РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года г. Брянск
Брянский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Копыловой О.В., при секретаре Костанян Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Филберт» к Цыганок Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО ПКО «Филберт» обратился в суд с настоящим иском, указав, что 17.04.2019 г. между КБ «Ренессанс Кредит» и Цыганок Е.А. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № с возможностью осуществления кредитования счета, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику денежные средства с лимитом кредитования 75 000 руб. с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых. По договору уступки прав требования (цессии) №№ от 17.04.2019 г. КБ «Ренессанс Кредит» уступил ООО ПКО «Филберт» права требования по указанному выше кредитному договору. Цыганок Е.А. принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом не исполнила, в результате чего образовалась задолженность, которая на дату уступки прав требования составляла 127 127,05 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 70 294,61 руб., задолженность по процентам в сумме 39 505,60 руб., задолженность по комиссии в сумме 1 754,50 руб., задолженность по неустойкам в сумме 15 572,34 руб. (из них задолженность по процентам на просроченный основной долг в сумме 1 748,02 руб., задолженность по штрафам в сумме 13 824,32 руб.). Ссылаясь на вышеизложенное, а также на то, что по настоящее время задолженность заемщиком не погашена, истец ООО ПКО «Филберт» просил суд взыскать с ответчика Цыганок Е.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 548,23 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 70 294,61 руб., задолженность по процентам в сумме 41 253,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 346,44 руб.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя истца ООО ПКО «Филберт» в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без их участия. В ходе рассмотрения дела по существу от ответчика Цыганок Е.А. в материалы дела представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.
Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ч.ч.1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу п.1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 г. №266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 17.04.2019 г. между КБ «Ренессанс Кредит» и Цыганок Е.А. на основании заявления о предоставлении карты был заключен смешанный договор №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом кредита 75 000 руб., который может быть изменен банком. Процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг составляет 19,90% годовых, на операции по снятию наличных денежных средств 45,90% годовых. №
Согласно п.6 указанного договора Цыганок Е.А. обязалась погашать кредит ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств): до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода составляет 25 календарных дней.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в заявлении о предоставлении карты от 17.04.2019 г., договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифах дополнительного вознаграждения за пользование картой, которые являются неотъемлемой частью договора.
Банк выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а Цыганок Е.А. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Ответчик Цыганок Е.А. с существенными условиями договора была ознакомлена, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена, вместе с тем, свои обязательства по погашению суммы основного долга, процентов за пользование кредитом ежемесячными минимальными платежами надлежащим образом не исполнила.
25.07.2024 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО ПКО «Филберт» заключен договор уступки прав (требований)(цессии) №№, в соответствии с ним и Приложением к нему №2 (актом приема передачи прав (требований)) право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с Цыганок Е.А., перешло к ООО ПКО «Филберт». На дату уступки общая сумма задолженности составляла 127 127,05 руб.
В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Пунктом 13 индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.
Таким образом, договором предусмотрено, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было вправе уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе, и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.
Согласно предоставленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 111 548,23 руб., в том числе задолженность по основному долгу в суме 70 294,61 руб., задолженность по процентам в сумме 41 253,62 руб.
Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, отвечающим условиям заключенного кредитного договора и периоду просрочки исполнения обязательств. Ответчиком такой расчет не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем, принимая так же во внимание отсутствие между сторонами спора о заключении кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком по нему обязанностей, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.
Вместе с тем, ответчиком Цыганок Е.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.
Давая оценку указанному заявлению о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Общие правила срока исковой давности установлены ст.196 ГК РФ, а именно, общий срок исковой давности составляет три года.
В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Статья 207 ГК РФ предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1).
В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25).
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст.207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).
В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
С учетом вышеизложенных норм права срок исковой давности, как по основному требованию, так и по дополнительным заявленным исковым требованиям должен исчисляться со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как следует из условий заключенного между банком и Цыганок Е.А. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Цыганок Е.А. обязалась погашать кредит ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами, равными 5% от задолженности. Каких-либо платежей в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору после 30.11.2020 г. не осуществлялось. По состоянию на 31.12.2020 г. согласно представленному суду расчету задолженность по основному долгу составляла 70 294,61 руб., соответственно последний минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу должен был быть произведен 31.07.2022 г.
В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены течет со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.
С заявлением о выдаче судебного приказа ООО ПКО «Филберт» обратилось к мировому судье 11.11.2024 г. (согласно штампу на конверте), который был отменен определением от 16.12.2024 г. в связи с поступившими возражениями должника, таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям, с учетом периода судебной защиты 36 дней, истек 05.09.2025 г. включительно.
В суд с настоящим иском истец обратился 13.11.2025 г.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем иск ООО ПКО «Филберт» к Цыганок Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, а так же судебных расходов в соответствии со ст.98 ГПК РФ, удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ООО ПКО «Филберт» к Цыганок Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий О.В. Копылова
Мотивированное решение изготовлено 13.07.2026 года.