ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2026 года г. Уфа
Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н., при секретаре Рыжове В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хуснутдинова Галянура Шагинуровича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Хуснутдинов Галянур Шагинурович обратился в суд с иском, указывая в обоснование заявленных требований о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Хуснутдиновым Г.Ш. (Страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен Договор страхования жизни по программе «Смарт Полис» № №, по страховым рискам: Дожитие застрахованного лица до установленной даты («Дожитие») - 1 000 000 руб.; Смерть застрахованного лица («Смерть») - 1 000 000 руб.; Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая («Смерть НС») - 1 000 000 руб. на страховую сумму в размере 1 000 000 руб. (пункт 3.3 Заявления на заключение договора страхования). Страховая сумма для каждого страхового риска составляет 100 % от размера страховой премии (пункт 3.4 Заявления на заключение договора страхования). Поскольку в предусмотренный договором страхования срок дополнительный инвестиционный доход со стороны ответчика истцу не был выплачен, истец обратился в суд и просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Хуснутдинова Галянура Шагинуровича денежные средства в размере 441 725 руб. 09 коп. в счет выплаты дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 225 862 руб. 54 коп., сумму расходов на оплату услуг представителя истца в размере 30 000 руб. 00 коп.
Истец Хуснутдинов Галянур Шагинурович не явился на судебное заседание, сведений или каких-либо документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки в материалах дела не имеется, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела.
Ответчик Общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Публичное акционерное общество «Сбербанк России», не обеспечили явку своих представителей в судебное заседание, судом предприняты все меры для надлежащего извещения ответчиков и третьих лиц о времени и месте судебного заседания, ответчиками и третьими лицами в суд не представлено ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителей либо об отложении рассмотрения дела.
Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства по имеющимся в деле материалам.
Исследовав и оценив в совокупности, представленные в материалы дела доказательства, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Хуснутдиновым Галянуром Шагинуровичем (далее – Истец, Страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ФИО7 страхование жизни» (далее – Ответчик, Страховщик) был заключен Договор страхования жизни по программе «Смарт Полис» путем подачи Заявления на заключение договора страхования жизни «Смарт Полис» серия № № и выдачи Страховщиком Страхователю Страхового полиса № №.
В пунктах 2,3,5 Страхового полиса в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по Договору указан Хуснутдинов Г.Ш.
В разделе 4 Страхового полиса предусмотрены следующие страховые риски и страховые суммы по указанным страховым рискам:
Дожитие застрахованного лица до установленной даты («Дожитие») - 1 000 000 руб.;
-Смерть застрахованного лица («Смерть») - 1 000 000 руб.;
-Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая («Смерть НС») - 1 000 000 руб.
Страховая сумма для каждого страхового риска составляет 100 % от размера страховой премии (пункт 3.4 Заявления на заключение договора страхования), которая установлена в размере 1 000 000 руб. (пункт 3.3 Заявления на заключение договора страхования).
Согласно пункта 8.6 Страхового полиса неотъемлемой частью договора являются Приложение №1 «Таблица гарантированных выкупных сумм», Приложение №2 «Инвестиционная декларация» и Правила страхования №0019.СЖ.03.00, утвержденные приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.03.2016 №32 (далее – Правила страхования).
Исходя из содержания пункта 8.8 Страхового полиса Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе (включая приложение) и Правилах страхования. В частности, Страхователь подтверждает, что он ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться), положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.
Все страницы Страхового полиса подписаны страхователем Хуснутдиновым Г.Ш
Одновременно со Страховым полисом сторонами подписана Инвестиционная декларация к страховому полису (Приложение №2 к Страховому полису).
В соответствии с содержанием Инвестиционной декларации, стороны пришли к соглашению о праве Страховщика на инвестирование средств страховых резервов и собственных средств с получением Страхователем дополнительного инвестиционного дохода путем вложения данных средств в Гарантийный и Рисковый фонды
Согласно пункта 2.1 Инвестиционной декларации на дату вступления договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды.
Гарантийный фонд - активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой (-ым) выплате (-ам) и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).
Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством Российской Федерации.
Согласно пункта 2.3 Инвестиционной декларации, при заключении договора страхования страхователь выбирает Рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком. Названия Рискового фонда условные и выбраны исходя из конечной сферы инвестирования. При инвестировании собственных средств и (или) средств страховых резервов страховщик исходит из выбранной сферы инвестиции.
Как следует из пункта 2.4 Инвестиционной декларации, Хуснутдинов Г.Ш. в качестве инвестирования денежных средств, внесенных им в качестве страховой премии, избран Рисковый фонд «Новые технологии», в состав активов которого страховщик определил акции крупнейших корпораций сегмента «Высокие технологии» с инвестиционной идеей дохода от отрасли информационных технологий.
В силу пункта 2.7 Инвестиционной декларации условия участия Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода содержатся в разделе 9 Правил страхования, утвержденных Страховщиком и являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.
Разделом 9 Правил страхования устанавливается порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода.
Согласно пункта 9.1 Правил страхования условия участия Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика устанавливаются указанными в настоящем разделе условиями и положениями, содержащимися в Страховом полисе (в т.ч. в Приложении к нему). Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по Договорам страхования определяются положениями, содержащимися в настоящем разделе.
В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком и рассчитывается по установленным им правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера дополнительного инвестиционного дохода страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (оперативные издержки).
Согласно пункта 2.4 Инвестиционной декларации, расчет дополнительного инвестиционного дохода по страховому риску «дожитие» производится следующим образом: разница цены активов на момент начала действия договора и по итогам действия договора (предположительно рост цены активов Рискового фонда) x коэффициент участия (для данного случая 100%) x страховая премия (для данного случая 1 000 000 руб.). За период действия программы цена активов Рискового фонда выросла на 37,28%, т.е. соотношение цены активов на момент начала и окончания программы составило 0,3728. ДИД = 0,3728 х 2,09 х 1 000 000 = 779 152 рубля. Страховая выплата по риску «Дожитие» (до налогообложения) составит 1 779 152 рубля.
Из пункта 9.5.2 Правил страхования следует, что дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату окончания срока страхования.
Согласно пункту 7.1 Страхового полиса Договор страхования действует с 12.04.2017 по 11.04.2022.
Дата начала и окончания срока страхования совпадают с указанными в настоящем разделе датами начала и окончания срока действия Договора страхования соответственно (пункт 7.2 Страхового полиса).
Пунктом 9.6.1 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается (начисляется) страховщиком при наступлении страхового случая в составе страховой выплаты.
Страховым случаем для страхователя Хуснутдинова Г.Ш. выступило «дожитие», по которому 20.05.2022 ответчиком было выплачено истцу страховое возмещение в сумме 1 000 000 руб. 00 коп., что следует из представленного в материалы дела Ответа специалиста ПАО Сбербанк Темендаровой Зарины на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с заявлениями о выплате дополнительного инвестиционного дохода.
Из представленных в материалы дела ответов на обращения Страхователя следует, что Страховщик отказал страхователю в выплате дополнительного инвестиционного дохода, ссылаясь на применение отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер, результаты которого выразились в отсутствии у Страховщика выплат, формирующих результаты инвестиционной деятельности Страховщика по договору страхования и отсутствии у Страховщика инструментов для расчета размера собственного инвестиционного дохода, что делает невозможным расчет и начисление дополнительного инвестиционного дохода в рамках исполнения договора страхования; в связи с изданием Президентом Российской Федерации Указа от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями США и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций», Указа Президента Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации» исполнение сделок с западными эмитентами приостановлено.
Из представленного в материалы дела Ответа специалиста ПАО Сбербанк Колдасовой Юлдуз на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер дополнительного инвестиционного дохода на ДД.ММ.ГГГГ составляет 441 725,09 руб.
Пунктом 2.8 Инвестиционной декларации предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Для сведения ФИО2 указано, что на момент заключения договора имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода, в частности риски введения ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующие иностранные рынки ценных бумаг.
В пункте 9.3 Правил страхования предусмотрено, что страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика (в т.ч. обращению ценных бумаг):
9.3.1.неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в т.ч. дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг и/или управляющей компанией (-ии) и/или управляющим (-его) и/или брокером (-а) и/или организатором (-а) торгов;
9.3.2.несостоятельность (банкротство) (в т.ч. наступление иных обстоятельств в рамках производства по делу о банкротстве) и/или ликвидация эмитента ценных бумаг и/или управляющей компании и / или управляющего и/или брокера и/или организатора торгов;
9.3.3.изменение применимых норм российского и/или иностранного права (в т.ч. внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования/размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).
С учетом положений ст.ст.25,26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которым страховщики обязаны инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются, в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями, суд приходит к выводу о том, что риск наступления обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика являются его обычным предпринимательским риском ведения хозяйственной деятельности и не относится к рискам застрахованного лица, являясь риском страховой компании, при этом, то обстоятельство, что у страховщика нет возможности пользоваться деньгами в иностранных юрисдикциях не снимает с него обязанности по расчетам в Российской Федерации и само по себе не является основанием в отказе в выплате.
Разрешая вопрос о квалификации возникших между Страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователем Хуснутдинова Г.Ш. правоотношений, суд исходит из следующего:
Согласно пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пунктов 2-4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Анализируя условия заключенного между Сторонами Договора, исходя из его смысла и содержания, суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе заключенный сторонами договор с условием участия страхователя, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, является смешанным, включает элементы договора добровольного личного страхования (страхования жизни, дожития до определенного возраста), а также элементы договора инвестирования.
Обязательства, возникающие из договоров страхования, урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иными нормативно-правовыми актами.
Договор в части инвестирования, исходя из смысла и содержания его условий, направлен на извлечение страхователем прибыли путем получения дополнительного дохода от вложения страховой премии в биржевые финансовые инструменты. Возможность заключения такого договора, предусматривающего участие страхователя, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, предусмотрена Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако законодательством данный договор (предмет, существенные условия, порядок заключения) детально не урегулирован, его условия определяются соглашением сторон.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизнь или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей существенные условия договора страхования, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений редакции) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор личного страхования, предусматривающий при наступлении указанных в нем страховых случаев выплату страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода.
Исходя из пунктов 1,7 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию.
В силу пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела, в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Согласно пункта 3 части 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» одним из видов страхования в Российской Федерации предусмотрено страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Из материалов дела следует, что расчет дополнительного инвестиционного дохода по заключенному между сторонами договору страхования страховщиком до страхователя не доводился.
Судом по ходатайству истца был направлен запрос ответчику о предоставлении следующих сведений:
- расчет величины дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни по программе «Смарт Полис» № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе с отражением динамики изменения размера дополнительного инвестиционного дохода;
- сведения о величине (стоимости) базового актива, предусмотренного договором страхования, на даты начала и окончания расчетного периода (дату наступления ФИО2 случая), определенные договором страхования, а также ссылку на положения договора страхования, устанавливающие данные даты, информацию о значении коэффициента участия и иных показателей, необходимых для расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования;
- в случае, если по условиям договора страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода зависит от реализации страховщиком инвестиционного актива, ссылка на соответствующие положения договора страхования, предусматривающие такую зависимость, документы, подтверждающие приобретение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соответствующего инвестиционного актива, а также документы и сведения, подтверждающие предпринятые страховщиком действия, направленные на реализацию инвестиционного актива и получение инвестиционного дохода, доказательства невозможности получения дохода от реализации инвестиционного актива;
- документы, подтверждающие доведение до Хуснутдинова Г.Ш. информации об условиях и порядке выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.
Запрошенные судом сведения в материалы дела не поступили, каких-либо пояснений или отзыва на иск ответчиком также не были направлены в суд.
В силу пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Суд приходит к выводу о том, что заключая договор страхования с ответчиком, истец действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, он являлся потребителем его страховых услуг, следовательно, к отношениям сторон, подлежит применению Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами
Согласно пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К таким условиям, в частности, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подпункт 1 пункта 2 статьи 16).
Также к таким условиям относятся условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом (подпункт 4 пункта 2 статьи 16).
Суд полагает, что приведенные выше фактические обстоятельства в совокупности с условиями пункта 9.3 Правил страхования и пункта 2.8 Инвестиционной декларации, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, явно обременительны и нарушают баланс интересов потребителя и страховой организации, поскольку допускают право страховщика по своему усмотрению не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с возникновением препятствий во владении, пользовании и распоряжении активами, которые являлись объектом инвестирования, в связи с заключением Договора страхования, несмотря на возникновение обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода. Нарушение обязательств контрагентами ответчика или их контрагентами не может ущемлять права истца, как стороны Договора, и не может повлечь за собой отказ в выплате дополнительного инвестиционного дохода.
Возложение на клиента рисков санкций финансовой инфраструктуры по таким инвестиционным продуктам нельзя признать справедливым, так как потребители не могут профессионально оценивать подобные риски. Санкции в отношении государства не должны выступать причиной, по которой потребитель не получит дополнительный инвестиционный доход. Закрепляя такое условие, страховая компания освобождает себя от обязанности выплачивать дополнительный инвестиционный доход, при том, что ограничения на проведение операций носят временный характер, при определенных обстоятельствах могут отпасть и расчеты с иностранными партнерами будут возобновлены. Потребитель не должен зависеть от данных обстоятельств.
Страховая компания в силу своего положения является специалистом на рынке страховых услуг, профессионально осуществляет деятельность в этой сфере, в связи с чем, несет риски, определяемые характером такой деятельности. Гражданин-потребитель является экономически слабой стороной в возникших правоотношениях.
Следовательно, пункт 9.3 Правил страхования в части, противоречащей статье 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела, в Российской Федерации», а именно предусматривающей право финансовой организации на односторонний отказ от исполнения обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования при обозначенных условиях, применяться не должен, и является ничтожным.
Суд полагает, что у ответчика возникла обязанность по выплате истцу дополнительного инвестиционного дохода, поскольку у ответчика имелся доход от соответствующей инвестиционной деятельности, размер которого был определен страховщиком по состоянию на 24.03.2022 в сумме 441 725,09 руб., что было доведено до сведения потребителя, доказательств размера инвестиционного дохода, равного нулю, в материалы дела не представлено, следовательно, действия ответчика, признавшего наступившее событие страховым случаем и осуществившего страховую выплату, при этом, не выплатив страхователю дополнительный инвестиционный доход, являются уклонением страховщика от исполнения обязательств по договору страхования, что свидетельствует об обоснованности требований истца в части взыскания с ответчика дополнительного инвестиционного дохода в размере 441 725,09 руб.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено нарушение прав истца как потребителя страховых услуг в связи с несвоевременной выплатой дополнительного инвестиционного дохода, что является достаточным основанием компенсации потребителю причиненного морального вреда, суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципа разумности и справедливости приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 5000,00 руб.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 223 362 руб. 54 коп. (441 725 руб. 09 коп. + 5 000 руб. 00 коп. = 446 725 руб. 09 коп. / 50%).
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно пункта 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указано, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
Учитывая представленные в материалы дела доказательства оказания истцу юридических услуг и их оплаты истцом в соответствии с Договором об оказании юридических услуг от 09.09.2025 г., Актом от 09.09.2025 г. приема-передачи денежных средств по Договору об оказании юридических услуг от 09.09.2025 г., а также требования разумности, в целях соблюдения баланс интересов лиц, участвующих в деле, суд определяет размер расходов на оплату услуг представителей, подлежащих возмещению ответчиком, в размере 30 000 руб. 00 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Хуснутдинова Галянура Шагинуровича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ФИО7 страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Хуснутдинова Галянура Шагинуровича (<данные изъяты> денежные средства в размере 441 725,09 рублей в счет выплаты дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 223 362,54 рублей, расходы на оплату услуг представителя истца в размере 30 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Хуснутдинова Галянура Шагинуровича отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.Н. Абдрахманова
Мотивированное решение составлено 12 мая 2026 г.