РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Мосуновой Е.В., при помощнике Малоземовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 03 августа 2026 года гражданское дело по исковому заявлению Яковлевой ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании действий незаконными по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора и об обязании установить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, установил:
Яковлева Д.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора №... от ** ** ** в части увеличения процентной ставки на 11,50% годовых в случае отказа от дополнительной услуги «Промо СБС Безопасное авто», незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора №... от ** ** ** в части увеличения процентной ставки на 11,50% годовых и об обязании установить процентную ставку по кредитному договору №... от ** ** ** 15,40% годовых, произвести с ** ** ** перерасчет платежей по кредитному договору №... от ** ** **, исходя из процентной ставки 15,40% годовых. В обоснование заявленных требований истец указала, что ** ** ** заключила с ПАО Сбербанк автокредит, согласно которому ей предоставлен кредит на сумму 2127748 руб. сроком на 84 месяца для приобретения транспортного средства ..., ** ** ** г.в. До заключения кредитного договора истец подписала анкету-заявление, в которой были отражены параметры заключаемого кредитного договора, в том числе предусмотрено согласование сторонами сделки параметров оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств. При заключении договора Яковлева Д.А. выразила свое согласие на приобретение дополнительной услуги «Промо СБС Безопасное авто» стоимостью 451748 руб., которая предусматривает снижение процентной ставки по кредитному договору на 11,5%. В течение 30-ти дней истец воспользовалась правом на отказ от дополнительной услуги, ей были возвращены денежные средства в размере 451748 руб., которые она направила на досрочное погашение кредита. В связи с отказом истца от дополнительной услуги, банк отменил дисконт к базовой процентной ставке и установил процентную ставку в размере 26,9% годовых. С данным повешением истец не согласна, поскольку считает, что при заключении договора кредитования до нее не была доведена достоверная информация, а также, что услуга «Безопасное авто» по своей сути является скрытыми процентами. В досудебном порядке разрешить спорный вопрос не удалось, ПАО Сбербанк и Служба Омбудсмена отказали в удовлетворении заявления о перерасчете процентной ставки.
Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Сбербанк страхование», ООО «Агат Коми», АНО «СОДФУ».
Яковлева Д.А. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.
Ворожцова А.Н., представитель ответчика, участвующая в судебном заседании путем ВКС-связи, с иском не согласилась по изложенным в письменных возражениях и дополнениях к ним доводам, пояснив также, что ссылка истца на ст.16 Закона о потребительском кредите не обоснована, так как истец не указывает какой закон нарушен банком; заявив иск, клиент пытается навязать условия договора, так как в декабре 2025 года средняя процентная ставка составляла 25-28%, 15,4% ниже ключевой ставки ЦБ РФ; оспаривание кредитного договора в части согласно ст.180 ГК РФ не влечет недействительность в полном объеме.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.
Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив в совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 29 Федерального закона №395-1).
В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч.9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ** ** ** Яковлева Д.А. заключила с ООО «Агат-Коми» договор купли-продажи автомобиля, бывшего в эксплуатации №..., в соответствии с условиями которого Яковлева Д.А. купила автомобиль марки ..., 2016 г.в., стоимостью 1 845 000 руб., исполнив обязательства по оплате стоимости указанного транспортного средства за счет личных и предоставленных по вышеуказанному кредитному договору денежных средств.
** ** ** Яковлева Д.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредита на приобретение транспортного средства, в которой указала желаемую сумму кредита в размере 2 127 748 руб., срок кредита - 84 месяца, сведения о приобретаемом транспортном средстве - ..., ** ** ** г. выпуска, стоимостью 1 845 000 руб.
В данном заявлении Яковлева Д.А. выразила согласие на оказание ей дополнительной услуги Промо СБС Безопасное авто в ООО СК Сбербанк Страхование стоимостью 451 748 руб. посредством проставления записи «согласен» в соответствующей графе заявления.
При этом, в данном заявлении Яковлева Д.А. подтвердила, что ей разъяснено право отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги; право требовать у лица, оказывающего услугу, возврата стоимости услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от услуги; право обратиться в банк, в случае отказа лица, оказывающего услугу, от исполнения требования о возврате денежных средств за дополнительную услугу за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от услуги.
Па основании указанного заявления ** ** ** между Яковлевой Д.А. и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита сторонами определена в размере 2 127 748 руб. (пункте 1), срок кредита - 84 месяца (пункт 2).
В пункте 4 стороны установили, что процентная ставка по кредиту составляет 15,40% годовых.
При этом данная процентная ставка указана с учетом дисконта в размере 11,50% годовых, предоставляемого при оформлении заемщиком дополнительной услуги ПРОМО СБС Безопасное авто.
В случае расторжения/не возобновления договора на приобретение дополнительной услуги в период до полного исполнения обязательств по договору с даты, следующей за платежной датой, после получения кредитором информации о расторжении/не возобновлении заемщиком договора на приобретение дополнительной услуги, процентная ставка по кредиту повышается на размер дисконта, но не выше размера процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, действующей на дату повышения процентной ставки.
В пункте 6 договора стороны определили, что погашение кредита осуществляется 84 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 41537,59 руб., 14 числа каждого месяца. Платеж за дополнительную услугу Промо СБС Безопасное авто в размере 451748 руб. подлежит уплате в дату заключения договора.
В пункте 19 договора Яковлева Д.А. поручила ПАО Сбербанк перечислить сумму кредита 1615000 руб. на оплату транспортного средства в ООО «АГАТ-Коми», 451748 руб. на оплату приобретаемых дополнительных услуг в ООО СК «Сбербанк Страхование».
Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств, на условиях которых сторонами заключен вышеуказанный кредитный договор, индивидуальными условиями может быть предусмотрено изменение (снижение или повышение) процентной ставки по договору при выполнении (невыполнении) условий, предусмотренных индивидуальными условиями (пункт 53 Общих условий).
При этом, согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту в меньшем размере может быть определена только при условии оформления заемщиком дополнительной услуги ПРОМО СБС Безопасное авто. Применительно к положениям статей 420, 421, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение процентной ставки является ничем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, и относится к предусмотренной законом обязанности Банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите займе».
Таким образом, условие о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающее материальную выгоду заемщика и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, в случае, если до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил договор на вышеуказанных условиях.
Также ** ** ** между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования приобретенного им вышеуказанного транспортного средства, о чем Яковлевой Д.А. выдан полис-оферта ФИО2
Из условий полиса следует, что стороны согласовали страховые риски: расходы на транспортировку и лечение, расходы на восстановление здоровья, дефект узлов/агрегатов ТС, возвращение домой детей и присмотр за ними, визит близкого, посмертная репатриация, повреждение шин и/или дисков, расходы на восстановление государственных номеров, хищение или гибель документов.
Пунктом 7 договора страхования размер страховой премии определен в 451 748 руб.
Подпунктом 8.2 установлено, что полис страхования действует с момента уплаты страховой премии в течение 84 месяцев.
** ** ** истцом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» направлено заявление на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии.
** ** ** истом в адрес ПАО Сбербанк направлено уведомление об отказе от дополнительной услуги Промо СБС Безопасное авто.
Как следует из возражений ответчика, в связи с отказом истца от дополнительной услуги, с ** ** ** ПАО Сбербанк увеличило по кредитному договору процентную ставку на 11,50%, согласно подписанным со стороны заемщика условиями кредитного договора. Процентная ставка стала составлять 26,90% годовых.
** ** ** истцом в адрес ответчика направлено заявление с требованием установить заемщику процентную ставку, установленную кредитным договором в размере 15,4% годовых, произвести перерасчет. Данная претензия стороной ответчика оставлена без удовлетворения.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения дополнительных условий, от исполнения которых истец отказался добровольно, что соответствует положениям вышеприведенных норм права.
ПАО Сбербанк во исполнение положений статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в разработанном им и подписанном истцом заявлении о предоставлении потребительского кредита довел до сведения последнего информацию о стоимости услуги Промо СБС Безопасное авто, предусматривающей страхование ООО СК «Сбербанк Страхование» по вышеуказанным страховым рискам, и обеспечил истцу возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги, указав об этом в соответствующем заявлении и заключив договор потребительского кредита на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по базовой ставке без применения вышеуказанного дисконта в 11,50% годовых.
Предоставив истцу возможность приобрести спорную дополнительную услугу, ПАО Сбербанк обеспечил истцу более экономически выгодные условия заключения кредитного договора.
Дополнительная услуга ПРОМО СБС Безопасное авто за счет снижения процентной ставки по договору потребительского кредита не ущемляла права и интересы Яковлевой Д.А. Истец собственноручно выразила согласие на ее предоставление, доказательств того, что ПАО Сбербанк отказывало истцу в заключении договора потребительского кредита без приобретения спорной дополнительной услуги, истцом не представлено.
Определение размера процентной ставки по кредиту является прерогативой банка. При этом заемщик, в случае несогласия с размером процентной ставки, не лишен возможности обратиться в иной банк, для подбора приемлемых для него условий кредитного договора.
Применение переменных процентных ставок Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не противоречит, напротив, предусмотрено указанным законом, согласно п. 8 ч. 4 ст. 5 которого кредитор обязан размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, что и было сделано в настоящем случае.
При этом суд принимает во внимание, что в силу принципа свободы договора истец был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями; при этом ссылки об отсутствии у него специальных познаний не свидетельствуют об отсутствии у него такой возможности.
Сам факт вступления лица в правоотношения в сфере кредитования свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми заключение кредитного договора может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности; истец действовал по своей воле и имел достаточное время для ознакомления с условиями договора и услуги, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.
Доказательств, подтверждающих, что с какими-либо условиями договора Яковлева Д.А. не соглашалась и предлагала ответчику их изменить на стадии заключения договора, истец суду не представил, судом при рассмотрении дела таких доказательств также не добыто.
Также в материалах дела отсутствуют и доказательства того, что при заключении договора истец предлагал ответчику изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции и ему было в этом отказано.
Таким образом, что при заключении договора потребительского кредита стороны согласовали условие о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающее материальную выгоду заемщика и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил договор на вышеуказанных условиях.
На основании анализа представленных в дело доказательств, в частности, условий заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска по изложенным в нем основаниям.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении исковых требований Яковлевой ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора №... от ** ** ** в части увеличения процентной ставки на 11,50% годовых в случае отказа от дополнительной услуги «Промо СБС Безопасное авто», незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора №... от ** ** ** в части увеличения процентной ставки на 11,50% годовых и об обязании установить процентную ставку по кредитному договору №... от ** ** ** 15,40% годовых, произвести с ** ** ** перерасчет платежей отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Мосунова
Мотивированное решение составлено 17.08.2026