Решение
Именем Российской Федерации
<дата> г.<адрес>
Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего судьи Даова Х.Х., при секретаре с/з Кандроковой А.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Каширгову А. А. и Каширговой Л. Х. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Каширгову А.А. и Каширговой Л.Х., в котором просило взыскать с Каширгова А.А.: задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 2 984 332 руб. 17 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 843 руб. 32 коп.; обратить взыскание на принадлежащий залогодателю автомобиль <данные изъяты>, 2014 года выпуска, идентификационный номер VIN №, путем продажи с публичных торгов; взыскать с Каширговой Л.Х. расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между банком и Каширговым А.А. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 2 399 900 руб. с возможностью предоставления денежных средств отдельными траншами.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика <дата> между банком и Каширговой Л.Х. заключен договор залога движимого имущества №, предметом которого является принадлежащий ей автомобиль MERCEDES-BENZ, 2014 года выпуска, идентификационный номер VIN №.
Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил. Заемщик принятые обязательства надлежащим образом не исполнял, допускал неоднократное нарушение сроков внесения обязательных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Направленное заемщику требование о досрочном возврате всей суммы задолженности исполнено не было.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддержал, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, письменных возражений относительно заявленных требований и контррасчета задолженности не представили.
При таких обстоятельствах, с учетом согласия истца, суд на основании статей 167, 233 и 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме предусмотренных законом случаев.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иными нормативными правовыми актами платежи.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяемым к кредитным отношениям на основании пункта 2 статьи 819 этого кодекса, предусмотрено, что если договором установлено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления..
Судом установлено, что <дата> заемщиком подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №.
В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий размер кредитного лимита определен в сумме 2 399 900 руб. Денежные средства предоставлялись траншами, размер каждого из которых не мог превышать установленный кредитный лимит.
Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка в размере 19,9 процента годовых при одновременном выполнении заемщиком условий о совершении в течение 25 дней безналичных операций в партнерской сети банка в размере не менее 80 процентов кредитного лимита и перечислении на открытый в банке счет заработной платы или пенсии.
При невыполнении одного либо обоих названных условий процентная ставка устанавливалась в размере 35,9 процента годовых с даты перечисления транша.
Согласно пункту 6 индивидуальных условий минимальный обязательный платеж составлял от 50 420 руб. 66 коп. до 95 582 руб. 76 коп. и подлежал внесению ежемесячно не позднее 13 числа каждого месяца.
Пунктом 12 индивидуальных условий за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов предусмотрена неустойка в размере 20 процентов годовых в пределах, установленных пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий заемщик подтвердил ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита и согласие с ними.
Из заявления о предоставлении транша от <дата> следует, что заемщик просил перечислить кредитные средства в размере 2 399 900 руб. на открытый на его имя банковский счет.
Согласно выписке по счету № <дата> банк предоставил заемщику 2 399 900 руб., после чего денежные средства в полном объеме перечислены по указанным заемщиком реквизитам.
Кроме того, выпиской подтверждается предоставление заемщику последующих траншей по 25 000 руб. 13 сентября, 13 октября и <дата>
Таким образом, банк исполнил обязательства по предоставлению кредита, а заемщик получил денежные средства и распорядился ими.
Из выписки по счету усматривается, что в период действия договора заемщиком вносились отдельные платежи, направлявшиеся банком на погашение основного долга, процентов, неустойки и предусмотренных договором платежей. Последний платеж в размере 35 000 руб. поступил <дата>
В последующем обязательные платежи в размерах и сроки, установленные договором, заемщиком не вносились.
Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата всей задолженности при нарушении заемщиком сроков возврата основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании банк направляет заемщику уведомление по адресу фактического места жительства, электронной почте либо посредством дистанционных каналов обслуживания. При направлении корреспонденции по адресу заемщика подтверждением ее отправки является реестр с отметкой организации почтовой связи.
В связи с образованием просроченной задолженности банком составлена досудебная претензия от <дата> №, которой заемщику предложено в течение 30 дней с момента ее отправления возвратить всю сумму задолженности.
В претензии указано, что по состоянию на <дата> общий размер обязательств составлял 2 873 178 руб. 11 коп., в том числе срочная задолженность 2 420 242 руб. 34 коп., просроченная задолженность 452 935 руб. 77 коп.
Согласно реестру отправляемых писем от <дата> претензия направлена заемщику по адресу, указанному при заключении договора: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>.
Предоставленный для добровольного исполнения срок истек, однако задолженность погашена не была.
По расчету истца, составленному по состоянию на <дата>, общая задолженность составляет 2 984 332 руб. 17 коп., в том числе: основной долг в размере 2 291 956 руб. 21 коп.; просроченные проценты в размере 651 122 руб. 90 коп.; проценты по просроченному основному долгу в размере 16 291 руб. 62 коп.; неустойка, начисленная на проценты по просроченному основному долгу, в размере 299 руб. 23 коп.; неустойка, начисленная на просроченный основной долг, в размере 8 842 руб. 42 коп.; неустойка, начисленная на просроченные проценты, в размере 12 571 руб. 79 коп.; комиссия за обслуживание счета в размере 298 руб.; иные комиссии в размере 2 950 руб.
Расчет содержит сведения о размере основного долга в каждый расчетный период, количестве дней пользования денежными средствами, примененной процентной ставке, начисленных и погашенных процентах, образовании просроченной задолженности, начислении неустойки и распределении поступивших платежей.
Расчет произведен с применением предусмотренной договором процентной ставки, соответствует данным выписки по счету, учитывает поступившие от заемщика денежные средства и арифметически является правильным.
Начисление комиссий подтверждается подписанными заемщиком документами, Общими условиями договора, действовавшими тарифами банка и сведениями о движении денежных средств по счету. Доказательств отказа от соответствующих услуг, возврата удержанных сумм либо прекращения их оказания ответчиком не представлено.
Ответчиком доказательств погашения задолженности полностью либо в ином размере, внесения платежей, не учтенных истцом, неправильного применения процентной ставки или иного распределения денежных средств не представлено. Контррасчет задолженности отсутствует.
При таких обстоятельствах суд признает представленный банком расчет относимым, допустимым и достоверным доказательством размера задолженности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотренной законом или договором неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.
Общий размер заявленной неустойки составляет 21 713 руб. 44 коп.
Принимая во внимание длительность нарушения, размер основного долга и процентов, последствия ненадлежащего исполнения обязательства, а также соотношение неустойки с общей суммой задолженности, суд не усматривает ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и оснований для уменьшения на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, требование о взыскании с заемщика задолженности по договору потребительского кредита в размере 2 984 332 руб. 17 коп. является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодержатель по обеспеченному залогом обязательству вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимых расходов залогодержателя, связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иной момент не установлен договором, законом или названным кодексом.
Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если обеспеченное залогом обязательство исполняется периодическими платежами, обращение взыскания допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка является незначительной, если договором не установлено иное.
Обращение взыскания не допускается, когда нарушение обеспеченного обязательства незначительно, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение незначительно при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов стоимости предмета залога, а период просрочки составляет менее трех месяцев.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что в силу залога кредитор по обеспеченному обязательству в случае его неисполнения или ненадлежащего исполнения должником вправе получить удовлетворение из стоимости заложенной вещи преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Ответственность залогодателя, являющегося третьим лицом, ограничена стоимостью заложенной вещи, при недостаточности которой непогашенная часть требований кредитора удовлетворяется за счет имущества должника.
Из договора залога движимого имущества № от <дата> следует, что в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств заемщика залогодатель передала банку в залог принадлежащий ей автомобиль: марка и модель: <данные изъяты>; год выпуска: 2014; двигатель №; идентификационный номер VIN №; номер кузова №; цвет: серый; государственный регистрационный знак Т088ВК07; паспорт транспортного средства серии <адрес>; свидетельство о регистрации транспортного средства серии 99 63 №.
Стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 2 400 000 руб.
Пунктом 2.4 договора предусмотрено, что залог обеспечивает требования банка в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в том числе основной долг, проценты, неустойку и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.
В соответствии с пунктом 5.2 договора залогодержатель приобретает право обратить взыскание на автомобиль при нарушении заемщиком сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению в суд, даже если просрочка каждого платежа является незначительной.
Пунктом 5.4 договора предусмотрено, что при обращении взыскания по решению суда предмет залога реализуется с публичных торгов в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.
Пунктом 10.1 договора предусмотрено, что он вступает в силу с момента регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества и действует до полного исполнения обязательств.
Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества <дата> зарегистрировано уведомление о возникновении залога № в отношении автомобиля с идентификационным номером и номером кузова №. Залогодателем указана Каширгова Л.Х., залогодержателем Публичное акционерное общество «<данные изъяты>».
Следовательно, предусмотренное пунктом 10.1 договора условие наступило <дата>, с указанной даты залог возник и у банка появилось право залогодержателя в отношении спорного автомобиля.
Из ответа ОГИБДД Отдела МВД России по <адрес> от <дата> № и карточки учета транспортного средства, сформированной <дата>, следует, что автомобиль <данные изъяты>, 2014 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак Т088ВК07, с <дата> и на дату предоставления сведений зарегистрирован за залогодателем.
Доказательств прекращения права собственности залогодателя, прекращения залога либо исполнения обеспеченного обязательства суду не представлено.
Заемщик нарушил сроки внесения предусмотренных договором периодических платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев. Общая продолжительность просрочки составила 385 дней, сумма неисполненного обязательства превышает согласованную сторонами стоимость автомобиля.
При таком размере и продолжительности нарушения оснований признать его незначительным, а требования залогодержателя явно несоразмерными стоимости автомобиля не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено решением суда, производится путем продажи с публичных торгов.
В пункте 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов по общему правилу является стоимость, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда. Применительно к движимому имуществу закон не возлагает на суд обязанность во всех случаях устанавливать в решении отдельную начальную продажную цену.
При таких обстоятельствах требования банка об обращении взыскания на автомобиль путем его реализации с публичных торгов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Платежным поручением от <дата> № подтверждается уплата истцом государственной пошлины в общей сумме 64 843 руб. 32 коп., из которых 44 843 руб. 32 коп. уплачены по требованию о взыскании задолженности и 20 000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом судебные расходы подлежат возмещению ответчиками пропорционально удовлетворенным требованиям.
В связи с удовлетворением денежного требования с заемщика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 843 руб. 32 коп., а с залогодателя по требованию об обращении взыскания на принадлежащее ей имущество в размере 20 000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Каширгову А. А. и Каширговой Л. Х. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Каширгова А. А., <дата> года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серии 83 24 №, выдан Министерством внутренних дел по Кабардино-Балкарской Республике <дата>, в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>», №, задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 2 984 332 руб. 17 коп., в том числе: основной долг в размере 2 291 956 руб. 21 коп.; просроченные проценты в размере 651 122 руб. 90 коп.; проценты по просроченному основному долгу в размере 16 291 руб. 62 коп.; неустойку, начисленную на проценты по просроченному основному долгу, в размере 299 руб. 23 коп.; неустойку, начисленную на просроченный основной долг, в размере 8 842 руб. 42 коп.; неустойку, начисленную на просроченные проценты, в размере 12 571 руб. 79 коп.; комиссию за обслуживание счета в размере 298 руб.; иные комиссии в размере 2 950 руб.
Взыскать с Каширгова А. А. в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 843 руб. 32 коп.
Обратить взыскание на принадлежащий Каширговой Л. Х., <дата> года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серии 83 03 №, выдан Отделом внутренних дел <адрес> Кабардино-Балкарской Республики <дата> заложенное имущество:
автомобиль марки и модели <данные изъяты>, 2014 года выпуска, двигатель №, идентификационный номер VIN №, номер кузова №, серого цвета, государственный регистрационный знак Т088ВК07, паспорт транспортного средства серии <адрес>, свидетельство о регистрации транспортного средства серии 99 63 №, определив способом реализации заложенного имущества его продажу с публичных торгов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Взыскать с Каширговой Л. Х. в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.
Ответчики вправе подать в Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
Ответчик вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики через Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Истец, третье лицо, а также лица, не привлеченные к участию в деле, вопрос о правах и обязанностях которых разрешен судом, вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики через Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае подачи такого заявления, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении.
Мотивированное решение изготовлено <дата>
Судья Х.Х. Даов