ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(полный текст)
08 апреля 2026 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Григорьевой У.С., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, установил:
Истец ПАО «Сбербанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от **/**/****, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ответчика задолженность по кредитному договору № от **/**/**** за период **/**/**** по **/**/**** (включительно) в размере 1 729 193,94 руб., в том числе: просроченные проценты - 222 879,72 руб., просроченный основной долг - 1 494 653,72 руб., неустойка - 11 660,31 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 72 291,94 руб., обратить взыскание на предмет залога:
жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 71 кв.м по адресу: Российская Федерация, ...., .... ...., садоводческое ...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой 2 255 200,00 рублей;
земельный участок с кадастровым номером № по адресу: Российская Федерация, ...., .... ...., ...., Площадь: 573 +/- 2 кв. м путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой 127 200 рублей;
нежилое помещение с кадастровым номером №, общей площадью 10,7 кв.м по адресу: Российская Федерация, ...., ...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой 307 200,00 рублей
В обоснование исковых требований указал, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от **/**/**** выдало кредит ФИО1 сумме 1 500 000,00 руб. на срок 240 мес. под 23,90 % годовых.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок с кадастровым номером № по адресу: Российская Федерация, ...., .... ...., ...., площадь: 910 +/- 21.
Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона), а именно:
жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 71 кв.м по адресу: ....;
земельный участок с кадастровым номером № по адресу: Российская ....
нежилое помещение с кадастровым номером №, общей площадью 10,7 кв.м по адресу: Российская ....
Согласно выписке из ЕГРН указанная недвижимость оформлена в собственность на ФИО2.
На сегодняшний день обязательства ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции, возражений либо пояснений по исковым требованиям суду не представила.
По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю.
Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Иркутского районного суда Иркутской области, суд не усмотрел препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.
Учитывая неявку ответчика, дело рассматривается в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства, о чем указано в протоколе судебного заседания.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.
Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с положениями ст. ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от **/**/**** выдало кредит ФИО1 сумме 1 500 000,00 руб. на срок 240 мес. под 23,90 % годовых.
Кредит выдавался на цели личного потребления.
Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору кредита является залог предмета ипотеки (залога), идентифицированного п. 11 настоящих индивидуальных условий, по договору об ипотеке.
За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 19% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 13 индивидуальных условий).
В рамках кредитного договора № от 3**/**/****, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор об ипотеке в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита.
Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог объектов недвижимости:
жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 71 кв.м по адресу: ....
земельный участок с кадастровым номером № по адресу: ....
нежилое помещение с кадастровым номером №, общей площадью 10,7 кв.м по адресу: ....
Предмет ипотеки на дату подписания договора оценивается в сумме 2887000,00 руб. (п. 1.6).
Согласно статьи 6 договора об ипотеке от **/**/**** № залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки (залога) в случае неисполнения Заемщиком требования Залогодержателя о досрочном погашении Задолженности по Договору Кредита.
Обращение взыскания на Предмет ипотеки (залога) и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном Законодательством.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор подписан сторонами с использованием простой электронной подписи.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Правила использования простой электронной подписи установлены в ст. 9 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования номера мобильного телефона ответчика в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Факт формирования электронной подписи ответчика подтверждается посредством использования кода. Подписанная им информация признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных соглашением между кредитором и заемщиком (п. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи). Правила использования простой электронной подписи установлены в ст. 9 Закона об электронной подписи.
Во исполнение кредитного договора Банк на основании заявления предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 500 000,00 руб. путем зачисления их на счет №.
Однако ответчик свои обязательства по погашению суммы основного долга по кредиту и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем **/**/**** Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, до настоящего времени в добровольном порядке требования банка ответчиком не исполнены.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, по кредитному договору № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** образовалась задолженность в размере 1 729 193,94 руб., в том числе: просроченные проценты - 222 879,72 руб., просроченный основной долг - 1 494 653,72 руб., неустойка - 11 660,31 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом.
Учитывая изложенное, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.
Правильность расчета задолженности и ее соответствие условиям кредитного договора судом проверены, оснований для изменения размера долга и процентов, суд не усматривает.
Доказательств иного размера задолженности или ее погашения стороной ответчиками в материалы дела не представлено, расчет истца ответчиками не оспорен, документы, опровергающие расчет истца, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, ответчиками суду не представлены.
При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от **/**/**** за период с **/**/**** по **/**/**** (включительно) в размере 1 729 193,94 руб.
Оснований для применения судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки не имеется, кроме того, доказательств несоразмерности размера заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в суд не представлено.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая размер суммы просроченных ответчиком платежей и длительность периода просрочки, существенное нарушение кредитного договора со стороны ответчиков, кредитный договор № от **/**/****, заключенный между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1, подлежит расторжению.
Разрешая исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к выводу об их удовлетворении по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с положениями ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
В соответствии с п. 11. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости:
жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 71 кв.м по адресу: ....
земельный участок с кадастровым номером № по адресу: ....
нежилое помещение с кадастровым номером №, общей площадью 10,7 кв.м по адресу: ....
Спорные объекты недвижимости, принадлежат на праве собственности ФИО1, обременены ипотекой в силу закона в пользу ПАО Сбербанк на срок с **/**/**** на 240 месяцев.
Ипотека в силу закона зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним **/**/****, запись регистрации №.
Согласно представленному в материалы дела заключению о стоимости имущества № от **/**/**** ООО «Мобильный оценщик» по состоянию на **/**/**** рыночная стоимость предмета залога – жилого дома составляет 2 819 00 руб., земельного участка – 159 000 руб., строения – 384 000 руб.
Доказательств недостоверности сведений, отраженных в отчете об оценке, а также доказательств иной стоимости предмета залога ответчиками не представлено, ходатайства о назначении оценочной экспертизы по делу, ответчиками не заявлено.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиками кредитные обязательства не исполнены, а спорный земельный участок является предметом залога в силу обеспечения надлежащего исполнения ответчиками принятых на себя кредитных обязательств, то в соответствии со ст. 348 - 350 ГК РФ на указанные объекты недвижимости суд считает необходимым обратить взыскание путем их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от их стоимости в соответствии с отчетом об оценке, то есть: жилой дом в сумме 2255200,00 руб., земельный участок -127 200,00 руб., нежилое помещение – 307 200,00 руб.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № от **/**/**** истец уплатил государственную пошлину в общем размере 72 291,94 руб., которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от **/**/****, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (**/**/**** года рождения, паспорт серии №, адрес: ...., ....), в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от **/**/**** за период **/**/**** по **/**/**** (включительно) в размере 1 729 193,94 руб., в том числе: просроченные проценты - 222 879,72 руб., просроченный основной долг - 1 494 653,72 руб., неустойка - 11 660,31 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 72 291,94 руб.
Обратить взыскание на предмет залога:
жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 71 кв.м по адресу: ...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой 2 255 200,00 рублей;
земельный участок с кадастровым номером № по адресу: ...., Площадь: 573 +/- 2 кв. м путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой 127 200 рублей;
нежилое помещение с кадастровым номером №, общей площадью 10,7 кв.м по адресу: .... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой 307 200,00 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированный текст решения изготовлен 20 апреля 2026 года.
Председательствующий У.С. Григорьева