РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 сентября 2026 года село Ермолаево
Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафарова Р.Ф., при секретаре судебного заседания Зиновьевой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Башкирского отделения № 8598 к Петрову А.А. расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 (далее - также истец, банк) обратилось в суд с иском к Петрову А.А. (далее также - ответчик, заемщик) мотивируя тем, что на основании кредитного договора <...> от <...> банк выдал ответчику кредит в сумме 1075000 руб. на срок 180 мес. под 8,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры, площадью 32,5 кв.м., по адресу: <...>, кадастровый <...>. Для обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием, досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества 90% от первичного отчета об оценке в размере 1076225,40 руб. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Следовательно, имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения договора заемщиком, при этом досудебный порядок, предусмотренный при расторжении договора, банком был соблюден.
Просит расторгнуть кредитный договор <...> от <...>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <...> от <...> за период с <...> по <...> (включительно) в размере 1138871,97 руб. (в том числе: просроченный основной долг - 955682 руб., неустойка за просроченный основной долг - 415,31 руб., неустойка за просроченные проценты - 594,72 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 52238,91 руб., просроченные проценты - 129823,61 руб., просроченный проценты на просроченный основной долг - 117,42 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины - 46389 руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, площадью 32,5 кв.м., по адресу: <...>, кадастровый <...>; установить начальную цену продажи предмета залога в размере - 1076225,40 руб.
Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Петров А.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы гражданского дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 809 п. п. 1, 3 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Судом установлено, что <...> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <...>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1075000 руб. на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 8,4% годовых.
Возврат кредита и уплата процентов предусматривался по графику платежей ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условия кредитования. Платежная дата: - 7 число месяца, начиная с <...>
Пунктом 13 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора кредита предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки.
Кредит предоставлен на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <...> (пункт 12 договора), документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи б/н от <...>.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, согласно п. 11 кредитного договора <...> от <...>, является залог объекта недвижимости - квартиры, кадастровый <...>, общей площадью 32,5 кв.м., расположенной по адресу: <...>, с установлением залоговой стоимости объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
<...> между <...> (продавец) и Петровым А.А. (покупатель) заключен договор купли-продажи с ипотекой в силу закона, в соответствии с которым Петровым А.А. приобретена квартира, расположенная по адресу: <...>, за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора <...> от <...>.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от <...> № КУВИ-<...> ответчик Петров А.А., является правообладателем жилого помещения, расположенного по адресу: <...>.
<...> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение <...> к кредитному договору <...> от <...> о реструктуризации, согласно которому сумма задолженности составляет 1049040,68 руб., из которых: остаток основного долга - 976488,79 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) - 37167,41 руб., сумма признанных заемщиком неустоек - 35384,48 руб.
Согласно которому кредитор предоставил заемщику отсрочку, в погашении основного долга сроком на 12 месяцев начиная с <...> по <...>. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от <...>, являющимся приложением к кредитному договору.
Срок возврата кредита увеличен и составляет 192 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада / счет дебетовой карты заемщика.
Таким образом, ПАО «Сбербанк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что также подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в Банке на имя Петрова А.А.
В свою очередь заемщиком Петровым А.А. обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, допущена систематическая просрочка возврата кредитных денежных средств и уплаты начисленных на них процентов.
<...> истцом в адрес ответчика направлены требования (претензия) о расторжении кредитного договора <...> от <...> и досрочном погашении образовавшейся кредитной задолженности в общей сумме 1133766,54 руб. не позднее <...>.
Досудебные уведомления оставлены ответчиком без исполнения, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено суду достоверных и допустимых доказательств (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), подтверждающих факт возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Из расчета, представленного истцом ПАО «Сбербанк», следует, что задолженность заемщика Петрова А.А. по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> составляет 1138871,97 руб., в том числе: просроченный основной долг - 955682 руб., неустойка за просроченный основной долг - 415,31 руб., неустойка за просроченные проценты - 594,72 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 52238,91 руб., просроченные проценты - 129823,61 руб., просроченный проценты на просроченный основной долг - 117,42 руб.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, составленным в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора. Оснований сомневаться в представленном истцом расчете у суда не имеется, поскольку он соответствует положениям кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, подписав кредитный договор.
Ответчиком Петровым А.А. свой расчет задолженности не представлен, доказательств, подтверждающих факт возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме, а также доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств, в порядке статей 12, 56 ГПК РФ, суду также не представлено.
Таким образом, суд полагает, что исковые требования Банка в части взыскания с ответчика Петрова А.А. кредитной задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафных санкций суд не усматривает, считает ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Кроме того, ответчиком ходатайства о применении судом положений ст. 333 ГК РФ заявлено не было.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГПК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку ответчиком Петровым А.А. допущено существенное нарушение условий договора, кредитный договор от <...> <...> подлежит расторжению.
Согласно п. 1 ст. 334, ст. 341, п. 1 и п. 3 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, в числе иных, жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (п. 1 ст. 350 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
На основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Факт ненадлежащего исполнения заемщиком Петровым А.А. принятых на себя обязательств подтвержден материалами дела.
Поскольку требования о взыскании кредитной задолженности заявлены ПАО «Сбербанк» правомерно, судом не установлены основания, препятствующие обращению взыскания на принадлежащее Петрову А.А. заложенное имущество. Оснований для отказа в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк» об обращении взыскания на заложенное имущество в обеспечение обязательств заемщика не имеется.
Условиями кредитного договора определено исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору обеспечением залогом объекта недвижимости, принадлежащего Петрову А.А. на праве собственности, - квартиры, кадастровый <...>, общей площадью 32,5 кв.м., расположенной по адресу: <...>, с установлением залоговой стоимости объекта недвижимости в размере 90% от первичного отчета об оценке.
Согласно представленному истцом ПАО «Сбербанк» отчета об оценке <...>-И от <...>, выполненному частнопрактикующим оценщиком <...> рыночная стоимость квартиры, кадастровый <...>, общей площадью 32,5 кв.м., расположенной по адресу: <...>, по состоянию на <...> составляет 1195806 руб.
Оценивая данный отчет, суд признает его относимым, допустимым и достоверным доказательством рыночной стоимости заложенного имущества. Оснований не доверять данному отчету оценщика у суда не имеется.
Ходатайств о назначении по настоящему делу судебной оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества сторонами не заявлено.
Учитывая изложенное, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества - <...>, в размере 1076225,40 руб. (90% от 1195806 руб.).
Денежные средства, полученные от реализации имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору в пределах присужденной к взысканию настоящим решением суммы.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ПАО «Сбербанк» при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 46389 руб., что подтверждено платежным поручением <...> от <...>.
Поскольку судом исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворяются в полном объеме, с ответчика Петрова А.А., в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца полностью, т.е. в размере 46389 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить полностью.
Расторгнуть кредитный договор <...> от <...>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН <...> ОГРН <...>) и Петровым А.А. (паспорт серии <...>).
Взыскать с Петрова А.А. (паспорт серии <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <...>, ОГРН <...>) задолженность по кредитному договору <...> от <...> за период с <...> по <...> (включительно) в размере 1138871 рубль 97 копеек (в том числе: просроченный основной долг - 955682 руб., неустойка за просроченный основной долг - 415,31 руб., неустойка за просроченные проценты - 594,72 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 52238,91 руб., просроченные проценты - 129823,61 руб., просроченный проценты на просроченный основной долг - 117,42 руб.), а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 46389 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, площадью 32,5 кв.м., по адресу: <...>, кадастровый <...>.
Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1076225 рублей 40 копеек.
Определить порядок продажи предмета залога - публичные торги.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан.
Председательствующий
Решение в окончательной форме изготовлено 3 сентября 2026 года.