РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2026 года г. Брянск
Володарский районный суд города Брянска в составе председательствующего судьи Фещуковой В.В., при секретаре Барановой В.И., с участием ответчика Т.Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация "Первое коллекторское бюро" к Т.Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ФК «Открытие» и Т.Т.И. был заключен кредитный договор №.... в офертно-акцептной простой письменной форме, по условиям которого ответчик получила от истца кредит, обязавшись вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с решением общего собрания акционеров наименование банка изменено на ООО «НОМОС-Банк». ДД.ММ.ГГГГ внеочередным собранием акционеров ОАО УРСА Банка и ОАО МДМ Банка принято решение о слиянии кредитных организаций. ОАО УРСА Банк реорганизован в форме присоединения к ОАО МДМ Банк. ДД.ММ.ГГГГ завершилась реорганизация ОАО УРСА-Банк в форме присоединения ОАО МДМ-Банк. ОАО УРСА-Банк сменил свое полное наименование на ОАО МДМ Банк. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ОАО Банк «ФК Открытие». Москомприватбанк был переименован в Бинбанк кредитные карты, завершение ребрендинга было намечено на ДД.ММ.ГГГГ год. В марте ДД.ММ.ГГГГ года наименование банка было изменено на АО «Бигнбанк Диджитал». ДД.ММ.ГГГГ АО «Бинбанк Диджитал» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Банк ФК Открытие». ДД.ММ.ГГГГ завершилась реорганизация ПАО МДМ Банк и ПАО Бинбанк. ПАО МДМ Банк сменил свое наименование на ПАО «Бинбанк». В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банка «ФК Открытие»» от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк». ДД.ММ.ГГГГ КБ «Бинбанк» присоединен к банку ПАО «ФК Открытие». ДД.ММ.ГГГГ банк «,Открытие» и Бинбанк объединились под брендом «Открытие». В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ №.... Банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк». В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров АО «БМ-Банка» от ДД.ММ.ГГГГ, решением единственного акционера ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ АО «БМ-Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО Банк «ФК Открытие». АО «БМ-Банк» является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО Банк «ФК Открытие» в отношении всех их должников и кредиторов. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ФК Банк Открытие» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ». На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Т.Т.И. перед взыскателем составляла 196263,47 руб., в том числе сумма по основному долгу – 185644 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 7046,61 руб., сумма задолженности по штрафным санкциям – 1034,86 руб. Ссылаясь на изложенное, исключив из общего объема заявленных требований сумму задолженности по штрафным санкциям, истец просит суд взыскать с ответчика Т.Т.И. задолженность по кредитному договору №.... по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 185644 руб., проценты за пользование кредитными средствами в размере 7046,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6781 руб.
В ходе судебного заседания ответчик Т.Т.И. исковые требования не признала, пояснила, что кредитные средства были получены ею под воздействием мошенников.
Истец НАО ПКО «Первое клиентское бюро» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. От истца в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
При этом, сведения о движении дела размещены к свободному доступу в сети Интернет на официальном сайте Володарского районного суда <адрес>: е-mail: volodarsky.brj@sudrf.ru.
Поскольку в соответствии со ст. 117 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, а также разъяснениями пунктов 67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.... «О причинении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, суд полагает, что истец распорядился правом на участие в судебном разбирательстве по своему усмотрению.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным в порядке ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав мнение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п.1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Как следует из п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ст.30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.... «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на получение банковской услуги в ПАО Банк «ФК Открытие» №...., индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный»), между ПАО Банк «ФК Открытие» и Т.Т.И.ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 185644 руб. под 8,9 % годовых сроком на 48 мес. с размером ежемесячного платежа (кроме первого (1 руб.) и последнего (4560,05 руб.)) 28 числа каждого календарного месяца – 4729,79 руб.
Т.Т.И. с существенными условиями кредитного договора была ознакомлена, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена. Истец акцептовал оферту ответчика, а Т.Т.И. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующими выписками по лицевым счетам №.... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., №.... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., №.... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., №.... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., №.... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., №.... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.<адрес> этом, факт предоставления кредита ответчику подтверждается материалами дела и сторонами по делу не оспаривался.
По условиям договора заемщик приняла на себя обязательства возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами, осуществлять иные согласованные платежи и обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа.
Как следует из вышеуказанных выписок по лицевым счетам Т.Т.И. последняя воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, при этом свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой составил 196263,47 руб., из которых сумма основного долга – 185644 руб., проценты за пользование кредитом – 7046,61 руб., штрафы – 1034,86 руб.
При этом суд обращает внимание, что проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем, суд обращает внимание, что истец самостоятельно снизил размер истребуемой задолженности не заявив к взысканию сумму штрафа, в связи с чем у суда отпадает необходимость в разрешении вопроса о применении ст. 333 ГК РФ.
Наличие задолженности и факт неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита не оспаривались. До настоящего времени денежные средства ответчиком не возвращены.
Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договором и периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
По договору уступки прав требований (цессии) №.... от ДД.ММ.ГГГГ перечню уступаемых прав требования к нему ПАО Банк «ФК Открытие» уступило НАО ПКО «ПКБ» права требования, в том числе, по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Т.Т.И. на общую сумму уступаемых требований в размере 196263,47 руб.
В соответствии с п.1 и п.2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №.... от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что заемщик Т.Т.И. согласна на условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
Таким образом, договором предусмотрено, что ПАО Банк «ФК Открытие» было вправе уступить свои права кредитора третьему лицу.
В свою очередь, рассматривая доводы Т.Т.И. о том, что ею настоящий кредит был оформлен в результате мошеннических действий, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Как следует из п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2 ст. 166 ГК РФ).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п.3 ст.166 ГК РФ).
Как следует из п.2 ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
При этом, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Согласно материалам дела, а также пояснений ответчика, спорный кредитный договор недействительным признан не был, Т.Т.И. за оспариванием сделки не обращалась, утверждение о том, что последняя обращалась с заявлением о мошенничестве в правоохранительные органы являются голословными, сведений о признании ее потерпевшей, возбуждении уголовного дела, о привлечении лиц в качестве обвиняемого, суду не представлено.
Оценив в совокупности все исследованные фактические данные, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств устанавливающих чей-либо умысел на обман Т.Т.И. относительно предмета сделки – заключения кредитного договора. Сделка совершалась лично Т.Т.И., документов, сведений, пояснений иного не представлено, судом не добыто. Более того, со слов ответчика Т.Т.И., она, воспользовавшись кредитными денежными средствами, самостоятельно совершала действия по последующему перечислению денежных средств в адрес третьих лиц, не отказавшись от использования кредита в личных целях. Сведений о заключении кредитного договора посредством мошеннических действий иными лицами в материалах дела не имеется.
Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит исковые требования НАО ПКО «ПКБ» обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно платежным поручениям №.... от ДД.ММ.ГГГГ НАО ПКО «ПКБ» при подаче настоящего искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в общей сумме 6781 руб.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика Т.Т.И. учитывая, отсутствие сведений об освобождении последней от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 6781 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация "Первое коллекторское бюро" к Т.Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с Т.Т.И. (паспорт №....) в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ИНН №...., ОГРН №....) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 192690,61 руб., в том числе сумма основного долга – 185644 руб., проценты за пользование кредитом – 7046,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6781 руб.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Володарский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.В. Фещукова
Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.