РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июля 2026 года г. Иркутск
Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Палагуты Ю.Г., при секретаре судебного заседания Бочкарниковой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 38RS0036-01-2026-000733-52 (производство № 2-1593/2026) по исковому заявлению акционерного общества "ТБанк" к ФИО1, Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2
УСТАНОВИЛ:
В Свердловский районный суд <адрес обезличен> обратилось АО "ТБанк" о взыскании задолженности по договору кредитной карты, госпошлины в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО2
В основание искового заявления указано, что между АО "ТБанк" и ФИО2 заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.
Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальные Тарифный план; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.
За ответчиком на дату направления иска в суд образовалась просроченная задолженность в размере 66 240,69 рублей, из которых:
- просроченный основной долг – 66 240,69 рублей.
Банку стало известно, что ФИО2умерла <Дата обезличена>.
Согласно справочной информации, представленной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, в реестре наследственных дел наследственное дело <Номер обезличен> к имуществу ФИО2
На основании изложенного, истец АО "ТБанк" просит суд:
- взыскать в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2 сумму задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 66 240,69 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, в лице законного представителя ФИО3, Акционерное общество «Т-Страхование».
Представитель истца АО «Т-Банк» не явился, о дате, времени и месте которого извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО3, действующий в интересах ФИО1 в судебное заседание не явился, в суд направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, просил об отложении судебного разбирательства на более позднюю дату. Оснований для отложения судебного разбирательства не имеется, в связи с чем суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие сторон в соответствии с ч. ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
4В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.
Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> ФИО2. обратилась в АО «Тбанк» с Заявлением-Анкетой о заключении договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, УКБО, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.
Оферта принята банком, <Дата обезличена> между АО "ТБанк" и ФИО2 заключен договор кредита <Номер обезличен> с максимальным лимитом в 700 000 рублей.
Суд, оценивая договор кредитной карты, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Из материалов дела следует, что банк свою обязанность по кредитному договору выполнил - кредитная карта по договору <Номер обезличен> ФИО2 получена, активирована <Дата обезличена>, в последующем с использованием кредитной карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.
Из материалов дела следует, что обязательства по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО2 исполняла надлежащим образом до <Дата обезличена>, последнее пополнение денежных средств приходится на дату <Дата обезличена> на сумму 3 900 рублей. Итоговая задолженность сформирована банком <Дата обезличена> в размере 66 240,69 рублей и состоит только из основного долга.
Судом установлено, что ФИО2 умерла <Дата обезличена>, что подтверждается свидетельством о смерти <Номер обезличен> <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.
После смерти заемщика к имуществу ФИО2 заведено наследственное дело
<Номер обезличен> (нотариус нотариальной палаты <адрес обезличен> Селигененко С.Н.).
Из материалов наследственного дела следует, что наследство принял сын умершей ФИО1, в лице законного представителя ФИО3 Наследственное имущество ? доли в праве на жилое помещение по адресу: <адрес обезличен>.
В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, сама по себе смерть гражданина не прекращает его обязательств, поскольку в состав наследства помимо принадлежавшего наследодателю на день открытия наследства имущества (имущественных прав) входят также и имущественные обязанности (пункт 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление <Номер обезличен>).
По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления <Номер обезличен>, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Из приведенных положений закона следует, что в споре о взыскании задолженности по кредитному договору ответчиком по требованиям кредитной организации выступает заемщик, а в случае смерти заемщики - его наследники, принявшие наследство и созаемщик (при наличии).
В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (пункт 2).
Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.
Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).
В соответствии с условиями страхования по "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" (присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от <Дата обезличена>, заключенному между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (позднее - АО "Тинькофф Банк", АО "ТБанк") и ОАО "ТОС" (позднее - АО "Тинькофф Страхование", АО "Т-Страхование")), в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней", клиент "ТКС" Банк (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования.
Согласно заявлению-анкете ФИО2 на получение кредита особые отметки о несогласии на участие в программе страхования отсутствуют.
По информации АО "Т-Страхование (ранее АО "Тинькофф Страхование") ФИО2 застрахована по "Программе страховой защиты заемщиков Банка" в рамках Договора №<Номер обезличен> от <Дата обезличена> на основании "Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев" и "Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы", а также сформированных на их основе Условий страхования по "Программе страховой защиты заемщиков Банка". Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты <Номер обезличен>.
Согласно п. 2, 2.1.1 подпункт «б» Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредитов № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> страховым случаем по договору является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.
Согласно п. 4.3.1 подпункт «б» Правил комбинированного страхования, предоставленных АО "Т-Страхование" по запросу суда, страховым случаем по риску "Смерть" является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни, аналогичные условия отражены в п. 3.1.1 Условий страхования от несчастных случаев.
В соответствии с п. 4.1 Договора коллективного страхования страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту застрахованного лица на дату начала периода страхования.
Согласно п. 1.3 Договора коллективного страхования выгодоприобретателями по договору является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица.
АО "Т-Страхование" в процессе рассмотрения дела не оспаривалось, что ФИО2 подключена к программе страхования в рамках договора страхования № КД-0913 на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. Услуга страхования подключена по волеизъявлению ФИО2
Как следует из материалов дела, заключение ФИО2 кредитного договора с подключением к программе страхования имело место <Дата обезличена>, плата за подключение к программе страховой защиты взималась с заемщика с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Смерть ФИО2 согласно записи акта о смерти <Номер обезличен>, от <Дата обезличена>, наступила <Дата обезличена>, причиной смерти является тромбоз легочных артерий, тромбоз нижней конечности.
Согласно сведениям ОГБУЗ «<адрес обезличен> психоневрологический диспансер» ФИО2 на учете у врача психиатра, психиатра-нарколога не находилась, медицинская документация отсутствует.
Как следует из ответа ОГАУЗ «ИГКБ <Номер обезличен>» на судебный запрос, в 2025 году ФИО2 обращалась в поликлинику к врачу-неврологу, выставлен диагноз: вертеброгенная люмбоишиалгия, и к врачу-хирургу, диагноз: флебит и тромбофлебит нижних конечностей.
Таким образом, смерть ФИО2 наступила в период страхования по риску смерть от заболевания, диагностированного в период страхования.
Каких-либо исключений из страхового покрытия в соответствии с п. 3.1 – 3.3 Договора коллективного страхования судом не установлено.
Учитывая, что по условиям договора страхование производилось на случай смерти страхователя, и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю выплаты в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти страхователя, в качестве выгодоприобретателя по данному договору по риску "смерть" определены наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством, страховщик в силу закона и применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора не может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
При этом судом установлено, что смерть ФИО2 подпадает под страховой случай в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения задолженности перед истцом за счет страховой выплаты, суд приходит к выводу о возможности погашения перед истцом образовавшейся задолженности наследодателя (заемщика) за счет страхового возмещения по договору страхования, подлежащего взысканию в пользу истца в соответствии с условиями договора страхования в размере задолженности ФИО2 по кредиту на дату смерти в сумме 66 240,69 рублей.
С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд, исследовав и оценив все доказательства, руководствуясь приведенными нормами ГК РФ разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, приходит к выводу о том, исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО2 подлежат удовлетворению к ответчику АО «Т-Страхование», с АО "Т-Страхование" в пользу АО "ТБанк" подлежит взысканию страховая выплата в размере 66 240,69 рублей.
Требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО2 с наследника ФИО1 удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Из представленного суду платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 4 000рублей.
С учетом того, что исковые требования удовлетворены, то с ответчика АО «Т-Страхование» подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 4 000 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН 7704082517, ОГРН 1027739031540) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 66 240,69 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 – отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья Ю.Г. Палагута
В окончательной форме решение изготовлено судом: 28.07.2026