РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июля 2026 года пгт Лучегорск
Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Шевцова А.С., при помощнике судьи Мурашко Л.Н., с участием представителя Бортниковой И.Ю., по доверенности Радченко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бортниковой ФИО10 к Страховой компании ООО «РБ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Бортникова И.Ю. обратилась в суд с настоящим иском к Страховой компании ООО «РБ Страхование жизни», в обоснование которого указала, что 01.06.2020 между ФИО3 и ПАО Росбанк заключен кредитный договор № на сумму 1 275 138,26 рублей. В связи с заключением кредитного договора между ООО «Сосьете Женераль» (Росбанк Страхование) и ФИО3 был заключен договор страхования жизни и заёмщика кредита № от 01.06.2020 на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВС №, выданным Отделом записи актов гражданского состояния администрации Пожарского муниципального округа Приморского края. Наследницей умершего является супруга Бортникова ФИО10.
Решением Пожарского районного суда Приморского края от 20.10.2025 по гражданскому делу №2-378/2025 с Бортниковой И.Ю. в пользу ИП Беляева Г.А. (правопреемника ПАО «Росбанк») взыскана задолженность по кредитному договору № в размере 725 132,51 рублей. Задолженность взысканная по решению суда в размере 725 132,51 рублей оплачена Бортниковой И.Ю. в полном объеме.
Бортникова И.Ю. обратилась в ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью заёмщика по кредиту от 01.06.2020. В ответ на указанное заявление страховая компания отказала в осуществлении выплат сославшись на п. 4.4.3 Правил личного страхования (утверждённых Приказом от 07.05.2019). Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО3 отравление антифризом этиленгликолем Т51.8, отравление этиленгликолем случайное дома Х46.0. Полагает, что смерть ФИО3, является страховым случает по договору страхования. Доказательств, что умерший употреблял алкоголь, наркотические, психотропные или иные токсические вещества не имеется. Просит признать незаконным отказ ООО «РБ Страхование жизни» в осуществлении страховой выплаты Бортниковой ФИО10 по договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со страховым случаем смертью ФИО3. Взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу Бортниковой ФИО10 страховую выплату в общей сумме 725 132,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф в размере 362 566 рублей.
Истица Бортникова И.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела от неё не поступало.
Представитель Бортниковой И.Ю., по доверенности Радченко А.С. в судебном заседании (посредством видеоконференции) поддержала доводы искового заявления и просила его удовлетворить.
В судебное заседание представитель Страховой компании ООО «РБ Страхование жизни» не явился, направлены письменные возражения, в которых просят исковое заявление оставить без удовлетворения.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Судом установлено, что 01 июня 2020 года при заключении кредитного договора № с ПАО «Росбанк» ФИО3 заключил договор страхования жизни с ООО «Сосьете Женераль» (Росбанк Страхование) № по программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитам на условиях правил страхования (л.д. 29-34, 35-38).
ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), причиной смерти явилось: отравление антифризом этиленгликолем Т51.8. Отравление этиленгликолем случайное, дома Х46.0. (справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21)).
Согласно заключению эксперта N 27-8/38/2024, составленному ГБУЗ "Приморское краевое бюро судебно-медицинских экспертиз» Дальнереченское межрайонное отделение, по выводам судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО3, с учетом судебно-химического исследования смерть ФИО3 от острой почечной недостаточности, явившейся осложнением острого отравления антифризом (этиленгликолем), что подтверждается наличием этиленгликоля в концентрации 455 мг% в крови (смертельная доза) установленная судебно-химическим исследованием (акт № от ДД.ММ.ГГГГ), а также судебно-гистологическим исследованием - обнаружением в просвете прямых канальцев почек кристаллов солей голубовато-серого цвета (акт № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 23-28).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно положениям пункта 1 статьи 929 и подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.
Описание сторонами обстоятельств наступления события относится к характеристике события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи, и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Судами установлено и подтверждается материалами дела, что договор страхования заключен, в том числе, на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.
В силу п. 1.3 Правил страхования несчастный случай – случайное, внезапное, непреднамеренное, кратковременное событие из числа перечисленных в п. 3.2. настоящих Правил страхования, фактически произошедшее извне (помимо воли Застрахованного лица) в течении срока страхования в результате которого нанесен существенный вред здоровью Застрахованного лица, выразившейся в установлении ему инвалидности I или II группы или наступлении смерти. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболеваний), анафилактический шок.
Согласно Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами.
В силу подпункта 3.3.7 пункта 3.2 Правил страхования страховым случаем является, в частности отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами.
Согласно подпункту 4.4.3 пункта 4.4 Правил страхования не являются страховыми случаи, указанные в пункте 4.2 данных Правил, при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступления события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием с вязанным с употреблением) Застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме Застрахованного лица, выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.
Таким образом, исходя из дословного значения слов и выражений указанных пунктов Правил страхования, не является страховым случаем смерть, наступившая в том числе во время употребления застрахованным лицом токсических веществ. Отсылок об обязательности наличия алкоголя, наркотических психотропных веществ в теле Застрахованного лица, правила не содержат.
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 07.07.2024 составленному СО по г. Дальнереченску СУ СК РФ по Приморскому краю смерть ФИО3 ненасильственная, наступила от острой почечной недостаточности, явившейся осложнением острого отравления антифризом (этиленгликолем) и не носит криминального характера и к ней не причастны третьи лица.
Опрошенная Бортникова И.Ю. поясняла, что с начала 2024 года её муж ФИО3 злоупотреблял спиртными напитками. 15.04.2024 её муж стал просить ключи от гаража, якобы забрать запчасти для автомобиля. После гаража муж вернулся с пакетом черного цвета, что в нем находилось она не видела. Около 16 часов она зашла в зал, её муж сидел на диване, а рядом с ним находился стеклянный стакан с жидкостью малинового цвета. Она подумала, что это вино. На заданный ею вопрос «ФИО3, ты еще пьешь». ФИО3 ответил «Не пью», обеими руками держа бокал, допил его до конца. Около 19 часов 00 минут её мужу стало плохо и она вызвала скорую помощь.
Согласно заключению эксперта N 27-8/38/2024, составленному ГБУЗ "Приморское краевое бюро судебно-медицинских экспертиз» Дальнереченское межрайонное отделение, по выводам судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО3, с учетом судебно-химического исследования смерть ФИО3 от острой почечной недостаточности, явившейся осложнением острого отравления антифризом (этиленгликолем), что подтверждается наличием этиленгликоля в концентрации 455 мг% в крови (смертельная доза) установленная судебно-химическим исследованием (акт № от ДД.ММ.ГГГГ), а также судебно-гистологическим исследованием - обнаружением в просвете прямых канальцев почек кристаллов солей голубовато-серого цвета (акт № от ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, наступившее событие было прямо вызвано употреблением ФИО3 токсических веществ – антифриза, изначально не предназначенного для употребления в пищу. Наступившее событие не является случайным и произошедшим извне то есть помимо воли ФИО3
При таких обстоятельствах, разрешая заявленный спор суд, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 934, 942, 943 ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что смерть ФИО3 произошла от острой почечной недостаточности, явившейся осложнением острого отравления антифризом вызванного добровольным употреблением ФИО3 токсичного вещества не предназначенного в употреблению в пищу, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Бортниковой ФИО10 к Страховой компании ООО «РБ Страхование жизни» о признании незаконным отказа ООО «РБ Страхование жизни» в осуществлении страховой выплаты Бортниковой ФИО10 по договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со страховым случаем смертью ФИО3 и взыскании с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу Бортниковой ФИО10 страховой выплаты в общей сумме 725 132,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф в размере 362 566 рублей, отказать
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд Приморского края.
Мотивированное решение составлено 05.08.2026 г.
Судья Шевцов А.С.