РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2026 года город Уфа
Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Мухиной Т.А., при секретаре Хакимовой Л.А., с участием представителя заявителя ФИО4, действующей на основании доверенности, заинтересованного лица ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» об отмене решения финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО1, установил:
Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» (далее - ПАО <данные изъяты>, заявитель) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ
Требования мотивированы тем, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворено требование ФИО1 к ПАО <данные изъяты> о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты стоимости пакета услуг «<данные изъяты>», предложенного ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, с банка взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Удовлетворение требования о частичном взыскании денежных средств по дополнительной услуге ПУ «<данные изъяты>» приводит к невозможности исполнения условий кредитного договора на заключенных изначально условиях. Условие о праве на повышение ставки при отказе от пакета услуг неразрывно связано с базовым условием о процентной ставке, применяемой на дату заключения договора. Правомерность и законность тех или иных опций в пакете услуг, а также их соответствие действующему законодательству может устанавливать только суд. Пакет услуг «<данные изъяты>» является дополнительной услугой к договору кредита, и поэтому данный пакет выступает условием кредитного договора. Действующее законодательство не содержит императивного запрета не предоставление банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону. В заключенный договор изменения внесены только дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка при заключении кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Домклик Плюс» является фиксированной и составляет <данные изъяты> годовых, таким образом, в случае отказа истца от дальнейшего пользования дополнительной услуги «<данные изъяты>» процентная ставка возвращается к своему первоначально согласованному размеру и данное условие прямо предусмотрено в кредитном договоре. Процентная ставка по договору в размере <данные изъяты> установлена в связи с приобретением истцом пакета услуг «<данные изъяты>». Потребителем ФИО1 добровольно выражена воля на подключение дополнительной услуги ПУ «Домклик Плюс» путем подписания дополнительной информации к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, заявления о подключении ПУ «<данные изъяты>». Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «<данные изъяты>» является возмездной сделкой, имеющей четкие критерии, определяемые условиями обслуживания, стоимость включенных опций не содержит твердую сумму и не подлежит оценке в отдельном виде. Банком за внесенную клиентом плату предлагается равноценное встречное предоставление в виде комплекса услуг, в который входит: услуга банка «<данные изъяты>» по жилищному кредиту; «<данные изъяты>»; подписка <данные изъяты>. Вопреки изложенной позиции финансового уполномоченного в решении, «Своя ставка Плюс» предоставляет дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту, доступна только в составе Пакета услуг и не может быть приобретена заемщиком в качестве отдельной дополнительной услуги. Сумма платы за пакет услуг не включается в сумму уплачиваемых клиентом процентов за пользование кредитом. В соответствии с временным тарифом по обслуживанию ПУ «<данные изъяты>» стоимость пакета услуг не является твердой, а его расчет производится, исходя из суммы остатка задолженности по кредитному договору на дату оплаты и пролонгации пакета услуг, что также опровергает вывод финансового уполномоченного, что дополнительная услуга установлена исключительно в твердой сумме.
В судебном заседании представитель заявителя ФИО4 заявление поддержала, просила удовлетворить в полом объеме по доводам, изложенным в заявлении.
Заинтересованное лицо ФИО1 просила в удовлетворении заявления отказать ввиду необоснованности.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела посредством видеоконференцсвязи с судами <адрес>, в чем по запросу Кировского районного суда г. Уфы было отказано ввиду отсутствия технической возможности
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о движении дела на сайте Кировского районного суда г. Уфы в сети Интернет.
Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя заявителя, заинтересованное лицо ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).
Частью 2 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Частью 2 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При этом, согласно статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и ПАО <данные изъяты> заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты> % годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг <данные изъяты> <данные изъяты>» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «<данные изъяты>» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после для получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) договора об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>»/ отсутствия платы за пакет услуг «<данные изъяты>», до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с расторжением (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>» / неисполнением титульным созаемщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «<данные изъяты>».
Заявителем подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита (далее - Заявление-анкета), содержащая сведения о предложении заявителю за отдельную плату дополнительных услуг/работ/товаров/совокупность услуг, которые являются фактическими условиями предоставления жилищного кредита и (или) фактически влияют на условия кредитного договора, в том числе дополнительной услуги - пакета услуг «Домклик Плюс» (договор об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>», заключенный между заемщиком/титульным созаемщиком и финансовой организацией, о предоставлении заемщику/титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в пользу финансовой организации).
На основании подписанного с использованием простой электронной подписи между заявителем и ПАО <данные изъяты> заключен договор об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>», составными частями которого являются заявление о заключении договора, условия обслуживания пакета услуг «<данные изъяты>» в ПАО <данные изъяты>, а также тарифы об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>».
В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «<данные изъяты>» (далее - Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет <данные изъяты> от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдач кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.
В состав пакета услуг «Домклик плюс» входит, в том числе: подписка «<данные изъяты>», страхование жизни и здоровья заемщика, условие «<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена оплата пакета услуг в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата пакета услуг в сумме <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО <данные изъяты> с требованием о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> руб., оплаченных за пакет услуг, указав в обоснование заявления, что данная услуга была навязана потребителю при заключении кредитного договора.
В ответе на заявление заемщика ПАО <данные изъяты> разъяснило, что подключение пакета услуг произведено с его согласия, данный пакет продлевается ежегодно и приносит выгоду в виде дисконта процентной ставки и доступа к другим продуктам и услугам, включенным в пакет услуг. При отказе от Пакета услуг клиенту предоставляются стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования, что согласуется с условиями государственных ипотечных программ, тем самым отказало в удовлетворении требований заемщика.
В связи с отказом Банка, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением о защите нарушенного права.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено частично требование ФИО1, с ПАО <данные изъяты> взысканы денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в счет оплаты стоимости пакета услуг «<данные изъяты>».
Требование ФИО1 об обязании ПАО <данные изъяты> заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «<данные изъяты>» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО <данные изъяты> страховой компании оставлено без рассмотрения.
Разрешая требования заявителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что услуга «<данные изъяты>» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. При этом какая-либо самостоятельная услуга заявителю не оказывается.
Согласно пункту 4. Индивидуальных условий кредитования ставка <данные изъяты> годовых действует при условии заключения/действия договора об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты> В противном случае процентная ставка может быть увеличена до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора на аналогичных условиях без заключения ПУ «<данные изъяты>».
До заключения кредитных договоров о предоставлении жилищных кредитов клиенты информируются об услугах, снижающих процентную ставку по кредиту и их стоимости.
Одной из таких услуг является ПУ «<данные изъяты>», который представляет собой комплексную отдельную услугу, имеющую самостоятельную потребительскую ценность и включает в себя следующие предоставляемые Банком услуги (состав ПУ «<данные изъяты>» определен пункте 3.1 Условий обслуживания): услугу Банка «<данные изъяты>» по жилищному кредиту; страхование жизни и здоровья клиента - заемщика по жилищному кредиту; подписку <данные изъяты>.
Составными частями договора ПУ «<данные изъяты>» являются: заявление о заключении договора об обслуживании ПУ «<данные изъяты>»; условия обслуживания ПУ «<данные изъяты>» (далее Условия обслуживания); Тарифы об обслуживании ПУ «<данные изъяты> (далее Тарифы).
Тарифы и Условия обслуживания опубликованы Банком на официальном сайте.
Статьей 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно части 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
В соответствии со статьей 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).
В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор на оказание дополнительной услуги, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Такое условие было согласовано сторонами (пункт 4 Индивидуальных условий кредитования). Согласие на подключение дополнительной услуги (ПУ «<данные изъяты>») выражено Клиентом в отдельном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также в дополнительной информации к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита от ДД.ММ.ГГГГ
В силу статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 450, пункту 1 статьи 452, статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор заключается в письменной форме и может быть изменен по соглашению сторон, при этом такое соглашение должно быть совершено в той же форме, что и сам договор.
Таким образом, законодательством Российской Федерации допускается установление в кредитном договоре порядка определения процентной ставки по кредиту в зависимости от выполнения Клиентом согласованных в кредитном договоре условий.
Гражданские права и обязанности приобретаются своей волей (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации) - подписав кредитный договор, ФИО1 тем самым выразила свое согласие по всем условиям договора, в том числе с условием в пункте 4 Индивидуальных условий кредитования, и приняла на себя риски, связанные с их исполнением. В случае неприемлемости каких-либо условий ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении отказаться от заключения договора.
Клиент, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «<данные изъяты>» и кредитный договор, выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора обязательны не только для сторон, но и для суда, рассматривающего спор.
Суд соглашается с позицией Банка, что требования иска о признании условий кредитного договора о приобретении дополнительной услуги недействительными направлено на принуждение Ответчика изменить условия реализации услуги, на что Банк не давал своего согласия и на что не рассчитывал. Это прямо противоречит статьям 307 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Услуги по Договору об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>» не являются навязанными.
Банк предлагает своим клиентам различные услуги, с условиями которых знакомит клиента устно при обслуживании в отделении. Также с условиями можно ознакомиться в отделении Банка, изучив соответствующую документацию, размещенную для общего сведения, и на официальном сайте. В частности, с услугой «<данные изъяты>» можно было ознакомиться как на сайте Банка, так и изучая информационные материалы, а также документы перед их подписанием.
ФИО1 с условиями предоставления пакета услуг «<данные изъяты>» была ознакомлена и выразила свое согласие на эти условия.
Факт ознакомления с условиями ПУ «<данные изъяты>», всеми неотъемлемыми частями договора, а также согласие с условиями данного договора подтверждается подписью клиента в заявлении.
Заключение договора на обслуживание ПУ «<данные изъяты>» носит добровольный характер, и отказ заемщика от его заключения, в случае одобрения Банком заявки на кредит, не влечет отказ в выдаче кредита.
ПУ «<данные изъяты>» является дополнительной услугой. Заключение кредитного договора не обусловлено подключением Пакета услуг. При отказе от Пакета услуг в случае одобрения Банком ипотеки Клиенту будут предоставлены сопоставимые условия в соответствии с Общими условиями кредитования.
Суд считает, что при заключении между сторонами кредитного договора Банком положения части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите были соблюдены. Согласие на оформление пакета услуг выражено в заявлении о предоставлении кредита. Соответствующие отметки в этом заявлении сделаны непосредственно ФИО1
Также суд отмечает, что пунктом 6.3.1. Условии обслуживания предусмотрено, что при получении Банком волеизъявления (уведомления) Клиента об отказе от договора с даты начала действия кредитного договора, заключенного на основании одобренной заявки Клиента на получение Жилищного кредита в Банке, и до истечения 14 календарных дней с даты внесения платы по договору (период охлаждения), возврату подлежит плата за обслуживание Пакета услуг в полном объеме.
Вместе с тем ФИО1 с таким заявлением в течение установленного срока в Банк не обращалась, что свидетельствует о ее изначальном намерении пользоваться ПУ «<данные изъяты>», данной услугой ФИО1 пользовалась более года.
Вопреки доводам ФИО1, условия кредитного договора не содержат указания на необходимость заключения договора о приобретении ПУ «<данные изъяты>» как обязательного условия заключения кредитного договора.
В рамках программы страхования и в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования.
Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
Таким образом, из договора следует, что Клиент имеет возможность отказаться от пакета услуг «<данные изъяты>» в любое время.
В отношении оспариваемых условий кредитного договора воля ФИО1 определенно и прямо выражена в подписанном ей собственноручно кредитном договоре, что подтверждает осознанное и добровольное принятие ФИО1 на себя обязательства по оплате пакета услуг. На стадии заключения кредитного договора он обладал информацией о предоставляемой услуге. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части приобретения ПУ «<данные изъяты>», заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
До заемщика доводится вся необходимая информация об условиях обслуживания пакета услуг «<данные изъяты>», а также тарифах за его обслуживание. Доступным для восприятия жирным шрифтом подчеркивается, с чем именно выражает согласие заемщик, с какими обстоятельствами он подтверждает свое ознакомление и что ему должно быть понятно при подписании Заявления о пакете услуг «<данные изъяты>».
Подтверждением заключения Договора о пакете услуг «<данные изъяты> является подпись заемщика о том, что он: ознакомлен(-а) и согласен(-а) с Условиями обслуживания и обязуется их выполнять; ознакомлен(-а) и согласен(-а) с Тарифами пакета услуг «<данные изъяты>»; уведомлен(-а) о том, что Условия обслуживания и Тарифы пакета услуг «<данные изъяты>» размещены на официальном сайте ПАО <данные изъяты> и/или в структурных подразделениях ПАО <данные изъяты>, осуществляющих обслуживание пакете услуг «<данные изъяты>».
Таким образом, до заемщика доводится информация о том, что он может получить кредит, не приобретая пакет услуг «<данные изъяты>».
На основании изложенного, учитывая, что ФИО1 лично подписала кредитный договор, что свидетельствует о принятии заемщиком условий по формированию процентной ставки, она не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, либо отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, либо предложить иные условия (например, с иным размером процентной ставки), чего им сделано не было. Кроме того, ФИО1 продлила действие пакета услуг на следующий год, что также указывает о согласии на приобретение пакета, использование предоставленных услуг.
При таких обстоятельствах, суд признает вывод финансового уполномоченного о навязывании ФИО1 дополнительных услуг при заключении кредитного договор, об отсутствии самостоятельной ценности пакета услуг «<данные изъяты>» помимо скидки на процентную ставку, необоснованным, не соответствующим условиям договора.
Ввиду изложенного, заявление ПАО <данные изъяты> подлежит удовлетворению, а решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № – отмене.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
заявление Публичного акционерного общества <данные изъяты> удовлетворить.
Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО1 отменить.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.
Судья Мухина Т.А.
Решение изготовлено в окончательной форме 04.05.2026 г.