РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2026 года г. Агидель Республики Башкортостан
Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего, судьи Ахмерова Р.Р., при секретаре Халимовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миндиярова Р.Р. к Акционерному обществу «Т-Банк» (краткое наименование АО «Т-Банк», третьи лица Центральный Банк Российской Федерации (краткое наименование ЦБ РФ), Общество с ограниченной ответственностью «Яндекс Маркет» (краткое наименование ООО «Яндекс Маркет»), ООО «Скартел», Индивидуальный предприниматель Святко Е.М. о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), применения последствий недействительности сделки установил:
Миндияров Р.Р. обратился в суд с вышеуказанным иском.
В обоснование иска указал, что он был признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного п. «в», «г» ст. 158 УК РФ. Так, согласно материалам уголовного дела, ДД.ММ.ГГГГ, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, с целью хищения денежных средств, получив доступ к мобильному приложению АО «Т-Банк», открытого на имя Миндиярова Р.Р., без его ведома умышленно, из корыстных побуждений, оформило на имя Миндиярова Р.Р. кредитную карту с лимитом 118000 рублей. Кроме того, на имя Миндиярова р.Р. был оформлен потребительский кредит на сумму 406000 рублей. После чего, неустановленное лицо путем перечисления и покупок в ООО «Яндекс Маркет» покупок, тайно похитило со счета № денежные средства на общую сумму 524000 рублей.
В судебном заседании истец Миндияров Р.Р. свои исковые требования поддержал, суду показал, что ДД.ММ.ГГГГ находился на рабочей вахте в районах Крайнего Севера, никаких предложений и СМС-сообщений по выпуску кредитной карты и заключения кредитного договора от АО «ТБанк» он не получал, никаких кредитных договоров, ни договоров выпуска кредитной карты он не заключал. О наличии задолженности по вышеуказанным договорам узнал только ДД.ММ.ГГГГ, после чего, сразу же обратился в ОМВД России по г. Агидель с сообщением о мошеннических действиях в отношении него. После чего было возбуждено уголовное дело. При этом, суду показал, что много лет пользуется телефоном Samsung <данные изъяты>, в то же время, из представленных суду ответчиком АО «ТБанк» документов усматривается, что договор кредитной карты и кредитный договор был заключен неизвестным лицом с использованием мобильного телефона Samsung <данные изъяты>. Далее истец предоставил суду свой мобильный телефон, из которого видно, что от АО «ТБанк» извещения о заключенных выше, от имени Миндиярова Р.Р. договорах от ДД.ММ.ГГГГ поступили на его мобильный телефон только ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании представитель истца Миндиярова Р.Р. по ордеру, адвокат Саматова В.В. суду показала, что ДД.ММ.ГГГГ точное время не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с целью хищения денежных средств, получив доступ к мобильному приложению банка «Т Банк», открытого на имя Миндиярова Р.Р., без ведома последнего, умышленно, из корыстных побуждений, оформило на имя Миндиярова Р.Р. кредитную карту с лимитом 118000 рублей, кроме того на имя Миндияров Р.Р. был оформлен потребительский кредит на сумму 406000 рублей, после чего неустановленное лицо тайно похитило ос счета № денежные средства на сумму 524000 рублей. На номер телефона № никакие звонки и СМС-оповещения не поступали. В период, когда неустановленное лицо оформляло кредит, истец Миндияров Р.Р. находился на работе, за пределами Республики Башкортостан. В октябре 2025 года запросил информацию в «Т Банке» прислали договора, выписки, заявление-анкету. В данной анкете указаны данные не принадлежащие истцу, а именно иная электронная почта - <данные изъяты>, и иные данные работодателя.
Все покупки неизвестное лицо совершало через «Уandex market». То есть неизвестное лицо совершило покупки и получило товар, потому что СМС-сообщения о покупках Миндиярову Р.Р. не постпали, на Яндекс-кошелек он также денежные средства не переводил.
Согласно выписке по телефонному номеру №, принадлежащего Миндиярову Р.Р., ДД.ММ.ГГГГ была подключена услуга переадресации на номер
При включенной услуге "Переадресация" любое входящее смс-сообщение не доставляется до адресата и направляется на номер, настроенный для переадресации.
Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между Миндияровым Р.Р. и «ТБанком» заключен с использованием онлайн системы, подписан простой электронной подписью путем введения корректного кода, направленного банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона заемщика.
Истец не имел намерений и не выражал волеизъявления на заключение спорного кредитного договора, такой договор заключен не истцом, вопреки его воли и его интересам.
Между тем, Банк, исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица.
Согласно материалам уголовного дела, неизвестное лицо совершало покупки через личный кабинет, кредит оформлен в мобильном приложении IP адрес <данные изъяты> телефон Samsung <данные изъяты>. В то же время, истец владеет телефоном марки Samsung Galaxy <данные изъяты>. ООО «Яндекс Маркет» не предоставил ответ о том, совершались ли покупки с номера телефона №, принадлежащего Миндиярову Р.Р., при этом в личном кабинете Яндекс Маркет, не было совершено вообще ни одной покупки.
Доводы ответчика, о том, что Миндияров Р.Р. при оформлении кредитной карты ранее уже был уведомлен об условиях кредитования считала несостоятельными, так как Банк обязан был вновь уведомить истца, как потребителя при заключении договора обо всех условиях договора. Банк неосмотрительно выдал кредит, не предприняв никаких анти мошеннических процедур, период охлаждения не составил даже двух часов.
Миндияров Р.Р. волеизъявления на заключение кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ не выражал, денежные средства по данным договорам не получал, распоряжения на перечисление данных денежных средств иным лицам не давал.
Кредитные средства по указанным кредитным договорам предоставлены не Миндиярову Р.Р. и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, то есть, данные договоры им не заключались и денежные средства взаймы на условиях данных кредитных договоров ему не передавались.
ООО «Проксишесть» предоставил ответ на запрос, в котором указал, что IP адрес <данные изъяты> при регистрации использовал почтовый ящик <данные изъяты>, при этом указали, что данный электронный адрес еще использовался до ДД.ММ.ГГГГ.
Использование IP-адреса в качестве прокси означает применение IP-адреса сервера-посредника (прокси-сервера) для перенаправления интернет-трафика. При этом реальный IP-адрес пользователя или устройства скрывается, а целевой сайт или ресурс видит IP-адрес прокси-сервера.
Ее доверитель работает трактористом, он не понимает и не знает, как входить в банковские системы. У него никогда не было личного кабинета в Яндекс-Маркет, он не берет кредитов.
Таким образом, Минидияров Р.Р.не проявил никакой воли при заключении кредитного договора № на сумму 406000 рублей, а так же договора № на выпуск кредитной карты. В связи с чем, представитель истца просила удовлетворить исковые требования Миндиярова Р.Р.
В судебное заседание представитель ответчика АО «Т-Банк» по доверенности К.О. Коршунов не явился, предоставил суду возражение на исковое заявление Миндиярова Р.Р., в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, по нижеследующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (Банк) и Миндияровым Р.Р. (Истец) был заключен договор расчетной карты №. Составными частями договора является заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).
ДД.ММ.ГГГГ в 16 час.15 мин.17 сек. (время московское) был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного приложения Банка. При этом был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер истца, указанный им при заключении Договора, что подтверждается приложенным лог-файлом. Из указанного лог-файла следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 16 час. 15 мин. 48 сек. (время московское) был введен код из поступившего СМС-сообщения для цели подтверждения входа, то есть, Миндияровым Р.Р. введен пароль от личного кабинета. В рамках данной сессии Истец обратился с заявкой на заключение Кредитного договора №, заявке был присвоен статус «Утверждено». Кредитный договор № был заключен при помощи аналога собственноручной подписи в соответствии с соглашением, заключенным с истцом об электронном документообороте. Истец в личном кабинете мобильного приложения Банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» и п. 2.7 УКБО, а именно, нажав на кнопку «Активировать кредит» подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита. Денежные средств ДД.ММ.ГГГГ в 16:19:43 были перечислены на счет №, открытый в рамках договора расчетной карты №. Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор №. Также в рамках данной сессии Истец обратился с заявкой на заключение кредитной карты №, заявке был присвоен статус «Утверждено». Договор кредитной карты № был подписан путем ввода кода из СМС, направленного на мобильный номер Истца. Перед подписанием указанного договора, он был показан Истцу в мобильном приложении, а после подписания – направлена электронную почту Истца в чате. Истец в личном кабинете мобильного приложения Банка, ознакомившись с условиями договора, использовал аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353 и п. 2.7 УКБО, а именно, нажав кнопку «Подписать» подтвердил, что ему предоставлены условия договора и понятна отображенная информация. В рамках данной сессии с использованием расчетной карты Истца посредством мобильного приложения в 16 час. 23 мин. 13 сек. ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена операция по переводу между счетами по договору кредитной карты №. Далее в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ были осуществлены операции по договору кредитной карты № по оплате товаров в Yandex Market (ООО «Яндекс Маркет»). При этом Банк не располагает информацией о получателе денежных средств по указанной операции, ввиду того, что покупки осуществлялись в стороннем сервисе. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банк незамедлительно заблокировал карты истца, с блокировкой расходных операций в личном кабинете истца, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам истца. У банка не имелось оснований для отказа в заключении кредитного договора № и договора кредитной карты № с истцом, поскольку заявка на заключение указанных договоров подавалась из личного кабинета истца с использованием номера телефона, собственноручно указанного истцом в заявлении-анкете при приеме на обслуживание. Спорные операции не отвечали установленным критериям подозрительности и являлись типичными. При этом обычно мошенническая операция свойственна предварительная смена номера телефона. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при совершении спорных операций истец проходил аутентификацию с помощью ввода пароля от личного кабинета, кода из СМС и номера карты. В то же время, представитель ответчика в своем возражении указал, что в случае признания сделок недействительными, истец обязан вернуть банку денежные средства, которые были перечислены на его счет в размере 524000 рублей. На основании вышеизложенных доводов представитель ответчика просил суд в удовлетворении иска Миндиярова Р.Р. отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Представитель третьего лица, Центрального Банк Российской Федерации на судебное заседание не явился, предоставил суду (краткое наименование ЦБ РФ) отзыв на исковое заявление.
Общество с ограниченной ответственностью «Яндекс Маркет» (краткое наименование ООО «Яндекс Маркет»), ООО «Скартел», Индивидуальный предприниматель Святко Е.М. на судебное заседание своего представителя не направили, ходатайств, возражений суду не предоставили.
В силу положений ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Судом приняты все предусмотренные ст.113-115 ГПК РФ необходимые и возможные меры для уведомления ответчика.
Согласно ст. 35 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью сторон.
При таком положении, судом принято решение о проведении судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, при настоящей явке.
Суд, выслушав сторону истца, изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к нижеследующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи420Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи432 ГК РФ).
На основании пункта 2 статьи434 ГК РФдоговор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно статье153 ГК РФсделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья178, пункт 2 статьи179 ГК РФ).
В соответствии с первым абзацем статьи309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пункт 1 статьи310 ГК РФустанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из статьи819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании пункта 1 статьи845 ГК РФпо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 3 статьи845 ГК РФбанк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу пункта 7 статьи845 ГК РФк отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
На основании пункта 1 и пункта 3 статьи846 ГК РФпри заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
В соответствии со статьей847 ГК РФправа лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи854 ГК РФсписание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно пункту 2 статьи864 ГК РФпри приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ).
Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.
В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
2) Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ (действующего на дату совершения оспариваемых операций) оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, действовавшим на дату проведения оспариваемых операций, и включают в себя:
1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее – база данных).
2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.
3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:
1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;
2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.
В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.
Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.
При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.
При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.
В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.
Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.
В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.
Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.
В том числе кредитная организация может:
- направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списании денежных средств с банковского счета клиента;
- использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа. Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать:
- срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией;
- ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.
В соответствии с пунктом 5.1 и пунктом 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, Финансовая организация приостанавливает исполнение распоряжения клиента и уведомляет его о необходимости подтвердить это распоряжение.
В таких случаях, руководствуясь пунктом 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, Финансовая организация также приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа. При этом счет клиента блокировке не подлежит.
При получении от клиента подтверждения о легитимности распоряжения, Финансовая организация, согласно пункту 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, возобновляет использование клиентом электронного средства платежа и согласно пункту 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, возобновляет исполнение распоряжения.
Пунктом 2.2 Указания Банка России от 08.10.2018 № 4926-У «О форме и порядке направления операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента и получения ими от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, а также о порядке реализации операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» установлено, что оператор по переводу денежных средств при реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента должен в том числе: выявлять операции по переводу денежных средств, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; определять в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых клиентами оператора по переводу денежных средств операций (осуществляемой клиентами деятельности) в соответствии с частью 5.1 статьи 8 Федерального закона № 161-ФЗ.
В соответствии с частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 – 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.
При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.
ДД.ММ.ГГГГ Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц №, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме №, информационном письме №, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.».
Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения № 2 (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от 13.07.2005 № 99-Т) устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся:
- пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг (пункт 1.2);
- операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков (пункт 1.3);
- явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций (пункт 1.8).
Как указано в пункте 13 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Т-Банк» (Банк) и Миндияровым Р.Р. (Истец) был заключен договор расчетной карты №. Составными частями договора является заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).
Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ, посредством дистанционного банковского обслуживания на имя истца Миндиярова Р.Р., как заемщика составлен кредитный договор № на сумму 406000 рублей, выдана кредитная карта № с текущим лимитом 118000 руб. При этом все документы, на основании которых был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе заявление-анкета были подписаны простой электронной подписью (ключ простой электронной подписи №).
Под услугой «Мобильный банк» (пункт 1 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк», редакция 60) понимается сервис Банка, позволяющий осуществлять взаимодействие Банка и/или его партнеров и Клиента, включая обмен информацией и совершение отдельных операций, через специальные приложения для мобильного устройства (смартфона, планшета и т.п.), которые размещаются Банком и/или третьими лицами по соглашению с Банком в магазинах приложений и/или в сети Интернет. Информация о специальных приложениях, местах размещения установочных файлов и/или ссылки на скачивание установочных файлов доводится Банком до сведения Клиента посредством Дистанционного обслуживания.
Согласно пункту 2.3. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, размещенным на сайте Банка в Интернет на странице <данные изъяты>. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации.
Согласно пункту 2.4. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: • для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; • для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); • для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; • для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет); • для Кредитного договора на Кредитную линию — установление Банком Лимита Кредитной линии и/или зачисление Кредита в пределах Лимита Кредитной линии на Картсчет (Счет).
Согласно пункту 2.7. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания.
Согласно пункту 4.1. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в рамках Дистанционного обслуживания Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или токена и/или Т-Рау, для распоряжения денежными средствами, находящимся на Картсчете, через Дистанционное обслуживание с использованием кодов доступа и аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или представителя Клиента.
Из пункта 4.2. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц следует, что для открытия Банком счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы и сведения, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя.
Согласно пункту 7.3.5 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Банк вправе блокировать действие расчетной карты, Токена, виртуальной расчетной карты и/или виртуального образа Расчетной карты, в том числе устанавливать лимиты на совершение операций с их использованием и ограничивать проведение операций по Картсчету, дать распоряжение об изъятии Расчетной карты и принимать для этого все необходимые меры, в том числе, но не ограничиваясь, при отсутствии технической возможности, наличии подозрений на несанкционированное использование Расчетной карты, Токена, виртуальной расчетной карты и/или виртуального образа расчетной карты.
Согласно п.3.1. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту. К Картсчету Клиента может быть выпущена одна или несколько дополнительных Расчетных карт. К Расчетной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.
Из п.3.2. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт следует, что Расчетная карта является собственностью Банка, который имеет право отказать Держателю в выпуске Расчетной карты/ Токенов/ виртуальной Расчетной карты (карта без материального носителя)/виртуального образа Расчетной карты (Расчетная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Расчетной карте с материальным носителем), ее активации или замене, ограничить количество Расчетных карт/Токенов/виртуальных Расчетных карт/ виртуальных образов Расчетных карт, выпускаемых на имя одного Держателя, а в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями, приостановить или прекратить их действие.
Согласно п.3.3. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт процедура выпуска Расчетной карты/Токенов/виртуальной Расчетной карты/виртуального образа Расчетной карты определяется Банком. При принятии решения о выпуске и активации Расчетной карты/Токена/виртуальной Расчетной карты/виртуального образа Расчетной карты Банк выдает Расчетную карту/Токен/виртуальную Расчетную карту/ виртуальный образ Расчетной карты и обеспечивает расчеты по Картсчету с использованием данной Расчетной карты/ Токена/виртуальной Расчетной карты/виртуального образа Расчетной карты.
Из п.3.4. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт следует, что Расчетная карта передается лично Клиенту или Держателю. Возможность передачи Карты уполномоченному представителю Клиента или путем ее доставки заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Расчетная карта была получена Клиентом, Держателем или уполномоченным представителем Клиента, предоставляется по усмотрению Банка. Виртуальная Расчетная карта, а также виртуальный образ Расчетной карты передается Клиенту или Держателю путем предоставления ее реквизитов в Интернет-Банке или Мобильном Банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальная Расчетная карта, а также виртуальный образ Расчетной карты считается активированной. Перечень операций, доступных для совершения с использованием виртуального образа Расчетной карты, (в том числе возможность выпуска Токена) определяется Банком.
Согласно п.3.5. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Расчетная карта передается не активированной (за исключением виртуальной расчетной карты и виртуального образа Расчетной карты). Расчетная карта активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в Банк через каналы Дистанционного обслуживания для активации Расчетной карты означает согласие Клиента с предоставленными ему Тарифами.
В силу п.3.6. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт совершение операций с использованием Токена, Расчетной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с Авторизацией, так и без Авторизации в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и правилами ПС, при этом сумма операции в момент Авторизации может отличаться от суммы операции на момент обработки Банком Реестра операций.
Согласно п.3.7. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Расчетной карты Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя, Клиент соглашается, что использование Расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Расчетной карты.
Из п.3.15. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт следует, что по заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, по усмотрению Банка может быть выпущена дополнительная Расчетная карта.
Согласно п.4.1. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или Токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на Картсчете, через Дистанционное обслуживание с использованием Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.
В силу п.4.2. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы и сведения, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, указанным в п. 2.3. Условий.
Согласно п.2.2. общих условий кредитования договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций.
В силу п.2.3. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент вправе отказаться от заключения Договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты. До заключения Договора кредитной карты Банк также вправе аннулировать или отказать в активации выпущенной Клиенту Кредитной карты, если Клиент не изъявил желание активировать Кредитную карту в течение 6 (шести) месяцев с даты ее выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку Кредитной карты.
Согласно п.2.4. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.
Из п.2.8. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что вместе с Кредитной картой Клиенту может быть передана неименная и неактивированная Расчетная карта для возможности заключения Договора расчетной карты. Данная Расчетная карта может быть активирована непосредственно через представителя Банка в момент ее получения Клиентом или позднее посредством Дистанционного обслуживания. Клиент обязуется обеспечивать сохранность такой Расчетной карты и не передавать ее третьим лицам.
Согласно п.3.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.
В силу п.3.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт по заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, в рамках Договора кредитной карты Банком может быть выпущена одна или несколько дополнительных Кредитных карт.
Согласно п.3.3. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт дополнительная Кредитная карта может быть выпущена для ее использования Держателем, достигшим 18-летнего возраста.
Из п.3.7. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что процедура выпуска Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту/Токен/виртуальный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.
Согласно п.3.8. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается лично Клиенту или Держателю. Возможность передачи Кредитной карты уполномоченному представителю Клиента или путем ее доставки заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Кредитная карта была получена Клиентом, Держателем или уполномоченным представителем Клиента, предоставляется по усмотрению Банка. По запросу Клиента Банк может выпустить виртуальный образ Кредитной карты, который передается Клиенту или Держателю путем предоставления его реквизитов в Интернет-Банке или Мобильном Банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальный образ Кредитной карты считается активированным. Перечень операций, доступных для совершения с использованием виртуального образа Кредитной карты, (в том числе возможность выпуска Токена) определяется Банком.
В силу п.3.9. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты/Токена.
Согласно п.3.10. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование Кредитной карты/Токена и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.
Из п.3.12. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что Кредитная карта передается Клиенту не активированной (за исключением виртуального образа Кредитной карты). Кредитная карта активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в Банк через каналы Дистанционного обслуживания для активации Кредитной карты означает согласие Клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ с 16:15:17 по 16:23:39 был осуществлен вход с технического устройства, имеющего IP-адрес №, в личный кабинет Миндиярова Р.Р. в мобильном приложении АО «Т-Банк», активирован кредитный договор № на сумму 406000 рублей а так же договор на выпуск кредитной карты № на сумму 118000 рублей.
В указанный период сессии в личном кабинете истца посредством ввода ПИН кодов согласно справке движения денежных средств по договору №, представленной АО «Т-Банк», были совершены следующие банковские операции:
ДД.ММ.ГГГГ внутрибанковский перевод по кредитному договору № зачислено 406000 рублей,
ДД.ММ.ГГГГ в 03:06 - 170 руб. – оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 15:25 – 138 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 17:14 – 174 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 17:14 – 155 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 18:21 – 70547 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
Однако, ДД.ММ.ГГГГ в 14:13, указанная операция отменена
ДД.ММ.ГГГГ в 20:58 – 186 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 20:33 – 159 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 15:37 – 93 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 15:38 – 61996 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 15:12 – 61996 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 17:18 – 73474 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 19:27 – 10 руб. внутренний перевод на договор №,
ДД.ММ.ГГГГ в 19:42 – 72801 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 15:50 – 179 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 15:51 – 67153 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 18:51 – 93 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 18:52 – 68517 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 07:49 + 10 руб. - внутрибанковский перевод с договора №,
ДД.ММ.ГГГГ в 07:49 – 84384 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 08:07 – 31867 руб. - оплата в ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 07:49 + 170 руб. – возврат средств по операции оплаты ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 18:30 + 174 руб. – возврат средств по операции оплаты ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 18:34 + 138 руб. – возврат средств по операции оплаты ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 18:24 + 186 руб. – возврат средств по операции оплаты ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 18:55 + 155 руб. – возврат средств по операции оплаты ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 20:43 + 93 руб. – возврат средств по операции оплаты ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 20:15 + 179 руб. – возврат средств по операции оплаты ООО «Яндекс Маркет»,
ДД.ММ.ГГГГ в 23:31 – 1490,43 руб. – Плата за программу страховой защиты,
ДД.ММ.ГГГГ в 16:28 – 69,57 руб. – внешний перевод по номеру телефона №
АО «Тинькофф банк» в связи с активацией кредитного договора и совершения указанных операций направлял сообщения, получаемые в мобильном приложении АО «Т-Банк» (л.д. 24).
Как было изложено выше оплата произведенная ДД.ММ.ГГГГ в 18:21 на сумму 70547 руб. была отменена Банком ДД.ММ.ГГГГ в целях безопасности.
При этом суд учитывает, что из представленных ООО «Скартел», (владелец мобильного оператора Йота), а также АО «Т-Банк» документов следует, что перед заключением кредитного договора № на сумму 406000 рублей а так же договора на выпуск кредитной карты № на сумму 118000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в 15:21:07 была произведена переадресация вызовов и СМС-сообщений на мобильный телефон Samsung <данные изъяты> с абонентским номером №, находящийся в <адрес>, с ip-адресом №, который истцу Миндиярову Р.Р. не принадлежит.
В то же время, суд принимает во внимание, что Миндияров Р.Р. при заключении договора расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, использовал мобильный телефон Samsung <данные изъяты>, с абонентским номером №, IP-адресом №.
При этом, ответчик АО «Т-Банк» не представил доказательств о направлении SMS извещений на мобильный телефон истца Миндиярова Р.Р. Samsung <данные изъяты> с абонентским номером №, для дополнительной идентификации Клиента и установления того факта, что банковские операции осущствляются именно, Миндияровым Р.Р.
Кроме того, суд учитывает, что переадресация вызовов действовала до ДД.ММ.ГГГГ, и соответственно, Миндияров Р.Р., до этой даты не мог знать, что на от его имени оформлена кредитная карта и заключен кредитный договор.
При этом в судебном заседании был исследован мобильный телефон Миндиярова Р.Р. Samsung <данные изъяты>, из которого усматривается, отсутствие смс-извещений на его мобильный телефон о заключении кредитного договора и договора кредитной карты от АО «ТБанк».
Более того, Банк не принял во внимание, что лицо действующее от имени Миндиярова Р.Р. впервые осуществило оплату в ООО «Яндекс Маркет» в нетипичное для этого время, а именно, ранним утром, в 03 час. 06 мин. ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ Миндияров Р.Р. обратился в ОМВД России по г. Агидели с заявлением о привлечении к ответственности неизвестное лицо, которое в период времени с ДД.ММ.ГГГГ оформило на его имя в АО «Т-Банк» кредитную карту с лимитом 118000 рублей, а также оформило потребительский кредит на сумму 408000 рублей, которые в последующем похитило путем оплаты онлайн покупок ДД.ММ.ГГГГ следователем СГ ОМВД России по г. Агидели С. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ и принятии его к производству, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ, более точное время, следствием не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с целью хищения денежных средств, получив доступ к мобильному приложению АО «Т-Банк», открытого на имя Миндиярова Р.Р., без ведома последнего умышленно, из корыстных побуждений, оформило на имя Миндиярова Р.Р. кредитную карту с лимитом 118000 рублей, кроме того, на имя Миндиярова Р.Р. был оформлен потребительский кредит на сумму 406000 рублей, после чего неустановленное лицо, тайно похитило с банковского счета № банка «Т-Банк», открытого на имя Миндиярова Р.Р. денежные средства на общую сумму 524000 рублей, тем самым причинив Миндиярову Р.Р. материальный ущерб на вышеуказанную сумму.
Согласно протоколу допроса потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ Миндияров Р.Р. пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ на его сотовый телефон марки Samsung <данные изъяты> пришло смс-сообщение с АО «ТБанк» со следующим содержанием: «ДД.ММ.ГГГГ спишется 20150 рублей по договору №, необходимо пополнить счет». Так как он ранее никакой кредит не оформлял, он решил зайти в мобильное приложение АО «ТБанк», где обнаружил в личном кабинете была отражена банковская карта №, которая является кредитной, при этом ранее ее там не было. Когда он нажал на данную кредитную карты, он увидел информацию о том, что ему необходимо внести минимальный платеж по данной кредитной карте на сумму 7100 рублей до ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, к данной кредитной карте № была привязана еще одна банковская карта №. Такж он обнаружил в личном кабинете информацию о кредитном лимите и сумме задолженности, а именно 118000 рублей. При этом он кредитную карту не оформлял. Кроме того, также в мобильном приложении «ТБанк» он обнаружил вкладку «Кредит наличными» где была сумма – 406000 рублей, зайдя в данную вкладку он обнаружил следующую информацию: «платеж по кредиту через 6 дней, дата платежа ДД.ММ.ГГГГ, сумма платежа 20150 рублей», также была информация о времени получения данного потребительского кредита, а именно, август, выдача кредита наличными на сумму 406000 рублей. При этом, он потребительский кредит не оформлял. После чего, он зашел во вкладку «история платежей», где обнаружил списание денежных средств на различные суммы на покупки в ООО «Яндекс Маркет» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также возврата денежных средств в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Всего остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ составил 69 рублей.
В этот же день он обратился на горячую линию АО «ТБанк», по которой оператор сообщил ему, что на него оформлена кредитная карта с лимитом 118000 рублей, а также потребительский кредит в размере 406000 рублей, откуда в последующем производилась оплата в ООО «Яндекс Маркет». При этом, вход в мобильное приложение банка АО «ТБанк», когда на него оформляли кредиты произведен с ip адреса <данные изъяты>, платформа android, устройство Samsung <данные изъяты>, данное мобильное устройство ему не принадлежит, его сотовый телефон Samsung<данные изъяты>. Также Миндияров Р.Р. пояснил, что ранее в АО «ТБанк» он заказывал дебетовую карту №, которой пользовался редко, и примерно, с июля 2024 г. перестал пользоваться ею. Какие-либо кредиты, кредитные карты в АО «ТБанк» он никогда не оформлял. Причиненный ущерб в размере 524000 рублей для него является значительным.
Согласно ответам мобильных операторов на запрос суда принадлежность абонентского номера №, на который производилась переадресация вызовов, установить не удалось.
На основании всестороннего, исследования и оценки совокупности доказательств по делу, поведения истца, характера и способа совершения сделки, последовательности и времени совершения банковских операций суд приходит к выводу о том, что истец не имел намерения заключать кредитный договор и договора кредитной карты; банк не принял повышенных мер предосторожности при заключении договора и к не допущению перевода денежных средств со счета клиента при подозрительном характере совершаемых операций. Учитывая, что воля истца была сформирована с пороком и не была направлена на достижение тех последствий, которые наступили, суд приходит к выводу о признании сделки ничтожной.
Положения статей153,420 ГК РФо сделках указывают на волевой характер действий ее участников.
Позиция банка об ответственности истца по операциям, совершенным с использованием паролей, не освобождает банк от установленной законом обязанности обеспечить надлежащую защиту от несанкционированного доступа к денежным средствам, а также не исключает применение предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» правил, регулирующих основания ответственности и условия освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена статьей10Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья12Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи10Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи услуг информация должна предоставляться потребителю исполнителем на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявление о предоставлении потребительского кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
В пунктах 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 разъяснено, что если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи10Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи10и пункта 1 или2статьи168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию.
В соответствии с пунктом 3 статьи307 ГК РФпри установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25).
В соответствии с пунктом 6 действовавшего на момент спорных правоотношений Приказа Центрального Банка Российской Федерации от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 «ОБ УСТАНОВЛЕНИИ ПРИЗНАКОВ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕРЕВОДА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ БЕЗ ДОБРОВОЛЬНОГО СОГЛАСИЯ КЛИЕНТА И ОТМЕНЕ ПРИКАЗА БАНКА РОССИИ ОТ 27 СЕНТЯБРЯ 2018 ГОДА N ОД-2525», к таким признакам относится о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.
Из пункта 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, согласно статье8Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи168Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Юридически значимым при наличии доводов клиента банка является:
- наличие воли на заключение кредитного договора (с высокой степенью вероятности действия мошенников);
- надлежащее, на русском языке и на основе кириллицы, информирование потребителя об условиях кредитования и конкретном содержании кредитного договора до его подписания;
- добросовестность и осмотрительность банка, извлекающего повышенную прибыль из облегченного распространения кредитного продукта (меры предосторожности при необычности времени, места и используемого устройства, мгновенном перечислении кредитных средств на чужой счет (способы подтверждения воли вплоть до вызова в офис банка).
В соответствии с Положением Центрального Банка России от 17 августа 2023 г. N 821-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Багком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», в целях обеспечения защиты информации при совершении операций, связанных с осуществлением переводов денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), операторами услуг информационного обмена, операторами услуг платежной инфраструктуры может применяться ряд технологических мер, в том числе механизмов и (или) протоколов формирования и обмена электронными сообщениями, обеспечивающих защиту электронных сообщений от искажения, фальсификации, переадресации, несанкционированного ознакомления и (или) уничтожения, ложной авторизации, в том числе аутентификацию входных электронных сообщений.
При этом, суд принимает во внимание, некорректные данные, указанные в анкете-заявлении от имени Миндиярова Р.Р. при оформлении кредита и договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, в частности месте ее работы, рабочем телефоне, электронной почты, сведений о ежемесячном доходе, а также на нетипичность начала операций по времени (в 03 час. 06 мин. ДД.ММ.ГГГГ) и переводу денежных средств с его счета юридическому лицу, ООО «Яндекс Маркет»
В силу изложенного суд приходит к выводу, что материалами дела подтверждается, что воля истца не была направлена на заключение кредитного договора, истец денежных средств в счет принятия исполнения обязательств по договору от банка не получил и не мог получить по той причине, что денежные средства переведены банком иным лицам. Волеизъявление на возникновение кредитных правоотношений отсутствовало.
(аналогичные доводы приведены в Определении Верховного суда Российской Федерации от 9 сентября 2025 г. N 5-КГ25-102-К2).
Вопреки доводам ответчика, сами по себе обстоятельства того, что до совершения операций были введены логин, пароль, код подтверждения, не может с достоверностью свидетельствовать о наличии воли истца на заключение кредитного договора.
Только то обстоятельство, что денежные средства по кредитному договору сначала поступили на счет кредитной карты истца и в последующем перечислены иному лицу, не означает, что денежные средства кредита были получены истцом, и он мог ими распорядиться.
Доказательства, которые бы с достоверностью подтверждали, что такой способ предоставления кредита действительно выбран истцом и им же указан счет перечисления денежных средств, отсутствуют.
Вместе с тем, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательства по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдение не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
С учетом изложенного судом отклоняются доводы ответчика том, что действия банка являлись добросовестными и отсутствуют признаки, установленные статьей10 ГК РФ, и приведенные обстоятельства не свидетельствуют о надлежащем обеспечении и безопасности дистанционного обслуживания.
Как ранее упомянуто, применительно к спорным правоотношениям законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, из материалов дела следует, что все действия по заключению кредитного договора со стороны потребителя совершены путем введения цифрового кода, направленного банком SMS-сообщением. Доказательства доведения до потребителя полной информации об условиях кредитного договора, банком не представлены.
Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Указанная позиция соответствует правовой позиции, изложенной в определениях судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 года N 5-КГ22-121-К2, от 23 мая 2023 года N 85-КГ23-1-К1.
Таким образом, требования иска о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 406000 рублей, а также договор на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «ТБанк», открытый на имя Миндиярова Р.Р., недействительными, подлежат удовлетворению.
При этом, суд доводы ответчика АО «ТБанк» о взыскании с Миндиярова Р.Р. денежных средств в размере 524000 рублей отклоняет на том основании, что как было установлено в судебном заседании, указанные денежные средства в распоряжение Миндиярова Р.Р. не поступали, и он ими не пользовался.
Руководствуясь статьями194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Миндиярова Р.Р. удовлетворить частично.
Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 406000 рублей, а также договор на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «ТБанк», открытые на имя Миндиярова Р.Р., <данные изъяты> недействительными.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан.
Судья Р.Р. Ахмеров
Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2026 года