РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 августа 2026 года город Кумертау
Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Возжаева В.А., при секретаре судебного заседания Ивановой Е.В., с участием представителя истца - адвоката Тарасенко Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Лазареву С.В., Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу А. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что <...> между АО «ТБанк» и А. заключен договор №<...>, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке клиента от <...> и в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания, общими условиями кредитования, тарифами по тарифному плану, индивидуальными условиями кредитования и заявлением-анкетой заемщика, размещенными на сайте Tinkoff.ru. На основании заключенного договора банк предоставил А. кредит в размере 651 950 руб. на 29 месяцев, по 8,9% годовых, с условием возврата кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком также был заключен договор залога недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <...>. Обязательства по выдаче кредита банком исполнены надлежащим образом. В свою очередь заемщиком обязанность по ежемесячному погашению задолженности и уплате процентов исполнялась ненадлежащим образом. По состоянию на <...> задолженность по кредитному договору составляет 467 606,22 руб. В ходе досудебного урегулирования спора выяснилось, что А. умер <...>.
В связи со смертью заемщика АО «ТБанк» просил суд взыскать задолженность по кредитному договору от <...> в размере 467 606,22 руб. с наследников А. и обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <...>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной стоимости 2 161 244,80 руб. Взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 34 190 руб. и расходы по получению отчета об оценке <...> от <...> в сумме 5000 руб.
Определениями суда к участию в рассмотрении дела в качестве соответчиков привлечены Лазарев С.В. и АО «Т-Страхование».
Представитель ответчика Лазарева С.В. - адвокат Тарасенко Т.С. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, предъявленных к Лазареву С.В. В обоснование своих возражений ссылался на то, что при заключении кредитного договора А. был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков, по условиям которой одним из страховых случаев являлась смерть заемщика. При этом выгодоприобретателями по данному риску являлись АО «ТБанк» в части непогашенной задолженности, в оставшейся части - наследники умершего заемщика. Исходя из условий комплексного банковского обслуживания, правил и договоров страхования, страховая премия уплачивалась страхователем ежемесячно, включалась в сумму платежа по кредиту. Для расторжения договора страхования требуется совокупность двух условий: невнесение ежемесячной страховой премии страхователем и его уведомление страховщиком о расторжении договора страхования, чего в рассматриваемом деле не установлено. Поскольку банк не уведомил заемщика о расторжении договора страхования в силу требований действующего законодательства, в том числе положений Закона «О защите прав потребителей», которым установлены императивные требования к соблюдению прав и законных интересов потребителей, которые по отношению к банкам и иным профессиональным участникам рынка, требуют особой защиты, договор страхования на момент смерти заемщика не прекратил своё действие. В этой связи, учитывая, что смерть заемщика подпадает под страховой случай, сумма задолженности на момент смерти застрахованного лица, в соответствии с условиями договора страхования должна быть возмещена АО «Т-Страхование».
Кроме того, представитель истца просил учесть, что действия банка по выставлению требования к наследнику заемщика содержат признаки недобросовестного поведения и злоупотребления правом, поскольку будучи выгодоприобретателем по договору, узнав о смерти А. в <...> году, истец правом на получение страхового возмещения не воспользовался, а спустя более 2,5 года после выяснения указанного обстоятельства обратился в суд с иском к наследственному имуществу.
Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Лазарев С.В., представитель ответчика АО «Т-Страхование», третье лицо - нотариус нотариального округа г. Кумертау Республики Башкортостан Решетникова О.А., представитель третьего лица -Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Башкортостан надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60 указанного постановления Пленума).
В силу п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9, неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
Судом установлено, что <...> между АО «ТБанк» и А. заключен договор №<...>, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке клиента от <...> и в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания, общими условиями кредитования, тарифами по тарифному плану, индивидуальными условиями кредитования и заявлением-анкетой заемщика, размещенными на сайте Tinkoff.ru.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил А. кредит в размере 651 950 руб. на 29 месяцев, по 8,9% годовых, с условием возврата кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком.
В пункте 13 кредитного договора содержится условие о том, что при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размере ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.
В целях обеспечения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком <...> также заключен договор залога недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <...>.
Принадлежность заемщику предмета залога подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от <...> <...>.
Согласно отчету об оценке <...> от <...>, составленному <...> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...> по состоянию на <...> составляет 2 701 556 руб.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что обязанность по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнялась заемщиком с нарушением условий кредитного договора о сроках и размере ежемесячных платежей. Платежи в счет погашения задолженности производились нерегулярно, последний платеж внесен <...>. По состоянию на <...> задолженность истца по кредитному договору составляет 467 606,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 371 739,98 руб., просроченные проценты - 46 244,88 руб., неустойка - 22 221,36 руб.
Указанный расчет суд признает арифметически верным, соответствующим условиям заключенного договора, ответчиками данный расчет не оспорен.
Судом также установлено, что А. умер <...>, что подтверждается свидетельством о смерти <...>, выданным <...> Отделом ЗАГС <...>.
Из материалов наследственного дела <...>, открытого <...> нотариусом нотариального округа <...> Республики Башкортостан Решетниковой О.А. следует, что наследственное имущество А. в виде квартиры, расположенной по адресу: <...>, принято <...>
Право собственности наследника на принятое наследственное имущество зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от <...> <...>.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В данном случае возникшее из кредитного договора обязательство, действительно, не связано неразрывно с личностью должника, оно может быть исполнено его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В соответствии с ч. 2,3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).
По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).
Кроме того, статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели и существа законодательного регулирования этих отношений, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.
В частности, для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей").
При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.
Согласно заявке на предоставление кредита при заключении кредитного договора А. выразил согласие на участие в «Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0», стоимостью 1955,85 руб. в месяц, быть включенным в список застрахованных лиц на условиях договора страхования, заключенного Банком со страховщиком и информирование банком об условиях страхования в рамках данной программы, а также согласие на обеспечение банком взаимодействия со страховщиком при наступлении страхового события.
Между АО «Тинькофф Страхование» и АО «Тинькофф Банк» <...> заключен договор коллективного страхования заемщиков банка <...>, составной частью которого являются Условия страхования по программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, действующие на дату первичного подключения застрахованного лица к Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0, сформированные на основании положений «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» Страховщика в редакции, действующей на дату первичного подключения застрахованного лица к Программе страхования.
Согласно данному договору выгодоприобретателем в размере задолженности (всех денежных сумм, подлежащих уплате застрахованным лицом страхователю по кредитному договору по программам кредитования под залог движимого и/или недвижимого имущества на дату получения страхователем в полном объеме документов, указанных в ст. 8 Договора и необходимых для принятия решения по заявленному страховому событию, и включающие в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с условиями кредитного договора) является АО «Тинькофф Банк». В размере разницы между первоначальной суммой задолженности и задолженностью - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
В соответствии с пунктом «б» статьи 2 Договора страховым случаем по договору является в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.
Согласно статье 5 Договора он действует в течение 1 календарного года и ежегодно продляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон, выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор, но не менее чем за 45 календарных дней до истечения срока договора.
Согласно пунктам 6.1, 6.4 Договора по рискам «Смерть» и «Инвалидность» Договор страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты его включения в список застрахованных лиц. Страхование действует 24 часа в сутки в течение указанного периода с страхования в отношении каждого страхованного лица в списке застрахованных лиц.
Действие договора в отношении конкретного застрахованного лица прекращается если страхователь не уплатил очередную страховую премию в сроки, указанные в п. 4.3 и п. 4.4 договора, наступает льготный период для уплаты очередной страховой премии, во время которого действие настоящего договора в отношении застрахованного лица сохраняется. Льготный период составляет 30 календарных дней, считая с даты, следующей за датой, установленной для уплаты очередной страховой премии в соответствии с п. 4.3 и п. 4.4 договора. Страхователь должен до истечения льготного периода без дополнительного на то уведомления со стороны страховщика, уплатить очередную страховую премию для сохранения действия настоящего договора в отношении застрахованного лица в силе. Если задолженность по уплате очередной страховой премии не будет ликвидирована к концу льготного периода, действие настоящего договора в отношении соответствующего застрахованного лица прекращается автоматически с даты, следующей за датой истечения льготного периода (на 31 календарный день), если стороны до истечения данного срока не договорятся об ином.
В пунктах 8.7.1, 8.7.2 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы АО «Тинькофф страхование», указано, что если в договоре страхования не предусмотрено иное, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса, страхователю может предоставляться льготный период, определенный в договоре страхования и не превышающий 20 календарных дней, для погашения задолженности и по уплате страхового взноса.
В случае уплаты страхователем очередного страхового взноса в меньшей, чем это предусмотрено договором страхования, сумме, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты суммы задолженности страхового взноса, а в случае отказа страхователя оплатить указанную сумму задолженности договор страхования считается досрочно прекращенным, при этом страховщик уведомляет страхователя о своем намерении досрочно прекратить договор страхования с указанием даты и основанием его прекращения.
Доказательства направления АО «Т-Страхование» и АО «ТБанк» в адрес А. уведомления о намерении прекратить договор страхования не представлено.
При таких обстоятельствах условие договора страхования о возможности автоматического прекращения договора страхования без уведомления об этом застрахованного лица, в интересах которого заключен, договор противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», поскольку предусматривает право одностороннего отказа от исполнения договора без уведомления об этом потребителя услуги, который применительно к рассматриваемым правоотношениям, является наиболее слабой стороной договора, в силу специфики условий участия в программе страхования заемщиков, не имеет возможности самостоятельно направлять денежные средства на оплату страховой премии.
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору <...> в соответствии с условиями договора страхования оплата страховой премии производилась заемщиком ежемесячно, соответствующая сумма перечислялась банком страховщику из суммы ежемесячного платежа осуществляемого банку застрахованным лицом. Последнее перечисление страховой премии имело место <...>, то есть менее чем за два месяца до смерти заемщика, что опровергает представленные АО «Т-Страхование» сведения о том, что страховая защита распространялась на кредитный договор <...> в период с <...> по <...>.
Кроме этого из представленных истцом документов усматривается, что за период - с даты заключения договора страхования по дату смерти заемщика (страхового события) с последнего удержана страхования премия в общей сумме 41072,85 руб., что соответствует условиям договора страхования о ежемесячной плате за участие в программе страхования заемщиков.
При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что на момент смерти А. договор личного страхования не прекратил свое действие, следовательно, наследники А. являющиеся выгодоприобретателями по данному договору, имели право на возмещение образовавшейся задолженности за счет страховой выплаты.
Суд отмечает, что представленные на запрос суда договор коллективного страхования заемщиков банка <...> от <...>, Условия страхования по программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, «Правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» Страховщика в редакции, действующей на дату первичного подключения застрахованного лица к Программе страхования содержат различные условия в части выгодоприобретателей.
В соответствии с Условиями и Правилами комбинированного страхования выгодоприобретателем по договору, в том числе по страховому случаю «смерть застрахованного лица» являются застрахованное лицо и/или его наследники.
Согласно договору коллективного страхования заемщиков банка <...> от <...>, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора <...> от <...> выгодоприобретателями по договору выгодоприобретателем в размере задолженности является АО «Тинькофф Банк», в размере разницы между первоначальной суммой задолженности и задолженностью - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
Приложение <...> к договору коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от <...> №<...> подтверждает право АО «ТБанк» как выгодоприобретателя по договору самостоятельно обратиться с страхователю с заявлением на получение страховой выплаты в размере задолженности на дату получения документов по страховому событию страхователем по страховым случаям: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая.
В письменном ответе АО «Т-Страхование» на запрос суда указано, что при присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте страховщика. Договор страхования и Правила страхования клиентам банка не выдаются, ввиду отсутствия у страховщика такой обязанности. При заключении договора страхования А. был ознакомлен с «Программой Страховой защиты заемщиков Банка 3.0» находящейся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания, в редакции, действующей на момент подписания заявления-анкеты.
В соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, и финансовых рисков, связанных с потерей работы АО «Тинькофф Страхование», в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора в случае смерти застрахованного, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель, выгодоприобретаталем является наследник застрахованного, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 2.6.3).
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору страхования от несчастных случаев и болезней допускается лишь с письменного согласия застрахованного (пункт 2.6.4).
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе, и тогда, когда им является застрахованный, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по такому договору страхования, если только договором страхования не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор страхования (пункт 2.6.5).
При этом, в соответствии с условиями страхования на банк, как на страхователя возложена обязанность по обеспечению взаимодействие застрахованного лица со страховщиком при наступлении страхового события, информировании застрахованного лица об условиях страхования, что прямо следует из заявления А. о включении в программу страхования 3.0.
Анализ условий страхования, содержащихся в указанных выше документах, свидетельствует о том, что являясь страхователем АО «ТБанк» после получения информации о смерти заемщика, должен был проинформировать об этом страховщика, а также наследников умершего заемщика, у которых после его смерти возникло право на получение страховой выплаты.
Кроме этого исходя из совокупности условий коллективного страхования заемщиков банка <...> от <...>, Условий страхования по программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, «Правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» при согласии наследников умершего на замену выгодоприобретателя АО «ТБанк» мог самостоятельно реализовать право на получение страхового возмещения в размере имеющейся задолженности по кредиту.
Согласно пункту 2.2 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0» (Приложение <...> к Договору коллективного страхования заемщиков Банка <...> от <...>) страховая сумма носит агрегатный характер, устанавливается в размере 100% от Первоначальной суммы задолженности.
Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного лица, в размере 100% от первоначальной суммы задолженности, но не более лимита ответственности страховщика, установленного в договоре страхования.
Лимит страховой суммы (ответственности страховщика) установлен в пункте 4.1 договора коллективного страхования №<...> от <...> и составляет 7 000 000 руб.
В ответе АО «Т-Страхование» на запрос суда указано, что А. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0» в рамках договора №КД-1064 от <...> на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также, сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0», в редакции, действующей на первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на кредитный договор <...> в период с <...> по <...>. На дату <...> в адрес страховщика не поступало обращений или заявлений о наступлении страхового случая у А., выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии <...> от <...> смерть А., <...> года рождения, умершего <...> наступила в результате заболевания. Причины смерти I а) отек головного мозга, б) ишемия церебральная хроническая, II Болезнь сердца ишемическая хроническая. Болезнь или состояние непосредственно приведшее к смерти - отек головного мозга.
Как заболевание, состоящее в прямой причинно-следственной связи со смертью, в свидетельстве о смерти указан отек головного мозга.
Предусмотренных, договором коллективного страхования заемщиков банка <...> от <...>, Условиями страхования по программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, «Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», обстоятельств, исключающих выплату страхового возмещения, не установлено.
Таким образом, на момент смерти заемщик был застрахован на случай смерти, а причины смерти являются основанием для признания наступившего события страховым случаем.
Кроме этого, принимая решение об отказе в удовлетворении требований АО «ТБанк» к Лазареву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество суд также исходит из следующего.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
На основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к потребителю услуг.
Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Как усматривается из материалов наследственного дела после смерти А. нотариус нотариального округа <...> запросом от <...> уведомила АО «ТБанк» о смерти заемщика.
В письме, датированном ноябрем 2023 года АО «ТБанк» сообщило нотариусу о наличии у А. неисполненного перед банком обязательства по кредитному договору <...> в размере 435 020,71 руб., а также о том, что банк претендует на наследственное имущество умершего заемщика в части погашения долга.
Также <...> нотариусом направлен запрос в АО «Т-Страхование» о наличии договора страхования жизни на имя А.
В письме от <...> АО «Т-Страхования» сообщило нотариусу, что между АО «Тинькофф Страхование» и А. не было заключено договоров страхования в отношении жизни, здоровья или имущества.
Таким образом, наследник умершего заемщика Лазарев С.В., полагая, что договор личного страхования при заключении кредитного договора не заключался, был лишен возможности своевременно обратиться к страховщику либо в АО «ТБанк» с заявлением о страховом случае.
После того, как Лазареву С.В. стало известно о заключении договора страхования, он <...> обратился в АО «ТБанк» с заявлением о страховой выплате, направив в адрес банка все необходимые документы, что подтверждается квитанцией об оплате услуг почтовой связи и описью почтовых вложений от <...>. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <...>, указанные документы получены истцом <...>.
Вместе с тем, банк обязанность по направлению указанных документов страховщику не исполнил.
Учитывая, что целью подключения заемщика к программе страхования является обеспечение имущественных интересов застрахованного лица в случае наступления обстоятельств, приведших к невозможности надлежащего исполнения обязанности по кредитному договору, банк, являясь страхователем по данному договору заинтересован в своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового события и исполнении последним своей обязанности по выплате страхового возмещения.
Таким образом, достоверное зная о смерти А. уже в <...>, и имея право на погашение задолженности по кредиту за счет страхового возмещения по договору личного страхования, истец правом на погашение задолженности за счет страхового возмещения не воспользовался, а предъявил иск к наследственному имуществу умершего заемщика спустя более чем 2,5 года после того, как узнал о его смерти.
Согласно расчету задолженности банком производилось начисление процентов и пени за период с <...> по <...>, что привело к необоснованному увеличению исковых требований.
Оценивая поведение банка в спорных отношениях, суд полагает, что со стороны истца усматривается злоупотребление правом на предъявление иска к наследникам умершего заемщика, повлекшее неблагоприятные последствия в виде необоснованного увеличения суммы задолженности по процентам и неустойке.
Допущенное Банком злоупотребление правом выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика, являющий страхователем по договору страхования, длительное время не уведомлял АО «Т-Страхование» о страховом случае, в связи со смертью застрахованного заемщика, не организовал взаимодействие между наследником умершего заемщика и страховщиком, в то время как указанная обязанность банка, как страхователя, прямо предусмотрена условиями страхования, а также длительное время не предъявлял иск к наследственному имуществу умершего заемщика, что привело к увеличению задолженности по кредиту.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к Лазареву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать в полном объеме.
Вместе с тем, суд полагает, что имеются основания для частичного удовлетворения иска в связи со следующим.
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
На основании пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Таким образом, по смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
Согласно Условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0», заявлению о присоединении к договору коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, болезни, установление инвалидности 1-й и 2-й группы. Выгодоприобретателями в случае смерти заемщика являются банк и наследники заемщика. При отсутствии письменного согласия застрахованного лица выгодоприобретатель определяется в соответствии с действующим законодательством.
Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы первоначальной суммы задолженности по кредиту. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного лица, в размере 100% от первоначальной суммы задолженности, но не более лимита ответственности страховщика, установленного в договоре страхования.
Исключением из страхового покрытия являются в числе прочего событие, произошедшее в результате болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения застрахованного лица к Программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита.
Из медицинского свидетельства о смерти следует, что причиной смерти А. является отек головного мозга.
Согласно выписке из амбулаторной карты до подключения к Программе страхования для заемщиков Страхователя данное заболевание у А. диагностировано не было.
При таких обстоятельствах суд считает, что страховой случай имел место в период действия страхования.
Иных предусмотренных, договором коллективного страхования заемщиков банка <...> от <...>, Условиями страхования по программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, «Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», обстоятельств, исключающих выплату страхового возмещения не установлено.
Таким образом, на момент смерти заемщик был застрахован на случай смерти, а причины смерти являются основанием для признания наступившего события страховым случаем.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Возражений относительно того, что смерть А. является страховым случаем ответчиком АО «Т-Страхование» не представлено.
Учитывая, что в ходе рассмотрения дела представитель ответчика Лазарева С.В. просил взыскать страховое возмещение в пользу истца для погашения имеющейся задолженности по кредитному договору №<...>, суд полагает необходимым удовлетворить требования банка путем взыскания с АО «Т-Страхование» страхового возмещения в пользу истца в размере имеющейся по кредитному договору задолженности.
Принимая решение о размере подлежащего взысканию со страховщика в пользу банка суммы задолженности суд исходит из следующего.
В силу условий договора коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от <...> №<...>, Условий страхования по «Программе страховой зашиты заемщиков Банка 3.0» банк указан как выгодоприобретатель в размере задолженности - всех денежных сумм, подлежащих уплате застрахованным страхователю по кредитному договору по программам кредитования под залог движимого и/или недвижимого имущества на дату получения страхователем в полном объеме документов, необходимых для принятия решения по заявленному страховому событию, включая сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с пунктом 8.8 названного договора по риску «Смерть» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере первоначальной суммы задолженности застрахованного лица на дату первичного подключения к программе страхования.
При наличии на момент осуществления страховой выплаты неоплаченной страховой премии она вычитается из суммы страховой выплаты в полном объеме (пункт 8.10).
Совокупный срок рассмотрения страховщиком заявления о страховой выплате и производства данной выплаты не должен превышать 20 рабочих дней (пункты 8.11, 8.12).
В соответствии с правоприменительной позицией, выраженной в пункте 11 «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования жизни с момента смерти А. у его наследников возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а в течение 20 календарных дней с даты обращения с заявлением о наступлении страхового случая у страховщика возникла обязанность выплатить наследникам или с их согласия банку страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату на дату получения страхователем в полном объеме документов, необходимых для принятия решения по заявленному страховому событию.
Однако, как установлено судом, фактически страховщик данную обязанность своевременно не исполнил, что в том числе стало следствием его действий, поскольку, располагая информацией о том, что А. застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0» в рамках кредитного договора <...>, в ответе на запрос нотариуса АО «Т-Страхование» представило недостоверные сведения об отсутствии договоров страхования в отношении А., что препятствовало застрахованному лицу - наследнику заемщика своевременно обратиться с заявлением о страховой выплате, и повлекло возникновение у последнего убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.
В этой связи, учитывая, что размер задолженности не превышает лимит страхового возмещения, предусмотренный условиями страхования, с АО «Т-Страхование» в пользу истца следует взыскать страховое возмещение в размере непогашенной суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на <...> в размере 467 606,22 руб.
Оснований для исключения из данной суммы страховой премии суд не усматривает, поскольку, как следует из расчета задолженности, за период действия договора страхования с <...> по <...> (дата смерти заемщика) страховщику уплачена страхования премия в размере 41072,85 руб., то есть в большем размере, чем это предусмотрено условиями договора страхования.
При таких обстоятельствах, задолженность перед АО «ТБанк» по кредитному договору №<...> от <...> в сумме 467 606,22 руб. подлежит погашению за счет страхового возмещения, то есть путем взыскания в пользу истца с АО «Т-Страхование», поскольку выгодоприобретатель по условиям договора страхования - наследник Лазарев С.В. не согласен с требованиями истца о взыскании кредитной задолженности без учета наличия страхования и в суде просил направить страховое возмещение на погашение задолженности перед истцом.
В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с АО «Т-Страхование» в пользу истца также подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска 34 190 руб. и расходы по оплате отчета по оценке 5000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Лазареву С.В., Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН <...>, ОГРН <...>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <...>, ОГРН <...>) в счет погашения задолженности А. по кредитному договору №<...> от <...> денежную сумму в размере 467 606 (четыреста шестьдесят семь тысяч шестьсот шесть) руб. 22 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины 34 190 (тридцать четыре тысячи сто девяносто) руб., и расходы по оплате отчета об оценке 5000 (пять тысяч) руб.
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к Лазареву С.В. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья<...>
<...>
<...>
<...>