Дело № 2-191/2026 ~ М-151/2026

УИД 58 RS 0027-01-2026-000217-32 Дело № 2-191/2026

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С КО Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

2 июля 2026 г. г.п. Кашхатау

Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе председательствующего - судьи Чочуева Х.К., при секретаре Тогузаевой Ф.А., с участием представителя истца Кучмезова А.Б. – Бозиевой А.А., действующей по доверенности от _____г., представителя ответчика САО «РЕСО-Гарантия» Дышекова И.Л., действующего по доверенности № № _____г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кучмезова А.Б. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Кучмезов А.Б. обратился в суд с исковым заявлением к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании №№ от _____г. в размере 1 192 479 руб. 34 коп., неустойки за период с _____г. по _____г. в размере 1 192 479 рубл. 34 коп.; морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы и расходов на оплату услуг представителя в размере 70 000 рублей.

Исковые требования Кучмезов А.Б. мотивирует тем, что _____г. между ним и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №№ (Далее по тексту Договор), предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, в том числе связанных с утратой трудоспособности или смертью застрахованного лица.

Согласно п.3.2.2.2 Договора под «постоянной утратой трудоспособности» понимается полная или частичная нетрудоспособность, которая не позволяет Застрахованному заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности.

Протоколом проведения медико-социальной экспертизы граждан от _____г. №№ у Кучмезова А.Б. установлено прогрессирующее заболевание иммунной системы с поражением опорно-двигательного аппарата с выраженными нарушениями нейромышечных, скелетных и связанных с ней (статодинамических) функций III степени 70%, приводящее ограничению основных категорий жизнедеятельности организма (способность к самообслуживанию 2 степени, к передвижению 2 степени, к трудовой деятельности 2 степени), что с учетом необходимости в мерах социальной защиты, включая реабилитацию, явилось основанием для определения 2 (второй) группы инвалидности на 1 год.

В соответствии с указанным протоколом и актом медико-социальной экспертизы от _____г. №№ ему (Кучмезову А.Б.) была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

Учитывая изложенные обстоятельства, он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору в связи с наступлением страхового случая. Письмом от _____г. №, ему было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что по их мнению установление инвалидности не является страховым случаем применительно к условиям Договора.

При этом ответчик отметил в письме, что установленный ему (Кучмезову А.Б.) диагноз не возник в период действия Договора, а был диагностирован до начала его действия. Направленная в адрес ответчика претензия также не принесла результатов. Вместе с тем, истец считает указанный отказ немотивированным и не соответствующим действующему законодательству.

Так, на основании статьи 9 Закона Российской Федерации от _____г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.3.2.1 Договора Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Договора, с учетом положений п.3.2.3 Договора.

Пунктом 3.2.2.1 Договора предусмотрено, что под «болезнью» понимаются внезапно возникшие в период действия Договора страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности Застрахованного лица в период действия договора страхования.

Согласно статье 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Договор страхования был заключен _____г. в возрасте 33 лет в момент заключения кредитного договора, обязательства по которому на данный момент в полном объеме не выполнены, при этом инвалидность 2 группы ему была установлена в 2025 году, то есть спустя пять лет с момента заключения договора страхования.

В иске оснований полагать, что ухудшение состояния его здоровья и установление ему инвалидности произошло вследствие умысла, не имеется, и что имевшиеся у него заболевания не гарантировало негативный исход, связанный с развитием серьезной патологии. Инвалидность 2 группы ему установлена в связи с прогрессирующим заболеванием иммунной системы с поражением опорно­-двигательного аппарата с выраженными нарушениями нейромышечных, скелетных и связанных с ней (статодинамических) функций III степени 70%, приводящее ограничению основных категорий жизнедеятельности организма. Заболевание, приведшее к утрате трудоспособности, является острой патологией, и не связано с выявленными у него до заключения договора страхования заболеваниями.

Кроме того, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что он сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Согласно п. 6.1 Договора, на каждый год страхования страховая сумма по личному страхованию устанавливается для Страхователя - в размере 100% от суммы остатка судной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10%, что на момент заключения договора составляло 1 192 479 руб. 34 коп. и с ответчика подлежит взысканию предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойка, в размере 3 % от суммы страховой премии за каждый день просрочки за период с _____г. по дату фактического исполнения.

В соответствии с пунктом 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06. 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сумма неустойки, взыскиваемая на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размера страховой премии.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от _____г. № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Ответчик, не исполнив Договор, не только нарушил его законное право, но вынудил истца тратить много сил и времени на переговоры с ним.

Вследствие необходимости вести длительные бесполезные переговоры он (Кучмезов А.Б.) постоянно испытывает сильный нервный стресс, поэтому считает, что своими действиями ответчик наносит ему нравственные страдания, то есть моральный вред, на компенсацию которого он имеет право в соответствии со ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей». Моральный вред он оценивает в сумму 100 000 рублей. Ко всему прочему, в силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

От представителя ответчика САО «РЕСО-Гарантия» - Дышекова И.Л., в суд поступил отзыв на исковое заявление в котором он просит оставить без рассмотрения иск Кучемозова А.Б. ввиду нарушения порядка досудебного урегулирования и одновременно просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, обосновывая тем, что _____г. Кучмезов А.Б. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возмещении причиненного ущерба здоровью. К заявлению им был представлен пакет документов, под­тверждающих установление ему _____г. группы инвалидности по общему заболеванию. Рассмотрев данный пакет документов, САО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения, о чем известило Кучмезова А.Б. письмом от _____г.. Не согласившись с данным отказом _____г. Кучмезов А.Б. обратился к Ответчику с досудебной претензией. Рассмотрев досудебную претензию, САО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате страхового воз­мещения, о чем Истец был письменно извещен _____г..

Ответчик считает, что исковое заявление подано с нарушением действующего законодательства и должно быть оставлено без рассмотрения, либо в удовлетворении исковых требований должно быть отказано по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п. 6 и 7 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ в исковом заявлении должны быть указаны цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм, а также сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено фе­деральным законом.

Исходя из этого следует, что подавая исковое заявление, Истец должен был определить в иске ущерб, который был ему причинен и документы, подтверждающие причинение ему ущерба в опреде­ленном им размере.

Изложенное Истцом исполнено не было, в исковом заявлении им указано на нарушении его прав и просьба взыскать страховое возмещение, неустойку, штраф и прочие расходы, а на месте циф­ровых обозначений пробелы и точки.

Кроме этого, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения ввиду нарушения до­судебного порядка урегулирования спора.

Статьей 132 ГПК РФ закреплена обязанность Истца приложить к иску доказательство, под­тверждающее выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой по­рядок предусмотрен федеральным законом или договором.

При несоблюдении установленного федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора, суд в силу положе­ний ст. 222 ГПК РФ оставляет исковое заявление без рассмотрения.

В силу положений пункта 1 части 1 статьи 28 Федерального закона от 04.06.2018 №123 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу части 2 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 руб., с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 данного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 той же статьи.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 Федерального закона от 04.06.2018.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований, суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

Таким образом, новый порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным является обязательным для потребителя. Если рассмотрение требования потребителя к страховой компании отнесено законом к компетенции финансового уполномоченного, то за защитой своих нарушенных прав, начиная с _____г., потребитель должен первоначально обратиться к финансовому уполномоченному, а не в суд, а при наличии отказа финансовым уполномоченным в рассмотрении обращения, Истец в исковом заявлении обязан обосновать мотивы несогласия с данным решением, а суд с учетом мнения Истца, в первую очередь должен решить законно ли решение финансового уполномоченного об отказе в рассмотрении обращения Истца и уже в дальнейшем, рассматривать иск, либо оставить его без рассмотрения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 135, 222 ГПК РФ, по мнению представителя ответчика, учитывая тот факт, что Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, исковое заявление должно быть оставлено без рассмотрения.

Также обосновывая свою позицию в части отказа Кучмезову А.Б. в удовлетворении его исковых требовании в полном объеме, представитель ответчика указывает, что заявленное Истцом событие - взыскание страхового возмещение за постоянную утрату трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате болезни, не является страховым случаем применительно к договору ипотечного страхова­ния №SYS1740256349, так как заявленное событие не является страховым случаем по смыслу п.3.2.2.2 и п.3.2.2 Договора, обосновывая следующим.

_____г. САО «РЕСО-Гарантия» и Кучмезов А.Б. заключили договор о комплексном ипотечном страховании №SYS1740256349. Данный договор заключен на основании Правил ипотечного страхования от _____г. (утв. Приказом от _____г. №) сроком дей­ствия договора в период времени с _____г. до момента полного исполнения обязательств Стра­хователя по Кредитному договору, а именно в течении 87 месяцев, а предметом договора является, в том числе страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоро­вью (п. 2.1.1 Правил), а объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, свя­занные с утратой (гибелью) или повреждением квартиры.

Исходя из Правил ипотечного страхования от _____г. (утв. Приказом от _____г. №) также следует, что:

- 3.2.1 Страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю с соответствии с утратой трудоспособности, если такая утрата наступила в период действия договора, с учетом ст. 3.2.3 Настоящего договора.

- п. 3.2.2.1 «Под «болезнью» понимается внезапно возникшее в период действия договора стра­хования или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие потерю трудоспособ­ности Застрахованного лица в период действия договора страхования.

- абз. 2 пп. 3.2.2. Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается полная или частичная нетрудо­способность, которая не позволяет застрахованному заниматься какой-либо трудовой дейтельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, или к ко­торым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда.

Данный договор заключен на основании заявления Истца от _____г., где в пункте 8 гра­фы перечня исчерпывающей информации о рисках, связанных с его здоровьем и деятельностью, ука­занным им лично сведений, следует, что на дату заключения договора Истец не имел никогда и на дату заключения договора болезней костно-мышечной системы. К категории лиц с постоянной утра­той трудоспособности приравниваются лица, которые на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности.

Как установлено из протокола медико-социальной экспертизы №№ от _____г., инвалидность 2 группы установлена в связи с диагностированным в 2013 году заболевани­ем - Ревматоидным артритом МО.6.8. Указанный диагноз впервые был поставлен до начала дей­ствия договора, что также подтверждается выписным эпикризом из истории болезни №, заклю­чением врачебной комиссии № от _____г.. Заболевание - ревматоидный артрит М06.8 от­носится к болезням костно-мышечной системы и соединительной ткани. Изложенные факты под­тверждаются и другими медицинскими документами.

_____г. от представителя истца Кучмезова А.Б. - Бозиевой А.А. в суд поступило возражение на отзыв представителя ответчика САО «РЕСО-Гарантия», в котором указано, что вопреки доводам ответчика, исковое заявление содержит как цену иска, так и расчет взыскиваемых денежных сумм.

Кроме того, в отзыве ответчик указывает, что истцом нарушены требования п. 7 ч.2 ст. 131 ГПК РФ, поскольку исковое не содержит сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику.

По мнению ответчика истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования споров финансовым уполномоченным, так как истец, как потребитель финансовых услуг, должен был первоначально обратиться к финансовому уполномоченному, а не в суд. Между тем, выводы ответчика необоснованные и противоречат действующему законодательству.

Так, в пункте 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от _____г. № «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» разъяснено, что в случаях, установленных ч. 2 ст. 15, ст. 25 Федерального закона от _____г. №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от _____г. №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований.

Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису) и в него включаются, в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Учитывая, что заявленный истцом совокупный размер требований превышает 500 000 рублей, обращение к финансовому уполномоченному в данном случае для соблюдения досудебного порядка урегулирования спора не требуется. Ко всему прочему, заявляя о неисполнении досудебного порядка, ответчик одновременно категорически возражает против удовлетворения исковых требований, что свидетельствует о том, что данный довод заявлен формально, без намерения урегулировать спор в досудебном порядке.

В отзыве, возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указывает, что истцу было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что установление группы инвалидности не является страховым случаем применительно к условиям договора. При этом ответчик указывает, что установленный истцу диагноз не возник в период действия договора, а был диагностирован до начала его действия. Однако, доводы ответчика не мотивированы и не соответствуюют действующему законодательству. В данном случае оснований полагать, что ухудшение состояния здоровья и установление истцу инвалидности произошло вследствие умысла, не имеется.

Договор страхования был заключен истцом _____г. в возрасте 33 лет в момент заключения кредитного договора, обязательства по которому на данный момент в полном объеме не выполнены, при этом инвалидность 2 группы была установлена в 2025 году, то есть спустя пять лет с момента заключения договора страхования. При этом признаков недобросовестности со стороны истца и наличия у него умысла на введение страховщика в заблуждение не имеется. Следует отметить, что на время заключения страхового договора, имевшееся заболевание не гарантировало негативный исход, связанный с развитием серьезной патологии. Инвалидность 2 группы истцу установлена в связи с прогрессирующим заболеванием иммунной системы с поражением опорно-двигательного аппарата с выраженными нарушениями нейромышечных, скелетных и связанных с ней (статодинамических) функций III степени 70%, приводящее к ограничению основных категорий жизнедеятельности организма и заболевание, приведшее к утрате трудоспособности, является острой патологией, и не связано с выявленными до заключения договора страхования заболеваниями.

Кроме того, при заключении договора личного страхования ответчик был вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Ответчик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что он сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Таким образом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг вследствие чего, являясь более осведомленным в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством обстоятельства, влияющие на степень риска, в связи с чем, не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным.

Учитывая изложенные обстоятельства, полагает, что заявленные ответчиком в отзыве на исковое заявление доводы не отвечают принципу добросовестного поведения участников гражданского оборота и фактически направлены на избежание ответственности.

В судебном заседании представитель истца Кучмезова А.Б. - Бозиева А.А. поддержала исковые требования и просила суд удовлетворить их по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» - Дышеков И.Л. поддержал позицию, изложенную в отзыве на исковое заявление, и просил суд отказать в удовлетворении исковых требовании в полном объеме. В части просьбы оставить исковое заявление без рассмотрения по основаниям не соблюдения досудебного порядка урегулирования спора - не поддержал.

Суд, выслушав стороны и исследовав материалы дела, считает, что исковые требования Кучмезова А.Ю. не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу положений статей 308 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона РФ от _____г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что _____г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Кучмезову А.Б. кредит в сумме 1 619 000 рублей на срок 182 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: КБР, *****.

Исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом указанной квартиры, приобретенной за счет кредитных денежных средств.

Обязательство по кредиту истцом не исполняются, в связи с установлением ему в 2025 году инвалидности 2 группы.

Также, судом установлено, что _____г. между Кучмезовым А.Б. и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор о компенсационном ипотечном страховании №SYS1740256349. Согласно пункту 3.2.1 договора страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю с соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного лица, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом ст. 3.2.3 Настоящего договора.

В заявлении на комплексное ипотечное страхование от _____г., подписанного Кучмезовым А.Б., являющимся неотъемлемой частью договора страхования, указаны следующие страховые риски: причинение вреда застрахованного в результате несчастного случая и /или болезни, риск гибели, утраты повреждения недвижимого имущества в следствие ( пожара, удара молнии…,); риск потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности.

_____г. Кучмезовым А.Б. в адрес САО «РЕСО Гарантия» было направлено заявление о страховом случае по риску инвалидности по полису компенсационного ипотечного страхования.

Письмом от _____г. САО «РЕСО Гарантия» после рассмотрения заявления Кучмезова А.Б. указало, что событие «Постоянная утрата трудоспособности установление инвалидности 1 и 2 группы в результате болезни» не является страховым случаем применительно к договору ипотечного страхования № SYS1740256349, так как события не являются страховым случаем по смыслу п.п. 3.2.2.2 и 3.2.2. Договора.

Далее, Кучмезовым А.Б. в адрес ответчика была направлена претензия об осуществлении добровольной выплаты в соответствии с п. 6.1 Договора.

Согласно п.3.2.2. страховыми случаями по личному страхованию являются: п. 3.2.2.1 смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме предусмотренных действующим законодательством. Под «болезнью» понимается внезапно возникшее в период действия договора стра­хования или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть или потерю трудоспособ­ности Застрахованного лица в период действия договора страхования, пп. 3.2.2.2 постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается полная или частичная нетрудо­способность, которая не позволяет застрахованному заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к ко­торым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы граждан от _____г. № № у Кучмезова А.Б. установлено прогрессирующее заболевание иммунной системы с поражением опорно-двигательного аппарата с выраженными нарушениями нейромышечных, скелетных и связанных с ней (статодинамических) функций III степени 70%, приводящее ограничению основных категорий жизнедеятельности организма (способность к самообслуживанию 2 степени, к передвижению 2 степени к трудовой деятельности 2 степени), что с учетом необходимости в мерах социальной защиты, включая реабилитацию, явилось основанием для определения 2 (второй) группы инвалидности на 1 год.

В соответствии с указанным протоколом и актом медико-социальной экспертизы от _____г. №№ Кучмезову А.Б. была установлена вторая группа инвалидности.

Вместе с тем, в материалах дела, представленных представителем ответчика Дышековым И.Л., имеется целый ряд медицинской документации о том, что истец Кузмезов А.Б. имел заболевание, а именно:

- из выписки истории болезни от _____г., от _____г. следует, что у Кучмезова А.Б. диагностирован артрит, прогрессирующего течения гормонозависимая форма, полиартрит-Rct, спондилит, двухсторонний сакроилит - Rct-2ст, ОСЛ-НФС-2-3ст. анкилоз коленных, локтевых суставов, сгибательная контрактура локтевых суставов НФП-2 ст. СОП хронический вторичный пиелонефрит единственной правой почки без нарушения функции, гиперурекимия, агенезия левой почки. В анамнезе указанной выписки Кучмезова А.Б. указанно, что он болеет более 20 лет. Последняя госпитализация была в 2019 году;

- из выписок медицинской карты стационарного больного № от _____г., № от _____г., № от _____г., № от_____г., №, № от _____г., № от _____г. и заключении врачебных комиссии № от _____г., № от _____г. следует, что у Кучмезова А.Б. перечислены все вышеуказанные диагнозы, при этом в анамнезе больного также указано, что он себя считает больным с 2006 года, либо указано, что болеет более 20 лет.

Изучив все вышеуказанные медицинские документы, а также Акт МСЭ и протокол проведения медико-социальной экспертизы от _____г. №№, судом исследованы причины установления инвалидности Кучмезову А.Б., и суд приходит к выводу о том, что Кучмезову А.Б. в 2025 году установлена инвалидность 2 группы, в связи с прогрессирующим заболеванием иммунной системы с поражением опорно-двигательного аппарата с выраженными нарушениями нейромышечных, скелетных и связанных с ней (статодинамических) функций III степени 70%, приводящее к ограничению основных категорий жизнедеятельности организма (способность к самообслуживанию 2 степени, к передвижению 2 степени, к трудовой деятельности 2 степени), с учетом необходимости в мерах социальной защиты, включая реабилитацию.

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы от _____г. №№ указано, что Кучмезов А.Б. считает себя больным с 2006 года и с диагнозом ревматоидный артрит был госпитализирован _____г., то есть заболевания у истца отмечались ранее, до заключения договора страхования и их нельзя признать вновь возникшими заболеваниями, вследствие которых установлена инвалидность и данное событие не является страховым случаем, поскольку инвалидность Кучмезова А.Б. установлена в связи с заболеванием, имевшимся у него до заключения договора, и не в результате несчастного случая.

Исходя из того, что в силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от _____г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайного его наступления, в том числе по риску наступления инвалидности, в связи с чем наступление инвалидности у Кучмезова А.Б. не может признаваться страховым случаем, а потому суд считает, что в удовлетворении исковых требовании Кучмезова А.Б. следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кучмезова А.Б. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения по договору о комплексном страховании № № от _____г. в размере 1192479 руб. 34 коп., неустойки за период с _____г. по _____г. в размере 1192479 руб. 34 коп., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 100000 руб. и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 70000 рублей отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено _____г..

Председательствующий подпись Х.К. Чочуев

Копия верна:

Судья Черекского районного суда КБР Х.К. Чочуев