РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 июня 2026 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Дубровской Ж.И., при секретаре судебного заседания Донской Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-1560/2026 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о возложении обязанности по обеспечению возможности раздельного обслуживания и погашения частей кредита, открытии раздельных лицевых счетов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,
УСТАНОВИЛ:
В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась ФИО1 с иском к ПАО «Сбербанк» о возложении обязанности по обеспечению возможности раздельного обслуживания и погашения частей кредита, открытии раздельных лицевых счетов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование доводов заявления указано, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» 09.01.2025 заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 13 503 100,00 рублей. Согласно условиям договора, кредит состоит из двух принципиально различных частей: льготная часть: 12 000 000,00 рублей, предоставленная под 6% годовых в рамках государственной программы субсидирования; коммерческая часть: 1 503 100,00 рублей, предоставленная под 55,4% годовых по стандартным условиям банка.
Несмотря на кардинально разный размер процентных ставок и различную правовую природу указанных частей кредита, ответчик объединил их в рамках единого лицевого счета и единого графика аннуитетных платежей, искусственно создав формально «единую» процентную ставку.
Такое смешение разнородных обязательств привело к тому, что истец, как потребитель, лишена возможности реализовать свое право, предусмотренное частью 7 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в отношении конкретной, наиболее обременительной части кредита -коммерческой.
Действия ответчика по объединению разнородных частей кредита в единое обязательство являются актом недобросовестности, направленным на усложнение для истца процедуры управления своим долгом и на искусственное удержание истца в рамках наиболее обременительной части кредитного обязательства.
На основании изложенного, ФИО1 просит суд обязать ПАО «Сбербанк России» совершить действия по обеспечению возможности раздельного обслуживания и погашения частей кредита по договору <Номер обезличен> от 09.01.2025, а именно открыть и предоставить два раздельных лицевых счета для погашения Льготной части кредита в сумме 12 000 000 рублейс процентной ставкой 6% годовых и коммерческой части кредита в сумме 1 503 100 рублей с процентной ставкой55,4%годовых с предоставлением раздельных графиков платежей по каждому из счетов; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя е размере 20 000 рублей.
ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила.
Представитель истца - Качина О.С., действующая на освоении доверенности, подержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске, письменных пояснениях. Дополнительно пояснила, что кредит состоит из двух частей с разной правовой природой и ставками – льготная по госпрограмме и коммерческая по стандартным условиям, но банк объединил их в единый лицевой счет и единый график аннуитетных платежей. Такое искусственное смешение обязательств лишает истца возможности досрочно погасить наиболее обременительную (коммерческую) часть кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку. Банк уклонялся от предоставления понятного графика для частичного досрочного погашения, ссылаясь на единую структуру кредита. Такие действия банка носят характер недобросовестности, так как создают препятствия для управления долгом и удерживают заемщика в рамках обязательства с завышенной ставкой.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Гасников Н.И., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения требований. Суду пояснил, что кредитный договор заключен свободно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, истец, подписывая договор, была осведомлена о структуре кредита. Средневзвешенная процентная ставка 10,60% рассчитана корректно и не превышает предельных значений, установленных законом о потребительском кредите. Настаивал на то, что действующее законодательство не содержит запрета на формирование единого графика платежей при комбинированном кредитовании. Закон требует предоставления единого уточненного графика платежей при досрочном погашении, а не разделения долга на разные счета. Обратил внимание, что распределение суммы досрочного погашения происходит в порядке, установленном договором и законом – сначала проценты, затем основной долг по текущему графику, а не по выбору заемщика в пользу конкретной части кредита. Дополнительно пояснил, что требование истца о создании раздельных счетов по сути является требованием об изменении условий действующего договора, вместе с тем, споры об изменении договора требуют соблюдения обязательного досудебного порядка. Предложение банку от истца об изменении условий договора, не поступало, следовательно, иск должен быть оставлен без рассмотрения из-за несоблюдения досудебного порядка.
Третье лицо АО «ДОМ.РФ» о дате, времени и месте судебного заседании извещен надлежащим образом, о причинах неявки своих представителей не сообщило, об отложении судебного заседания не просило.
Суд, с учетом положений пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчика и представителей третьего лица, извещенных надлежащим образом.
Выслушав пояснения представителя истца Качиной О.С., изучив доводы искового заявления, письменных пояснений истца, возражений ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в силу следующего.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О Защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно пункту 1 статьи 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу статьи 13 данного закона, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (пункт 2).
Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (пункт 4).
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).
Судом установлено и подтверждается материалами настоящего дела, что 09.01.2025ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен ипотечный кредитный договор <Номер обезличен> (далее - кредитный договор), в соответствии с которым банк на условиях срочности, платности и возвратности, предоставил заемщику кредитные средства в сумме 13 503 100 рублей, из которых 12 000 000 рублей выданы в соответствии с пунктом 1.1 правил получения кредитором возмещения недополученных процентных доходов по выданным кредитам в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» или Решением <Номер обезличен>-Р о порядке предоставления субсидии.Денежные средства в размере 1 503 100 руб. выданы в рамках условий стандартного ипотечного продукта кредитора в соответствии с пунктом 1.2 договора.
В соответствии с пунктом 2 настоящий договор вступает в силу с даты подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика в случае досрочного погашения кредита или его части, если в заявлении о досрочном погашении кредита или его части указан вариант последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшения количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера. Сокращение срока возврата кредита производится после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводится до сведения заемщика в графике платежей способами, предусмотренными договором. В случае использования заемщиком права изменений условий договора путем предоставления льготного периода при наличии такого права срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода.
Согласно пункту 4 процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,60, из которых:6 % годовых - за пользование частью кредита в соответствии с пунктом 1.1. настоящего договора; 55,4 % - годовых за пользование частью кредита в соответствии с пунктом 1.2. настоящего договора (далее - индивидуальная процентная ставка).
Срок возврата - 360 месяцев, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита.
В соответствии пунктом 8 кредитного договора при досрочном погашении части кредита по выбору заемщика производится:
- либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита) в соответствии с пунктом 3.10.4.1. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного пунктом 3.10.5.Общих условий кредитования - остаток Задолженности по Кредиту не превышает 300 рублей);
- либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита) в соответствии с пунктом 3.10.4.2. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного пунктами 4.1.5. - погашение за счет средств материнского капитала/субсидий, 4.3.9. - погашение за счет средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании общих условий кредитования).
При использовании заемщиком права на изменение условий договора (предоставление льготного периода) при досрочном погашении части Кредита в течение льготного периода, а также по окончании льготного периода в первую очередь погашаются суммы платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитом, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, но не были уплачены в связи с предоставлением ему/им льготного периода.
В качестве оснований для обращения в суд с иском, ФИО1 указала на безосновательное и незаконное объединение банком в единый лицевой счет и единый график аннуитетных платежей разных частей кредита. Такие действия банка, как указывает истец, нарушают ее право на досрочное погашение коммерческой части кредита, поскольку денежные средства, вносимые в счет погашения задолженности, распределяются пропорционально и в счет погашения льготной части ипотеки и в счет погашения коммерческой части.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральнымзаконом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно части 1 статьи 5 Указанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
В соответствии частью 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения спорного кредитного договора от 09.01.2025), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия:1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
В силу пункта 1 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).
Частью 4 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)»предусмотрено, какие платежи заемщика входят в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.
Поскольку такое условие кредита как процентная ставка за пользование денежными средствами определяет стоимость кредита, а, следовательно, влияет на его полную стоимость, то данное условие является существенным и способным повлиять на выбор потребителя.
В соответствии с частью 15 стать 7 Закона «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также иных платежей заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), сумм, направляемых на погашение процентов, и сумм, направляемых на уплату иных платежей заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, - в каждом платеже, общей суммы платежей заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа), указанных в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Проанализировав условия кредитного договора <Номер обезличен> от 09.01.2025, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, согласился с условиями договора, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения, добровольно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия положения о расчете общей процентной ставки в размере 10,757% годовых, а также условия о порядке гашения кредита. Истцу был предоставлен график погашения кредита, включающие в себя дату погашения кредита, а также суммы погашения, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом.
В связи с чем, доводы истца о нарушении банком ее прав на получение достоверной информации об условиях кредитования, предусмотренных Закона «О защите прав потребителей» в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения.
Из условий договора не следует, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключены два самостоятельных кредитных соглашения о предоставлении заемщику 1 503 000 рублей под 55,4% годовых, и 12 000 000 рублей под 6% годовых, не установлено отдельного порядка погашения каждой из указанной суммы долга.
Напротив, как следует из договора <Номер обезличен> от 09.01.2025, заемщику предоставлено 13 503 100 рублей в качестве суммы займа, сторонами определена процентная ставка в размере 10,60%, рассчитанной из процентной ставки 6% годовых за пользование частью кредита в размере 12 000 000 рублей и 55,4% годовых за пользование кредитом на сумму 1 503 000 рублей, определена полная стоимость кредита в размере 10,757%, пунктом 19 договора определен единый порядок гашения кредита.
При заключении кредитного договора <Номер обезличен> от 09.01.2025 со стороны банка нарушений Закона «О потребительском кредите (займе)» не установлено, банк действовал в рамках полномочий, предоставленных действующим законодательством.
ФИО1, как сторона договора, свободная в выборе при заключении того или иного договора, согласилась на предоставление ей 13 503 000 рублей под 10,6% годовых, приняла соответствующие условия банка, получив кредитные средства и воспользовавшись ими.
Согласно части 4 статьи 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)
В силу части 7 статьи 11 указанного Закона, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
Правила, предусмотренные частями 4 - 7.2 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (часть 7.3. статьи 11 указанного закона).
Частью 8 статьи 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
В соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования <Номер обезличен> от 09.01.2025 (пункт 8, 9) при досрочном погашении части кредита по выбору заемщика производится либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита) в соответствии с пунктом 3.10.4.1. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного пунктом 3.10.5. Общих условий кредитования - остаток Задолженности по кредиту не превышает 300 рублей); либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита) в соответствии с пунктом 3.10.4.2. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного пункты 4.1.5. - погашение за счет средств материнского капитала/субсидий, 4.3.9. - погашение за счет средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании Общих условий кредитования).
При использовании заемщиком права на изменение условий договора (предоставление льготного периода) при досрочном погашении части кредита в течение льготного периода, а также по окончании льготного периода в первую очередь погашаются суммы платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитом, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, но не были уплачены в связи с предоставлением ему/им Льготного периода.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.
Таким образом, условиями кредитного договора, заемщику предоставлено право досрочного погашения кредита как в части так и полностью, в виду чего, доводы истца в указанной части не нашли своего подтверждения.
Не установив нарушения прав истца, суд приходит к выводу об отказе от удовлетворения требований истца об обязании ПАО «Сбербанк России» совершить действия по обеспечению возможности раздельного обслуживания и погашения частей кредита по договору <Номер обезличен> от 09.01.2025, в виде предоставления двух раздельных лицевых счетов для погашения льготной части кредита в сумме 12 000 000 рублей с процентной ставкой 6% годовых и коммерческой части кредита в сумме 1 503 100 рублей с процентной ставкой 55,4% годовых с предоставлением раздельных графиков платежей по каждому из счетов.
Согласно абзацу 1 статьи15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснениями, приведенными в пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
При установленных обстоятельствах, при отсутствии вины в действиях банка при заключении с истцом договора потребительского кредита, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение досудебного порядка удовлетворения требований потребителей, подлежат оставлению без удовлетворения.
В связи с оставлением без удовлетворения исковых требований истца, в силу статьи 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов на представителя.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о возложении обязанности по обеспечению возможности раздельного обслуживания и погашения частей кредита, открытии раздельных лицевых счетов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Председательствующий судья Ж.И. Дубровская
Мотивированный текст решения изготовлен 22 июня 2026 года.