор ипотечного страхования. При этом договор страхования прекращается с даты подачи страхователем письменного заявления страховщику, а страховщик на основании заявления страхователя/заемщика и документа, подтверждающего полное досрочное исполнение обязательств по договору ипотечного кредитования обязан возвратить страхователю/заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя (заемщика). Положения настоящего пункта применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая;
9.1.6 Отказа страхователя от договора страхования, в том числе в случаях, указанных в пункте 5.3 Правил страхования;
9.1.7 Отказа заемщика-физического лица, от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения;
9.1.8 По соглашению сторон. При этом, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии (страхового взноса) за последний период страхования пропорционально оставшемуся оплаченному периоду за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере 25 %, если договором не установлено иное.
9.1.9 Прекращения действия договора страхования по решению суда - в 00 часов дня признания договора страхования недействительным в соответствии с законодательством;
9.1.10 Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 9.2. Правил страхования.
При досрочном одностороннем отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, за исключением случая, указанного в пункте 9.1.7 Правил страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
9.1.11 В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или прямо оговоренных в договоре страхования.
9.1.12 По обстоятельствам, указанным в пункте 9.1.7 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком, либо кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора при предоставлении ипотечного кредита (займа), письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения.
Если иное не оговорено в договоре, страховщик производит возврат страховой премии страхователю, отказавшемуся от договора страхования в период, указанный в пункте 9.1.7 Правил страхования, в следующем порядке:
9.1.12.1 если страхователь-физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;
9.1.12.2 в случае, если страхователь-физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (даты начала действия страхования), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования (ответственности страховщика) до даты прекращения действия договора страхования.
9.1.13 Страховщик возвращает страхователю-физическому лицу страховую премию по выбору страхователя-физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя-физического лица об отказе от договора страхования, если иной срок не согласован сторонами.
В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.
В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 4.2 Договора страхования прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям:
1.1 Отказа страхователя от Договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.2 пункта 4.2 Договора страхования.
1.1.1 При отказе от договора страхования в течение 30 календарных дней:
- 100 % от страховой премии - при отказе от договора страхования до даты начала действия страхования;
- 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от Договора страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя - физического лица от Договора страхования по истечении 30 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.
1.1.2 Отказа страхователя от страхования в случае непредоставления, предоставления неполной или недостаточной информации о Договоре страхования. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от Договора страхования с указанием непредставленной информации, недостоверной либо неполной информации.
Подпунктом 6 пункта 7 договора страхования установлено, что истец, оплатив страховую премию по договору страхования, подтвердил, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Правилами страхования, КИД и условиями страхования по договору страхования согласен с ними и обязался исполнять.
В ключевом информационном документе, выданном в отношении договора страхования, указаны основания для возврата страховой премии.
Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от **/**/**** № задолженность по кредитному договору полностью погашена **/**/****.
**/**/**** в адрес страховщика поступило заявление истца с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
**/**/**** страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.
**/**/**** страховщику поступила претензия истца с требованиями расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.
**/**/**** страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.
**/**/**** страховщику поступила претензия истца с требованием о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.
**/**/**** страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от **/**/**** истцу отказано в удовлетворении требований.
В письменных возражениях ответчик указал, что основания для удовлетворения требования истца о возврате части неиспользованной страховой премии отсутствуют, истцом пропущен срока на обращение в суд, не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку с требованиями о взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами ситец к финансовому уполномоченному не обращалась Договор страхования заключен не в обеспечение исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Истцом пропущен срок на отказ от договора. Отсутствуют основания для взыскания неустойки, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, поскольку указанные требования являются производными от основного требования.
Правила оценки доказательств в гражданском процессе приведены в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Осуществляя руководство процессом, суд в силу принципа состязательности, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и положений статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разъясняет участвующим в деле лицам, что они несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий. Положениями действующего законодательства на суд не возложена обязанность по назначению экспертизы по делу.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, названные выше условия, изложенные в Условиях страхования, становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора страхования.
В пункте 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с Указания Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6109-У) страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением: полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика; адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень страховых рисков; информацию об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также информацию о событиях, не являющихся страховым случаем (об исключениях из страхового покрытия); сведения о территории страхования, если она отличается от всей территории Российской Федерации; информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть; срок предъявления требований об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения), если такой срок предусмотрен правилами добровольного страхования, а также срок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения) по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору добровольного страхования требования об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (страхового возмещения); информацию о досудебном порядке урегулирования спора между получателем финансовых услуг и страховщиком.
Согласно пункту 2 Указания № 6109-У Информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 Указания № 6109-У, предоставляется получателю страховых услуг в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию № 6109-У.
**/**/**** истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного **/**/****, то есть по истечении срока, установленного договором страхования.
Из содержания договора страхования следует, что застрахованные истцом риски не связаны с фактом заключения им кредитного договора, и не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, такое досрочное исполнение не свидетельствует об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности определения размера и выплаты страхового возмещения.
Это подтверждается также и тем, что согласно страховому полису выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь (он же – застрахованное лицо), а в случае его смерти – наследники страхователя.
Договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования. Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).
Иск о недействительности какого-либо условия договора страхования (или всего договора страхования) не заявлен.
Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 202 450 рублей. В течение срока страхования страховая сумма по договору страхования не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
Прекращение заключенного кредитного договора (в том числе досрочное) не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для отказа в страховой выплате.
Как неоднократно разъяснялось Верховным Судом Российской Федерации, по данной категории споров необходимо анализировать волю и интересы сторон при заключении спорного договора.
В случае несогласия с договором страхования истец имел возможность получить кредит без заключения договора личного страхования, с чем он был ознакомлен и в чем подписался.
В целях стабильности гражданского оборота могут устанавливаться разумные сроки, в течение которых заинтересованные лица (например, потребители) могут изменить свое мнение о той или иной сделке. Одним из таких сроков является «период охлаждения».
Кроме того, после заключения договора страхования предоставляется разумный и достаточный срок для отказа от страхования с возвратом уплаченных денежных средств – «период охлаждения» сроком 14 календарных дней.
Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования, что не предусматривает возврат платы за подключение к программе страхования (страховой премии) в случае досрочного прекращения Договора страхования. В то же время препятствий в расторжении договора ответчик истцу не создавал, поскольку договорные отношения по страхованию с данным застрахованным лицом прекращаются (договор расторгается) в заявительном порядке – по заявлению застрахованного лица.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец выразил волю на заключение договора страхования, что истцом не оспаривается. В дальнейшем в течение четырнадцати календарных дней истец не отказался от страхования.
В совокупности данные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец не находился в состоянии заблуждения (заблуждение не может длиться так долго), и он действительно желал заключить данный договор страхования на весь его срок, имел такую волю и такой интерес.
Желание получить обратно часть страховой премии возникло у истца не в связи с отказом от договора страхования в «период охлаждения». Он пропустил срок в 14 календарных дней и не отрицает этого, и не указывает объективных уважительных причин его пропуска. Восстановление этого срока федеральным законом или договором не предусмотрено.
Это говорит о том, что права истца как потребителя при заключении договора страхования не были нарушены. Истец был проинформирован и ознакомлен с услугой по страхованию.
Представление страхователя (застрахованного лица) о ценности для него услуги страхования может измениться в любое время, но если такая переоценка происходит за пределами «периода охлаждения», такое изменение воли и интересов стороны не влечет юридических последствий в виде возврата части страховой премии.
Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Требований о расторжении или прекращении действия договора страхования по иным основаниям истец суду не заявил.
При таких обстоятельствах, оснований полагать, что ответчик нарушил права истца на расторжение договора и возврат страховой премии не имеется, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.
Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для удовлетворения производных от них требований (компенсация морального вреда, штраф, судебные расходы) также не имеется.
Кроме того, в силу частей 1, 2, 4 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закона) начавшего действие с 01.06.2019, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 настоящего Федерального закона.
Согласно части 1 статьи 23 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Как указано в части 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
В силу п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в суд требования к страховщику исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем, требования о взыскании основного долга, неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном); при несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.
**/**/**** финансовым уполномоченным принято решение по заявлению истца о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, которое вступило в законную силу **/**/****.
С требованиями о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами истец к финансовому уполномоченному не обращалась.
Срок на обращение в суд с иском, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного, истекал **/**/****.
Истец обратился в суд **/**/****, то есть за пределами срока, предусмотренного требованиями действующего законодательства.
Истцом в ходе судебного разбирательства указано на то, что доказательств уважительности причин пропуска данного срока у нее не имеется.
Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора в части взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку такие требования при обращении к финансовому уполномоченному истец не заявлял, в связи с чем, требования о признании решения финансового уполномоченного необоснованным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат оставлению без рассмотрения.
Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования оставить без удовлетворения.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Богатко О.И. к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
В остальной части исковые требования подлежат оставлению без рассмотрения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.
Судья А.О. Финогенова
Мотивированное решение суда изготовлено 30 марта 2026 года.