РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 мая 2026 года город Кумертау
Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Куприяновой Е.Л., при секретаре судебного заседания Габбясове Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПромТрансБанк (Общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ибрагимову Азамату Загуровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПромТрансБанк (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту – Банк ПТБ (ООО)) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с учетом последующего уточнения обратилось в суд с иском к Ибрагимову А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от 29 июля 2025 года (резолютивная часть объявлена 23 июля 2025 года) по делу № <...> Банк ПТБ (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыта процедура конкурсного производства, полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 18 декабря 2020 года между Банком и Ибрагимовым А.З. заключен кредитный договор <...>, состоящий из общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1 800 000 руб., сроком возврата 18 декабря 2030 года, по процентной ставке с учетом дополнительного соглашения от <...> 5 % годовых + ключевая ставка Банка России, но не более 11,75 % годовых. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав денежные средства в общем размере 1 800 000 руб. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, Банк вправе ежедневно начислять пени в размере 0,06 % от суммы непогашенных в срок ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки. Задолженность ответчика по состоянию на 22 апреля 2026 года составляет 1 134 877,16 руб. из которых: 1 120 546,39 руб. - основной долг, 12 483,96 руб. - проценты за пользование кредитом, 1 846,81 руб. - пени. 08 мая 2025 года Банком в адрес ответчика направлено уведомление о способах оплаты задолженности по кредитному договору во избежание допущения просроченной задолженности и начисления штрафных санкций, данное уведомление было получено ответчиком 11 мая 2025 года. 19 февраля 2026 года в адрес ответчика была направлена претензия (121к/20895) с указанием остатка задолженности, реквизитов для ее погашения, информация о том, где также размещены реквизиты для погашения задолженности, контактный номер телефона по вопросам погашения задолженности. Пунктом 8.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог недвижимости предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случаях, в том числе, предусмотренных действующим законодательством. Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, с 20 мая 2021 года неоднократно нарушена оплата задолженности по кредитному договору, а с 18 июля 2025 года по 12 марта 2026 года полностью прекращено погашение задолженности по кредитному договору. На момент отзыва лицензии у Банка, по состоянию на 15 апреля 2025 года, на счете <...> отражен положительный остаток денежных средств в размере 16 391,55 руб. Указанные денежные подлежали выплате в качестве страхового возмещения (согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года между Банком и Ибрагимовым А.З. заключен договор залога недвижимого имущества от 25 января 2021 года. В залог Банку передано следующее имущество: квартира, назначение жилое, площадью 112,6 кв.м., расположенная по адресу: <...>, кадастровый номер объекта: <...>, собственник Ибрагимов А.З. Залоговая стоимость по соглашению сторон составила 3 500 000 руб. Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Банк ПТБ (ООО) просит взыскать с Ибрагимова А.З. задолженность по кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года по состоянию на 22 апреля 2026 года в общем размере 1 134 877,16 руб., из которых: 1 120 546,39 руб. - основной долг, 12 483,96 руб. - проценты за пользование кредитом; 1 846,81 руб. - пени; проценты за пользование кредитом по ставке 11,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 23 апреля 2026 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,06% от суммы непогашенных в срок ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки за период с 23 апреля 2026 года по дату фактического возврата суммы задолженности включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 610,31 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения задолженности по кредитному договору <...> от <...>: квартира, назначение жилое, площадью 112,6 кв.м., расположенная по адресу <...>, кадастровый номер объекта: <...>, собственник Ибрагимов А.З., путем ее реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 3 500 000 руб.
В судебное заседание представитель истца Банка ПТБ (ООО), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении и уточнении к нему просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик Ибрагимов А.З. и его представитель адвокат Зубаков С.Г., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в представленном заявлении просили рассмотреть дело в свое отсутствие и в иске Банка ПТБ (ООО) отказать.
В ранее представленных возражениях на исковое заявление и уточнение к нему ответчик Ибрагимов А.З. просил отказать в удовлетворении исковых требований Банка ПТБ (ООО) в полном объеме по тем основаниям, что 12 марта 2026 года им произведена оплата основного долга по кредиту в размере 10 000 руб. и 130 000 руб., 23 марта 2026 года – оплата процентов по кредиту в размере 35 548,98 руб. Истец уточнил свое требование в сторону уменьшения, указав, что на 20 апреля 2026 года задолженность составляет 1 134 877,16 руб., из которых: 1 120 546,39 руб. - основной долг, 12 483,96 руб. - проценты за пользование кредитом, 1 846,81 руб. - пени. В то же время, согласно графику платежей, остаток задолженности по кредиту <...> на 20 апреля 2026 года составляет 1 095 781,20 руб. Им 20 апреля 2026 года оплачена сумма основного долга по кредиту в размере 40 000 руб., 30 апреля 2026 года – в размере 50 000 руб., проценты за пользование кредитом – в размере 13 000 руб., пени – в размере 2 000 руб. Таким образом, остаток задолженности (в том числе, основной долг и проценты за пользование кредитом) за апрель 2026 года по кредитному договору <...> составляет 1 029 877 руб. В то же время, согласно графику платежей, только в августе 2026 года остаток задолженности по кредиту должен быть 1 034 62,50 руб. Из чего следует, что он фактически досрочно погасил свои обязательства согласно кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года, и долга за апрель 2026 году у него нет. На момент рассмотрения настоящего спора им были внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, он вошел в график платежей, имеет намерение исполнять заемные обязательства надлежащим образом, просроченной задолженности не имеет. Кроме того, срок полного исполнения обязательств по возврату кредита не наступил, в связи с чем, обращение взыскания на жилое помещение значительно нарушит его права, поскольку в ипотечной квартире проживают как он, так и его супруга Ибрагимова З.Ф., а также <...> дети - дочь Лиана, <...> года рождения, и сын Аслан, <...> года рождения. При таких обстоятельствах, исковые требования нарушают права на жилище и несовершеннолетних детей.
Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела, и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п.п. 1,2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 809 п.п. 1,3 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Из п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Согласно ст. 334 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.
В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.
Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.
Согласно ст. 50 ч. 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 54 ч. 2 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1. статьи 9 настоящего Федерального закона);
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;
7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.
Согласно ст. 54.1 ч. 5 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Судом установлено, что 18 декабря 2020 года между Банком ПТБ (ООО) и Ибрагимовым А.З. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого Банком был предоставлен Ибрагимову А.З. кредит в размере 1 800 000 руб., сроком возврата до 18 декабря 2030 года, по процентной ставке 7 % годовых плюс ключевая ставка Банка России, а заемщик Ибрагимов А.З., в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.
Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: на рефинансирование кредита стороннего банка (п. 12 кредитного договора).
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе ежедневно начислять пени в размере 0,06 % от суммы непогашенных в срок ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки.
Согласно графику платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 25 470 руб. и подлежит оплате в даты, указанные в графике платежей.
Банк ПТБ (ООО) свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив заемщику Ибрагимову А.З. кредит в сумме 1 800 000 руб., что подтверждается выпиской по счету <...> и не оспаривается сторонами.
25 января 2021 года между Банком ПТБ (ООО) и Ибрагимовым А.З. заключен договор залога недвижимого имущества, в соответствии с которым Ибрагимов А.З. в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № <...> от 18 декабря 2020 года передал в залог Банка ПТБ (ООО) принадлежащий ему на праве собственности объект недвижимого имущества – квартиру, кадастровый <...>, площадью 112,6 кв.м., расположенную по адресу: <...>.
В соответствии с п. 5.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком обязательств, определенных в условиях кредитного договора, по истечении трех месяцев после наступления срока исполнения указанных обязательств, в том числе: при неуплате или несвоевременной уплате суммы основного долга полностью или в части, а также при нарушении сроков оплаты процентов за пользование кредитом.
Пунктом 5.3 договора залога предусмотрено, что залог объекта недвижимости обеспечивает требование залогодержателя по кредитному договору в том объеме, в каком оно существует к моменту их фактического исполнения заемщиком, включая основной долг, штрафные санкции, проценты, а также возмещение расходов по взысканию и по реализации недвижимого имущества.
Согласно п. 1.4 договора залога, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом оценена сторонами в сумме 4 500 000 руб.
27 января 2021 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <...> произведена государственная регистрация залога на жилое помещение (квартиру), кадастровый <...>, площадью 112,6 кв.м., расположенное по адресу: <...>, принадлежащее на праве собственности Ибрагимову А.З., в пользу Банка ПТБ (ООО), что следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 16 марта 2026 года.
29 января 2021 года между Банком ПТБ (ООО) и Ибрагимовым А.З. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <...> от <...>, согласно которому, в том числе, пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора изложен в следующей редакции: «ставка процента 18 декабря 2020 года составляет 7,00% годовых + ключевая ставка Банка России, с 29 января 2021 года ставка процента устанавливается равной 5,00% годовых + ключевая ставка Банка России».
В соответствии с графиком платежей, подписанном сторонами на основании дополнительного соглашения от 29 января 2021 года к кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года, размер ежемесячного аннуитетного платежа в дату 18 января 2021 года составляет 25 050 руб., с 18 февраля 2021 года составляет 23 070 руб. и подлежит оплате в даты, указанные в графике платежей.
26 октября 2021 года между Банком ПТБ (ООО) и Ибрагимовым А.З. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <...> от <...>, согласно которому пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора изложен в следующей редакции: «ставка по кредиту с 26 октября 2021 года составляет 5,00% годовых + ключевая ставка Банка России, но не более 11,75% годовых».
08 мая 2025 года Банк ПТБ (ООО) направил в адрес Ибрагимова А.З. уведомление об отзыве у банка лицензии, наличии по состоянию на 15 апреля 2025 года у Ибрагимова А.З. неисполненных обязательств по кредитному договору и способах оплаты задолженности по кредитному договору, которое получено Ибрагимовым А.З. 11 мая 2025 года.
Согласно выписке по счету, последний платеж по кредитному договору внесен заемщиком Ибрагимовым А.З. 29 мая 2025 года в сумме 51 700 руб., после указанной даты и до 12 марта 2026 года платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком Ибрагимовым А.З. не вносились, что свидетельствует о том, что ответчиком Ибрагимовым А.З. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом и была допущена систематическая просрочка возврата кредитных денежных средств и уплаты начисленных на них процентов.
Решением Арбитражного Суда Республики Башкортостан от 29 июля 2025 года по делу № <...> Банк ПТБ (ООО) признан несостоятельным (банкротом), с открытием в отношении него конкурсного производства сроком на 1 год и возложением обязанностей конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
18 февраля 2026 года Банк ПТБ (ООО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес Ибрагимова А.З. направил претензию о погашении образовавшейся по состоянию на 03 февраля 2026 года задолженности по кредитному договору в размере 1 361 031,16 руб., которая получена Ибрагимовым А.З. 21 февраля 2026 года.
После получения досудебной претензии ответчиком Ибрагимовым А.З. в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены следующие суммы: 12 марта 2026 года – в размере 10 000 руб. и 130 000 руб., 23 марта 2026 года – в размере 35 548,98 руб., 24 марта 2026 года – в размере 15 395 руб., 14 апреля 2026 года – в размере 30 000 руб., 20 апреля 2026 года – в размере 40 000 руб., 30 апреля 2026 года – в размере 2 000 руб., 13 000 руб. (оплата процентов), 50 000 руб. (оплата основного долга), 19 мая 2026 года – в размере 30 000 руб., что подтверждается соответствующими квитанциями и выпиской по счету.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 22 апреля 2026 года, задолженность Ибрагимова А.З. по кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года по состоянию на 22 апреля 2026 года составляет 1 134 877,16 руб., в том числе: основной долг - 1 120 546,39 руб., проценты - 12 483,96 руб., пени - 1 846,81 руб.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 04 мая 2026 года, задолженность Ибрагимова А.З. по кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года по состоянию на 04 мая 2026 года составляет 1 100 025,51 руб., в том числе: основной долг - 1 095 090,10 руб., проценты – 4 935,41 руб., пени - 0 руб.
Из указанного расчета также следует, что Ибрагимовым А.З. задолженность по основному долгу по графику платежей погашена в размере 123 225,33 руб., отнесен на просрочку основной долг – 581 684,57 руб., погашена просрочка по основному долгу – 581 684,57 руб.; задолженность по процентам погашена по графику платежей в размере 299 478,74 руб., отнесены на просрочку проценты – 613 491,36 руб., погашена просрочка по процентам – 613 491,36 руб.; начислено пени – 23 653,16 руб., погашено пени – 23 653,16 руб.
Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик Ибрагимов А.З. вошел в график платежей по кредитному договору <...> от <...>.
В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу, что право кредитора на досрочное истребование задолженности, предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела, из которых следует, что просроченная задолженность по кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года ответчиком Ибрагимовым А.З. погашена, заемщик Ибрагимов А.З. вошел в график платежей, им приняты зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательств по внесению платежей по кредитному договору, данное поведение ответчика Ибрагимова А.З. не может быть расценено как недобросовестное (виновное) и направленное на уклонение от исполнения принятых на себя обязательств, в настоящее время ответчик Ибрагимов А.З. продолжает исполнять обязательства по возврату кредита и имеет реальную возможность в дальнейшем исполнить обязательства в полном объеме, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Банка ПТБ (ООО) о досрочном взыскании суммы кредита и обращении взыскания на заложенное имущество суд не находит.
Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).
Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009, следует, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая право займодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.
Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. В этом случае необходимо учитывать вышеназванные фактические и юридические обстоятельства в целях соблюдения паритетности в отношениях между сторонами, что соответствует конституционному принципу равенства (часть 1 статьи 19 Конституции Российской Федерации).
Судом установлено, что на момент направления Банком ПТБ (ООО) иска в суд 18 марта 2026 года, ответчик Ибрагимов А.З. 12 марта 2026 года внес в счет погашения задолженности по кредитному договору сумму в размере 140 000 руб., а на дату рассмотрения судом настоящего гражданского дела по существу полностью погасил просроченную задолженность по кредитному договору, как по текущим платежам, так и по процентам и пени, что подтверждено выпиской по счету и расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 04 мая 2026 года.
Указанные действия ответчика Ибрагимова А.З. свидетельствуют о том, что заемщик принимает зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательств по внесению платежей по кредитному договору, в настоящее время продолжает исполнять обязательства по возврату кредита, имеет реальную возможность в дальнейшем исполнить обязательства в полном объеме, что, по мнению суда, не может быть расценено как недобросовестное (виновное) поведение и направленное на уклонение от исполнения принятых на себя обязательств, в силу чего удовлетворение исковых требований Банка ПТБ (ООО), с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.
Суд также отмечает, что заемщик (физическое лицо) по кредитному договору с банком, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, а банк использует свое доминирующее положение экономически более сильной стороны в ущерб интересам заемщика.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, в том числе, действия истца Банка ПТБ (ООО) и ответчика Ибрагимова А.З., семейное и имущественное положение ответчика Ибрагимова А.З., который имеет стабильный доход, состоит в зарегистрированном браке и имеет двоих малолетних детей, суд полагает, что досрочное взыскание всей суммы кредита и причитающихся процентов в данном случае преждевременно и нецелесообразно, а потому в удовлетворении заявленных исковых требований Банка ПТБ (ООО) о взыскании задолженности по кредитному договору, а также производного требования об обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Банком ПТБ (ООО) при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в общем размере 58 610,31 руб.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований Банка ПТБ (ООО) в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 610,31 руб. возмещению ответчиком Ибрагимовым А.З. не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПромТрансБанк (Общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ибрагимову А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от 18 декабря 2020 года по состоянию на 22 апреля 2026 года в общем размере 1 134 877,16 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 11,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 23 апреля 2026 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставке 0,06% от суммы непогашенных в срок ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки за период с 23 апреля 2026 года по дату фактического возврата суммы задолженности включительно, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 58 610,31 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, кадастровый <...>, площадью 112,6 кв.м., расположенную по адресу: <...>, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2026 года.